現在許多人的個人存款超過了50萬甚至更多，他們的存款會受到存款保險制度保護嗎？

下面我們就來分析一下。

央行官網昨天訊息，中中國人民銀行日前召開2020年金融法治工作電視電話會議，要求加快推進《存款保險條例》等重點立法，以高質量立法推動、保障高質量發展。

《存款保險條例》自2015年5月1日起施行到現在剛好5年多了。有很多條款已經不適合了，急需完善，並儘快立法。

專家認為：

現有條例中風險處置機制難以適應形勢發展需要，有必要在修訂《存款保險條例》的基礎上制定“存款保險法”，明確金融機構風險處置的職責分工，制定客觀可行的處置標準，構建市場化、法治化的有序處置機制，以實現保護公眾利益、維護金融穩定、防範道德風險、促進市場出清及最小化處置成本的目標。

存款保險條例的推出，是為了建立和規範存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防範和化解金融風險，維護金融穩定。

那麼，有了存款保險條例的保護，我們的存款就可以高枕無憂了嗎？相信很多人都會有這樣的疑惑，超出存款保險條例保障範圍的存款金額，就不受保護了嗎，是不是很不安全？一連串的問題擺在我們面前。

要想搞清楚這個問題，就要正確認識存款保險條例，瞭解公司破產製度。並對金融體系的對外改革開放政策導向有所關注。

1. 什麼是存款保險制度？

存險保險條例中存款保險定義：

是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

2. 存款保險條例相關條款

2015年2月17日，政府釋出了《存款保險條例》，2015年5月1日正式執行。

第五條對存款償付做了詳細的解釋：

第五條　存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款後，即在償付金額範圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。

當然大家也會擔心，銀行存款保險賠付限額是50萬，那超出50萬的那部分存款，會不會不安全呢？

有這種擔心是可以理解的，銀行是安全的，因為確實沒有比銀行更安全的地方可以存錢；

銀行又是不安全的，因為銀行作為一個公司，也符合《破產法》相關破產條例，資不抵債時也可以宣佈破產。

銀行一旦宣佈破產，超出50萬的那部分，就有損失的可能。

其實，在中國當前金融環境下，銀行存款還是安全的，銀行破產的概率非常之低，截止到目前為止也就一例。

就算銀行確實出現了經營風險，首先也會被接管，像現在的包商銀行，雖然被央行接管，但個人儲蓄並不受影響；其次會被重組併購，再不濟就算真破產了，也會有清算資產賠償。

所以說，我們放在銀行的存款還是可以放心的。還是安全的。

雖然說銀行存款是安全的，但也不能高枕無憂。我們在銀行存款時，以下幾個方面還是需要注意的：

很多人對存款保護制度有誤解，認為存款保護制度出臺以後個人放在銀行的錢不安全了，或者是出了問題以後，只能得到不超過50萬的賠償。

實際上這是個誤讀，相反存款保護制度更加能夠保障你的錢，這相當於為你的錢加上雙層保險。

銀行是經營風險的，它所存在的基礎是建立在客戶對其信任的基礎上，如果客戶對銀行不信任的話，他是不可能把自己的儲蓄放心、大膽的放在銀行的。

但銀行容易發生金融恐慌，導致引發擠兌風險。

如今年10月份發生在河南伊川農商銀行的擠兌風波。因有女子造謠該行要破產，且加上原董事長被調查，導致多名儲戶爭相前往取錢。

最終引發了信任危機，許多儲蓄爭先恐後的前往銀行取款。

網傳的一張辦理個人業務的排隊票單顯示，該銀行所屬網點取到1490號、辦個人業務的使用者需等待419人方可辦理業務，銀行門口有多人排隊。

由此可見當時發生的情況是多麼緊急，在資訊不對稱的情況下，再加上集體的行為導致儲戶處於無意識支配之下， 喪失了理性，伊川銀行面臨著前所未有的信用危機。

如果當時沒有充足的資金補充，可能會影響金融市場的穩定。

隨著市場競爭的加劇，如果小型銀行存款客戶維護不到位，在加上經營成本提高，一旦經營不善，壞賬率太高，可能會影響儲戶的資訊，有可能引發擠兌風波。

而擠兌的風險是有可能會像病毒一樣，一傳十、十傳百，從而影響公眾對整體金融市場的資訊。

這個時候存款保險制度就此產生。

存款保險制度是指：所有的銀行和存款機構都要對自己的存款進行保險，在這種情況下，只要成員銀行發生問題，保險機構就會提供救助，然後直接賠付存款人。

而對中國的儲戶而言，50萬以下的銀行存款也能夠得到全額的賠付，可以保護儲戶存款的安全。

因此存款保險制度的出臺是為了穩定市場的情緒與預期，以防發生擠兌風險，從而影響整個金融市場的穩定。

如果擔心50萬以上的存款無法保證，那個人建議儘可能選擇大型國有銀行進行儲蓄，如工農中建交郵儲等。

他們強大的經濟實力、資金實力和較好的經營管理制度和風控體系，更可以保障你的資金安全！

解決你的兩個問題

《存款保險條例》規定商業銀行一旦破產銀行只保證50萬存款的利益，當時據說此制度的覆蓋面及可以高達99.63%，也就是說99.63%的人存款不超過50萬，存款超過50萬的人只有0.37%，按照13.95億人計算，人數為516.15萬人。

所以看到了，存款超過50萬的人只佔0.37%，佔比非常低，但是由於中國人口基數大，所以絕對值倒是不少。

1、《存款保險條例》是個保險，不可能百分百的都顧及到，而且中國的個人存款呈現出長尾效應，也就是說那0.36%的人可能佔據了超過20%或者更多的存款。

2、保險保險，是保障，而保障的是財務風險比較大的人，也就是窮人，而那些單單存款就有50萬的人，資產基本都在千萬級別了，所以，相對於他們，普通人的存款更值得被保護，而且普通人畢竟佔據了絕大多數。

3、並不是說這0.36%的人完全就沒有了保障，而是說，這些人的存款雖然超過了50W，但是其存款在50W內的部分依然是受到保護的。

不是不受保護，是超過50萬的部分不受保護。

雖然說現在確實很多人的存款超過了50萬甚至跟多，但是他們的存款依然受到《存款保險條例》的保護，只是保護的額度是50萬。

那麼可能就有人要問了，超過50萬的部分怎麼辦？

如果一個人存款超過50萬，對於超過的部分很擔心該怎麼做？

那麼就有一些不同的操作了，舉例其中三種：

其一，把錢存在國有大型商業銀行或者是大型股份制銀行。因為這種銀行的資金雄厚，規模大，不會輕易的就倒閉，萬一出現風險，國家為了穩定市場肯定會出手協助的。

要知道中國的銀行業金融機構超過3萬家，而到目前為止真正倒閉或者破產重組的也只有兩家，破產率不到萬分之一，這個概率被碰到了也是很倒黴了。

而在這萬分之一的概率裡面還有《存款保險條例》的保護，對於我們的存款真的不用太過擔心。

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很多人自己的銀行存款是三位數，卻去關心別人50萬100萬的存款是不是安全。其實如果真有超過50萬的存款存在銀行，銀行的工作人員應該早就把這個問題解釋清楚了。

我們常說的50萬以下可以獲得100%的賠付，是指萬一真的出現銀行破產的情況時，哪怕銀行資不抵債，儲戶的錢遭受損失，每一名儲戶50萬以下的存款部分可以從基金獲得賠付。

另一點我們需要知道的是，在中國銀行的風險是非常低的。能夠拿到牌照，並且成立的銀行本身的資質就非常好。銀行在營業的過程當中，又受到銀保監的嚴密監控監管。銀行在資本金撥備率等多個因子上面都必須達標。如果經濟發生比較大，風險銀行還需要反覆進行壓力測試。所以只有在極端的情況下，才可能發生銀行破產的事情。

如果這種情況發生了，說不定還是銀行的存款最安全，因為放在樓市，股市或者其他投資渠道的錢，早就遇上更大風險了。所以銀行存款還是風險最低的，僅次於保險合同和國債。

現在的個人存款超過了50萬元不是很多，而是很少。在2015年為了存款保險條例的實行，對每個人的銀行帳戶進了統計，全中國人切存款只有2萬元，99.63%的人存款都低於50萬，只有0.37%的人存款超過了50萬元，應該屬於少數吧！

題主稱現在有許多人的個人存款都超過了50萬甚至更多，說明題主已經踏入了富裕階層，身邊的朋友很多都和你一樣，享受了50萬的財富，很讓人羨慕的。當然，題主提出超過50萬不受保護，說明理財風險意識較強，當屬理性投資者。

個人存款依法受法律保護，只要是銀行存款都會受到存款保護，並且有著存款保險，就算是銀行倒閉、破產也會相應受到存款保險墊付上限為50萬元的資金，等到銀行被接管或者清算完成以後，看情況退返其他金額。按照存款保險制度規定，保險墊付上限50萬元和超過50萬存款不受保護是兩個不同概念，因此說超過50萬元的存款不受保護是沒有法律依據的。

超過了50萬的存款同樣受法律保護。這部分資金存在銀行裡，如果丟失、被盜等情況發生，銀行有責任的話，必須依法按照責任承擔客戶損失，這一點不容質疑。

存款保險制度為50萬元以記憶體款提供了保險，在銀行倒閉時先行墊付讓銀行客戶免受損失。為了享受存款保險制度提供的保障，題主完全可以把資金化整為零，分散存入多家專業銀行，使每筆存款不超過50萬元，這樣題主心裡更踏實，更放心。

你看到的“許多人”放到全國，可能並沒有那麼多。我來分享下，存款保險基金賠付上限為什麼設定為50萬，為什麼設定的上限與題主的感覺有差異。

我們日常對於財產的理解都是按照家庭維度進行的。題主看到的身邊許多人的存款超過50萬，那也許是家庭存款，如果分攤到一家若干口時，可能就不足50萬了。

題主可能看到一個人有很多資產，但是他的資產可能買了理財，買了保險，甚至買了股票，真正落到存款上面的數字就可能不夠50萬了。

存款保險條例是隻對銀行存款進行賠付的，50萬的賠付上限，也許對於很多富人來說也夠用了。

存款保險賠付上限金額的確定主要是依據兩個維度來進行確定的。

賠付上限金額覆蓋的人群數量。經過統計50萬可以覆蓋全國99.63%的人群。

至少要超過人均GDP的2-5倍（國際水平），50萬的賠付限額是人均GDP的12倍，遠超國際水平。

50萬的賠付限額是2013年制定的，距今已經過去了6年。根據條例規定，這個數字遲早會發生變化。如果居民存款數量增多，經濟發展水平提高，銀行系統出風險概率加大，50萬的賠付上限很有可能會被突破。

與其他國家自願投保的情況不同，中國的存款保險制度是強制性的，只要是銀行就必須投保，也就是說只要辦理存款都會享有這層保障。50萬的賠付上限可以說是國家為存款人設立的免費福利。從這個角度來說，50萬也不少了，不是嗎？

想多了，個人存款超過50萬的在中國老百姓的群體中絕對是少數。

中中國人均存款不足五萬。

超過50萬的不足1%，差不多也就0.4%左右吧。

現行《存款保險條例》，由中華人民共和國國務院釋出，自2015年5月1日起施行的。

為什麼設定賠償標準的時候是50萬呢？而不是100萬，或者是20萬呢？

因為，在該條例出臺的時候，中中國人民銀行會同各金融機構，曾經做過摸底調查，在2013年進行摸底的時候，全國只有0.37%的人存款超過了50萬，即99.63%的存款人存款不足50萬元，這個賠償標準是可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

那你可能會說過了這麼多年，存款肯定多了起來吧。

嗯，全民加足馬力，借貸也要把房子給買了。

高位接盤的兄弟姐們，以後估計有的難受了。

誰說我們不受存款保險制度保護了？！題主的問題帶有誤導色彩了。先來看一下2015年03月31日釋出的《存款保險條例》——

1.我們個人在同一家機構的錢，最多是可以償付50萬（含利息）；

2.超出50萬的部分不是說沒了，而是要等機構清算後再按比例獲得賠償；

3.存款機構包括：在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構......

所以說題主的問題很有問題，個人存款超過50萬，你如果分攤在多家銀行，每家銀行本金和利息都不超過50萬，那最極端的所有銀行都破產，存款保險制度都保障得到，一分錢也不會少你的；如果你比較懶，所有錢都放在一家銀行裡，而這家銀行破產了，那存款保險制度保證你能拿回50萬，剩下的就等清算後才能確定得到。

提醒幾點：

理財產品不屬於存款，存款保險制度不保障；

大額存單、智慧存款等本質上是存款，接受存款保險制度保障；

大銀行小銀行保障權利平等，不存在大銀行更有保障一說......

不請自來。現行《存款保險條例》，由中華人民共和國國務院釋出，自2015年5月1日起施行的。

為什麼設定賠償標準的時候是50萬呢？而不是100萬，或者是20萬呢？

因為，在該條例出臺的時候，中中國人民銀行會同各金融機構，曾經做過摸底調查，在2013年進行摸底的時候，全國只有0.37%的人存款超過了50萬，即99.63%的存款人存款不足50萬元，這個賠償標準是可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

當然，這個標準也不是一成不變的，《存款保險條例》中，

第五條　存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

當今社會，經濟發展迅速，個人存款突飛猛進，遠遠地超過了當初摸底時候的水平，根據相關條例內容，將來也是有可能提高賠付限額的，但是需要符合一系列的流程，達到一定要求才能完成對賠付限額的調整。