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我們手裡的貨幣當然就是人民幣了，而人民幣存在對外貶值和對內貶值兩種情況，不能把這兩種情況混為一談。

人民幣因為匯率變化的關係，對某一種貨幣出現貶值，我們通常稱為對外貶值。比如人民幣兌美元在2018年出現了貶值，上半年6.28元人民幣可以兌換1美元，但是到了下半年跌到了6.93元人民幣兌換1美元，人民幣兌美元貶值幅度超過了10%。

通常，當人民幣發生對外貶值時，要通過買進美元來抵消人民幣的貶值。但是，國內許多人往往忽視了這一點，不太關心人民幣對外貶值的情況，認為和自己的關係不大，更在意的是人民幣對內貶值的情況。

人民幣對內貶值，說白了就是購買力的下降，就是在2015年時100元人民幣可以買到1袋大米，但是到了2019年時要125元人民幣才能買到一袋大米，當初的100元貶值了25%。

對外貶值，可以通過購買美元的方式進行保值，但是對內貶值確實一件傷腦筋的事，我認為可以通過以下幾種手段，可以防止人民幣的貶值：

一，銀行存款和理財，只要利息高於物價指數的上漲，基本上能夠完成保值。

當前，中國一年期銀行存款基準利率是1.5%，而中國2018年城鎮居民價格指數(CPI)上漲2.1%。靠降準利率顯然不能保值，但是大部分銀行的利率在基準利率上都有上浮。而且兩年期的存款利率，四大行和其他商業銀行的基本上在2.25%，那麼這樣的存款，基本上就能保值了。而另外一些三年期，和五年期的存款在保值的前提下還能夠賺錢。

對於普通的老百姓這是最牢靠的一種保值方法。

二，購買力下降造成的對內貶值的另一個方法就是用錢易物囤貨。

簡單的一個做法就是購買黃金等貴金屬，和其他貴重物品。

但是這種做法存在風險很大，黃金雖然屬於硬通貨，但是也會出現貶值的情況。過去，中國大媽掃貨國際市場的黃金，在華爾街曾轟動一時，但是隨著黃金價格的下跌，中國大媽被套牢在半山腰了。

囤貨存在的風險，可能比貨幣貶值更大。但是一些升值空間較大的物品，過去幾年是房地產，現在已經炒到天上了，但是囤地還是大有可為，關鍵是一般的老百姓囤不起呀。

我認為一般的文玩還是有很好的保值作用的。

三，變被動為主動，於此等著貶值，不如嘗試一些投資，在獲得利潤的同時也達到保值的目的。

說到投資，就會噓聲一片，P2P死了一層，股市幾乎跌了一年之久剛剛才有了起色，理財產品進入剛性兌付的階段後，虧損還是要自己埋單，放眼一望，幾乎沒老百姓的可以投資的場所。

其實，我說的就是股票。

2018年股市大跌後，A股已經被低估，存在一個價值修復的需求，正是買進的撿便宜的時候。

四，國家正在發展，國債的規模會不斷地擴大，國債的投資更加規範和流通性更高。

國債應該說人民幣發行的源頭，國家財政通過發行國債對人民幣的市場投放。

國債的收益率屬於動態的，隨著市場的供需關係發生變化。買賣國債也是一種不折本的買賣。

在這裡，很多人會想到民間債務，以及其所具備的風險。

國債和民間債務存在很大的不同，國債的背後是中國財政收入和強大的GDP，國家會給投資者一個安全的防護牆。

而民間債務就沒有這樣牢靠的經濟基礎了，這也是參與民間債務投資的人血本無歸的原因。

總之，只要有錢了，就會有一千種保值的方法，錢賺錢永遠比人賺錢來的快。

你們說是不是這個道理？

如果每年通脹是3%，那麼每24年，你的錢購買力將下降一半。

如果通脹是5%，每15年購買力減半。

注意，這裡是不算惡性通脹的情況下，如果遭遇惡性通脹，那麼貶值的幅度就更快。

80年代中，萬元戶是財富的象徵，但現在這才30幾年，就已經啥都不是了。

1萬元即使按照每年10%增長，到現在也只是17萬。現在有17萬，跟當年有1萬，肯定不能同日而語。甚至有人說當年的1萬，跟現在的200萬差不多。

如果這麼算，結果就非常可怕，也就意味著，沒有年化20%的回報，根本跑不贏通脹。之所以這樣，就是因為87-89年，92-95年我們經歷了兩次非常嚴重的通脹。這兩次通脹導致儲蓄的人，基本財富都被清零了。

一、股票是最佳的抵禦通貨膨脹的方式

有些人總在擔心通貨膨脹，說以後的錢不值錢了。

那麼你為什麼想不到，很多企業其實都是在用錢賺錢？

如果真有那麼一天，保險、券商這些非銀金融，肯定就賺大發了。貨幣貶值的速度，絕對不會有這些公司的股票增長快。因為保險的本質就是收你今天的錢，然後在明天，把今天的錢賠給你。所以通脹越厲害，它就賺的越多。完全可以對衝掉你的恐懼。

整個經濟都是向前發展的，經濟越繁榮，通貨膨脹就會越頻繁，而通脹頻繁就會導致貨幣貶值，所以把錢投資於權益類資產中，是最佳的抵禦通貨膨脹的方式，遇到通脹暴漲之前，一定先伴隨資產泡沫發生。

比如歷史上的90年，93年，97年，2007年，這些通脹年份之前，股市的表現都是非常好的。

西格爾教授在《股市長線法寶》中，他做了一組資料，1802年投資1美元股票，到2012年，你將收回70.4萬倍的回報，如果投資債券，只有1778倍回報，持有國債回報只有281倍，而投資黃金，基本只能獲得4.5倍回報。如果持有美元，將損失掉95%的購買力。可以說數字觸目驚心。說了這麼多，就跟其他的書一樣，作者就是想告訴大家，只有股票才是最好的投資工具，而股票要想賺錢，就必須要有個至少5年以上的持股週期。這樣才能讓價值有展現的機會。

長期看，股票是最好的資產沒有之一。只要有貨幣超發或者通貨膨脹，股票必然漲的更多。注意，這裡說的股票，指的是寬基指數，如滬深300、中證500、中小創、恆生指數、標普500等。

股票說白了，就是一種能夠不斷賺錢的資產，你有了這個賺錢能力，當然也就不會懼怕通脹了。甚至你還盼著通脹，只要一通脹，你就有發大財的機會。

其實，通脹這個東西，一般都跟貨幣有關，都是政府大量信貸和貨幣投放的結果，目的就是要刺激經濟繁榮。

個別危機的時候，債券收益率要高於股票，但很快就會因為這種貨幣寬鬆，而造成實際的債券收益率下降。而一旦經濟轉好，債券的收益率反而成了天花板。

換句話說，債券承擔了巨大的通脹風險，但收益是固定的。別人好轉過來之後，未來的增長跟你沒有關係了，這隻能是短期的避險方法，作為長期的投資手段是肯定不行的。

債券這一讓人感到安全和愉快的“避風港”的長期收益率卻非常低，幾乎產生不了什麼回報。如果手握現金或者僅僅是存在銀行裡的話，長期來看更是無異於對資產的自殺。

所以，你不用的錢，長期投資的錢，應該儘量的保留在股市之內。有且僅有在牛市末期，當債券收益率高於股票收益率的時候，才應該大比例的投資債券。

而當股市完成暴跌，一個月不創新低之後，就應該逐漸將資金返回股市。

二、回報率的三級火箭

去除通脹因素後，股票、債券和現金的收益範圍，如下圖：

大家一定要記住這麼幾個規律：

1、普通股的平均回報比債券高，債券的回報比貨幣基金高；

2、普通股的波動高於債券，而債券的波動高於貨幣工具；

3、時間框架越短，回報波動就越高，時間越長，收益率就會逐漸迴歸正常狀態。

回報率是三級火箭，最底下一層是真正的無風險回報率，中間是無風險回報之上的溢價，彌補通貨膨脹對購買力的侵蝕，最上面的是通脹調整後的無風險回報率之上的風險溢價，簡單來說就是你扛得了多少揍，就能吃到多少肉。

作為長線的投資者，你持有的時間越長，貼現的因素就會減弱，也就是市場利率這個中期趨勢對你的影響就不大了，反而是企業業績和支付股利的情況會不斷增強。

下圖為美國資本市場的財富投資指數（1926-2012年）

三、投資股市中短期是有風險的，需要投資者不斷學習

對於絕大多數的人來說，不進股市，其實並非是個壞訊息，在股市之外，你的錢融化的速度還慢點，而一旦進入股市，用錯誤的方法去投資，很可能就像把錢扔進了絞肉機，直接被打成了粉末。

我們在現實中看到了很多人都是這樣，比如邁克·傑克遜，拳王泰森，這些人曾經靠職業創造了鉅額財富，但很快就揮霍一空。有人很納悶，動輒幾十億美元的財富，怎麼會那麼快花完，說白了就是亂投資導致的。真正消費是永遠也花不完的。

投資是需要努力的，這一點很重要，如果說不投資會讓你的財富一點一點的融化掉，那麼亂投資，可能會讓你的財富快速的化為烏有。

股市裡就四種狀態：全漲，全跌，大盤股漲小盤股跌，小盤股漲大盤股跌。

不同風格的指數漲跌總是交替進行，沒有永遠上漲，也沒有永遠下跌。一個風格指數不會漲到天上去，更不會跌到0，所以總是輪換著上漲下跌。

股市相當不確定，雖然長期投資沒有風險，但中短期甚至在相當長的一段時間，會表現很差。所以記住兩點：

第一，千萬不要買的太高。長期指數投資者只要記住兩句話，牛市的時候只賣不買，熊市的時候只買不賣。

第二，需要你有足夠的收入，保證你的日常開銷。每個投資股市的人，務必做到保證財務健康。最好投入股市的錢，是你永遠都不要取出來的錢。如果非要取出來補貼家用，每年取出來的份額，不要超過組合總資產的3%。

參考資料：

查爾斯·D.埃利斯，《贏得輸家的遊戲》，機械工業出版社，2014年

李傑，《股市進階之道》，中國鐵道出版社，2014年

傑里米 J.西格爾，《股市長線法寶（原書第5版）》，機械工業出版社，2015年

這個問題的另外一個說法就是在今天什麼會是能增值的資產。

自2016年以來，很多人相信人民幣會貶值，他們或是買入房子，或是換入美元。但是到今天一看，沒什麼意思。房子看數字是漲了，但是要想出手，還得接受二次審判。人家不買總是麻煩。另一個是賣了房子買美元。我想就算3年來，他也跑不贏通脹。要是美元還存在什麼閃失的話，那麼，最終可能是個悲劇。

如果不買房的情況下，該考慮什麼。

第一，美元。這靠得住嗎。我在以前的文章中寫過。最普通的人會考慮美元。但是他們幾乎沒有機會盈利。因為人民幣和世界上絕大多數貨幣不一樣。人民幣的兌換率是緊盯美元的一個官方定價。所以，要讓人民幣和美元之間兌換率有很大的差異是不可能的事情。如果一個人足夠仔細會發現。二戰後世界的貨幣安排是在IMF和世界銀行的干預下的貨幣自由兌換。但是世界上總有幾個國家的貨幣是不自由兌換的。所以，除非你考慮像俄羅斯的前身那樣的情況出現，要不匯率有浮動，但不會偏離。這就是我一直說，你最不該考慮的就是美元。而精明到已經明顯帶有焦慮的我們中的很多人，他們會不計後果的衝進美元裡去。而即使在今天也有通過在香港開戶的方法換入美元，存入香港什麼匯豐，渣打，東亞銀行等的辦法來高價換取美元。但是我說，這會搞死你。

美元今天的指數在97以上。這屬於高位，它要是下半年真的降息了，美元指數會下降到90以下，甚至85以下。也就是不要在高位用高價換取美元是一個合算的買賣。我們不提別的。

第二，黃金。我們很多人會考慮黃金，的確在美元指數下跌的時候，會有黃金的上漲。但是今天最大膽的預測是黃金可能到達2000美元的高度。和現在的1400相比，還有42%的可預期漲幅。所以考慮黃金倒是一個主意。但是黃金這東西說說簡單，搞起來也蠻煩的。

這裡有實物黃金和紙黃金。實物黃金的好處是實物交割，但是壞處是童叟無欺恐怕做不到。化學金氾濫的今天，你敢。而紙黃金是一種黃金的紙幣化。那說到紙幣，和你手裡的不也一樣。他們想要供應多少紙黃金都可以，無需有實物黃金作為準備。那麼，耍賴的可能性就存在了。等你想要贖回的時候，他們做一些規則上的準備就可以攔住你了。

第三，數字貨幣。早兩個月我就說過，今年最佳的投資恐怕就是數字貨幣，比如比特幣這些。但是這裡同樣有風險。它有到年底很好的漲幅的預期，可能是100%。也可能是200%，甚至以上。但是風險和機遇並存。國家攔截在世界上總是有。印度就是。那就有了一個對手盤了。你需要在政策出來前兌現。

樓主這一問題實際上是在問：有什麼投資理財方式可以讓手裡的錢能夠對抗通貨膨脹，不降低購買力，實現保值甚至是增值。

1.到底多少收益率才能保證錢不貶值？

若想要使自己手裡的錢不貶值，那麼第一件要明確的事情就是中國的通貨膨脹率到底是多少？計算通貨膨脹率是一件非常專業的事情，不同的統計口徑，計算的方法還不太一樣。但公認的一種計算方式是用M2增長率減去GDP增長率。按照2018年的資料計算，M2增長率是8.2%，GDP增長率是6.6%，即通貨膨脹率為1.4%。按照這個公式計算結果可知，只要投資理財的收益大於1.4%，即可以對抗通貨膨脹。

2.超過5%的理財產品市面上有不少。

按照上面的計算方法，通貨膨脹率僅為1.4%，這和我們實際感知的貨幣貶值速度不太匹配，我們將通貨膨脹率上調至5%，這是一個較為合理的水平。那麼，我們通過投資理財收益要大於5%才能夠保證錢不貶值。

市面上收益率大於5%的產品有不少，包括銀行的智慧定期存款，銀行理財，債券基金，P2P，信託，私募基金等等。

3.理財基本原則：確保本金安全。

擔心貨幣貶值已經成為很多中產焦慮的根源，故不少朋友為了能夠對抗通貨膨脹，將手裡的錢投到很多自己不熟悉、不了解的領域當中，導致被欺騙甚至血本無歸，這是極其不明智的。對於投資理財，最基本也是最重要的原則就是保證本金安全，然後才是獲取更多的收益率。

故樓主提出的問題，解決之道就是將手裡的錢投出去進行理財，獲得大於通貨膨脹率的收益，即可戰勝通貨膨脹，防止貨幣貶值。

目前情況下，即使買房，等待增值，也不一定跑過通貨膨脹，而且風險性較大，未來十年、二十年後，手裡有多餘的房子，很有可能套在手裡。

目前中國的通脹率大約7%，想讓手裡的錢幣不貶值需要去投資，當然投資有風險性，普通中低風險的理財產品跟本跑不過通貨膨脹，收益率一般都控制在5%以內。基金、股票等中高風險類的理財產品，風險性較大，許多人期望在股市中賺錢，結果大部分人最後以虧錢收場。

如果平時觀察你會發現，許多人花錢大手大腳，可能感覺他不會過日子，你平時非常節省，但最後房子沒有人家的好，車沒有人家的好，生活品質沒有人家的高，這就是你節省下來的錢在貶值，而消費也是一種投資，投資生活，投資理念，想辦法去賺取更多的錢。

中國房產在短短几十年間經歷了大幅上漲，價格由原來的幾百元每平米，上漲至現在的幾萬元每平米。所以，現在一提到近幾十年來什麼投資最受益，首當其衝的就是房產投資。

那麼，在不買房的情況下，如何讓手裡持有的貨幣不貶值呢？

我們來分析一下，房產為什麼具有強的保值性，日本經濟發展中房產的作用更為凸顯，我們以日本房地產市場為例。

日本在二戰以後為了能夠實現快速的經濟復甦，所以，找到了當時的“大哥”美國。美國不僅僅作為世界經濟大國，擁有先進的技術與科技，並且還有著得天獨厚的優勢，美元在“佈雷頓森林體系”下世界中心貨幣的功能。

美元作為世界中心貨幣能夠在世界各個經濟體之間實現流通。這對於急需經濟復甦以及物資的日本而言，就是經濟發展的“捷徑”。

所以，不管是自身資源還是勞動力，都“打折”與美髮生貿易往來。目的就是，通過美元的特殊功能實現經濟的復甦。

當時同樣的一項工作，在日本僅僅需要支付更為低廉的價格就能夠獲得勞動力。

但是，日本經濟的著重點，並不在於短期，不能總是被美國“薅羊毛”。所以，日本就做出了一項決定：

1、對外與美擴大貿易往來，以及與美的關係；

2、對內大肆印鈔，通過“佈雷頓森林”體系美元等量黃金的關係，實現反“薅羊毛”。

3、對內實現知識教育、科技、技術等研發力度，對外進口物資。

在多重應對政策下，日本用了30年就開始實現了經濟的騰飛，並且繼續經濟走高之態。

但是，在當時，日本卻出現了一種現象，房地產價格持續不斷的大幅上漲。

房地產價格不斷大幅上漲，最為明顯。但是，被後來人忽略的還有加工品、人員工資也在飛漲。

房地產、資源商品成為了日本最為保值的商品。當然，人員工資也在突飛猛漲。

當然，還有一項價格也在大幅的上漲，就是股票。

我們分析分析，幾十年間價格在突飛猛漲具體是有哪些影響因素。

房產、資源商品、人員工資、股票，這些都具有一個特性，就是：本土性。

也就是在日本本土生長的商品，才有了更大幅度的價格上漲，而對於基礎材料，具有國際計價的商品上漲幅度遠低於日本本土存在的“商品”，也就是有著日本“本土性”的商品。

那麼，具有“本土性”的商品，也就能夠具有在市場經濟具有一定量的貨幣增量的背景下，有著保值的作用。

那麼，在不買房的情況下，如何讓持有的貨幣不貶值？

就是通過持有更具有上漲潛力的產品，進行保值，也就鞥能夠更好的保持貨幣不貶值。

那麼除了房產還有什麼“商品”呢？

具有本土性資源商品以及股票。

為什麼？因為這類“商品”，具有著本土性。資源產品，比如農副產品的再加工產品、製造業的再加工產品。當然，這類“商品”可能對應的並不是所有的投資者能夠實現保值。

而更為接近的則是股票。股票具有一定的增長速度，比如新上市公司股票增長速度等。股票，其實也是“資源”。如果市場中流動的貨幣多了呢？那麼，計價這類資源的價格也就會上漲，進而股票的價格就會上漲，實現對於財富的保值。

總結：要想實現財富保值，那麼就需要了解貨幣與資源之間的關係。從日本發展的角度看，在日本經濟騰飛的階段，房產、資源商品、人員工資、股票有著大幅的價格上漲，這些能夠實現更有效的保值。

不買房還能讓貨幣不貶值？好多人都不信，特別是這幾年房價大漲後在大多數人眼裡，房子就是穩定贏利的！

投資股票有黑天鵝，P2P有跑路的，搞古玩字畫，這玉那幣的都坑害不少人！所以人們越發的認為房子的可貴！

國內可以借鑑的沒有，那看看日本？

當年日本樓市瘋漲最後東京地產市值媲美美國地產總和,

房產、資源商品、人員工資、股票，這些都都是自家的。

也就是在日本本土生長的商品，才有了更大幅度的價格上漲，

在不買房的情況下，如何讓持有的貨幣不貶值？

就是通過持有更具有上漲潛力的產品，進行保值，也就鞥能夠更好的保持貨幣不貶值。

選擇的一定要自己熟知的！不熟的不碰！不合規的不碰！

全國只有八家合規的交易所，那麼就在裡面尋找自己最熟知的來交易

可以拿滬深300ETF或者科技ETF 來做網格交易，未來跑贏得概率是非常大的

讓自己的貨幣為自己賺錢，能跑贏通脹就不貶值。

這有很多種選擇，有很多種投資理財品種都可以做，這裡推薦個新興品種，外匯。

91年股票市場剛進入中國，有多少人都不相信股票。但當第一批富翁從股票市場裡造就出來的時候，當時沒有投資的人，哪個不是追悔莫及？現在正是投資外匯的大好時機，而能不能把握，敢不敢嘗試就看你自己了

外匯是世界上最大的金融交易市場，日均交易量基本在5萬億美元左右。匯市也可說是全球最“乾淨”的投機市場：投資者不用勞神於每支股票的業績，不用擔心期貨多空雙方的內幕交易，每日鉅額的成交量，使任何機構也沒有坐莊的勇氣，截止到目前，外匯市場的交易量已經高達每天6萬億美金。最重要的是：能否賺錢是由自己的本事決定的。

具體做法通俗的講，類似股票一樣開個外匯賬戶，在賬戶裡和買賣股票一樣，買賣外匯匯率便是外匯交易。

例如，今天匯率是1美元=6.6000人民幣，當匯率是是1美元=6.7000人民幣的時候，就是上漲了1000點，如買1手漲，就賺了 1000美金，做10手的話就可以盈利10000美金，當然投的更多賺的也更多