前言

作為小微企業融資主渠道的銀行金融機構應堅持服務實體經濟，積極踐行普惠金融理念，服務於小微企業發展，以完善的體系、創新的產品、高效的服務，致力於打通小微企業金融服務的“最後一公里”，讓普惠金融之源頭活水澆灌實體經濟的土壤，助力小微企業茁壯成長。

一、中國普惠金融發展特點

普惠資金總量不斷增加。在包容性增長背景下，中國普惠金融快速推動，各類金融機構越來越重視對弱勢群體的投入，加大了對“大學生創業”“下崗失業人群”“小微企業”“三農”的信貸力度，積極調整了行業重心與經營理念，愈發重視專營機構與各種特色產業的建設。同時，充分發揮了政府指導優勢，建設試點示範區。在政府部門的有效介入下，目前，中國已經基本建成與普惠金融發展相協調的財政等配套政策體系，有效盤活了農村各類產權要素，提升了金融服務覆蓋率，不斷優化了金融生態環境，進一步提升了普惠金融的服務水平，明顯拓寬了服務範圍。

二、普惠金融的意義

1.優化資源，提升農業生產效率

普惠金融可以將社會閒散資金集合起來，優化資源配置，實現資源的合理運用，提升農業生產技術生產條件、促進農業生產規模擴張、提高農業生產效率與經營活動的抗風險能力。

2.發揮活力，提高創業就業率

在普惠金融的幫助下，金融基礎設施和支付環境更加完善，農民資金融通資金充足，激發了農民創業熱情，充分發揮農村的內部活力，提高農民創業就業率。

3.穩定社會，助力國家經濟發展

普惠金融從實際情況出發滿足農民的需要，幫助農民解決在農業發展中的融資難題，促進農業經濟發展，保障社會糧食和商品的總供給，維護社會和諧穩定發展，有利於“三農”問題的解決，對中國統籌城鄉發展、全面建成小康社會具有重要的現實意義。

4.為相關部門決策提供政策參考

僅僅依靠政府的主導並不能從根本上解決普惠金融服務供給和需求失衡的問題，在今後的普惠金融發展過程中應更加重視發揮市場對金融資源配置的決定性作用，而政府應充分發揮引導和扶持作用，關鍵就是處理好政府和市場關係，充分協調配合和發揮好市場與政府作用。

三、包容性增長髮展普惠金融的重點領域

1.重點領域一

包容性增長下需要加大對小微企業的支持。首先針對不確定性特徵的小微企業進行服務。所謂的不確定性體現在小微企業的治理能力、風險抵抗能力以及競爭能力等。根據相關數據調查，小微型企業每年破產的概率佔當年總破產率的80%以上。很多傳統銀行不願意為這類小微型企業進行服務。而包容性增長本身就是比較多變的，且更願意追求高風險以及高收益，和小微型企業的特徵更加符合，也更利於開發一些有潛力的企業，將其在短時間內迅速壯大。其次，多元化的企業價值和風險評估方式更適合初創型的微型企業。傳統的金融機構或者銀行在對小微型企業進行評估時，方法較為單一，往往因為小微企業本身管理模式缺乏成熟性，而導致評估不合格。最後，包容性增長還可以為小微型企業提供多樣化的服務。對於小微型企業在發展的過程中，其需要的不僅是資金，還包含一些管理領域的諮詢。包容性增長恰好可以滿足小微型企業的這一系列需求，可以對小微企業的結構進一步完善，幫助其形成一定的競爭優勢。比如當小微型企業具備相應的潛質，並通過劃分股權的方式進行激勵，幫助其從小微型企業向中型甚至是大型企業轉變。

2.重點領域二

保障中低收入人群投資的權益普惠金融中中低收入群體是重點幫扶的對象。在整個金融市場中，這類群體本身數量就比較多，且具有共同的特徵，就是缺乏一定的經濟實力。在整個金融領域往往並不受重視，尤其是在合法投資權益領域，可能會因為內部操控等原因，無法得到滿足，這和普惠金融中所強調的公平原則是不相符合的。在開展證券及期貨等相關投資時，有效信息會直接影響到投資者的資金收益。例如一些產品的定價、交易的模式等，這些信息一般都掌握在大股東的手中，這也會導致一些人員利用信息的優勢謀取利益。尤其是槓桿效應的存在，更會使得信息的作用加大。

四、普惠金融發展戰略探討

1.機制保障，改善普惠發展環境

銀行業金融機構應制定小微金融“一把手”負責制，領導高度重視、全程督導，實現戰略傳導。對內健全機制，強化對惠普業務發展的重視，貫徹執行各項工作措施，構建聯動發展局面，從戰略、體制、機構、產品、服務等方面構建科學合理的態勢；對外加強優勢互補，積極尋求同核心客戶、擔保機構、第三方機構的合作，實現共贏。通過廣泛宣傳與督導，創設上下聯動、協同發展的普惠金融業務發展氛圍。銀行業金融機構應高度重視惠普專業機構的建設，分類管理，切實提高惠普業務的效率與質量。例如，可成立普惠金融事業部，為小微企業信貸業務提供專業、優質的服務。另外，為了提高惠普業務審查審批效率，金融機構可派專業人員進駐普惠金融事業部，實施專業審查服務，有力地促進惠普業務的發展。“三聯動”“三走進”要求，積極尋求同中小企業擔保中心合作，為小微企業貸款提供擔保。

2.破解小微企業融資難題，助力企業健康發展

第一，將供應鏈金融作用最大程度發揮出來。以核心企業為前提，對上下游小微企業實施批量營銷，為客戶提供更多金融服務，促進供應鏈金融產品的融合。第二，基於可提供不動產抵押的小微企業，應對業務流程與手續進行簡化，迅速審批，延長授信時間，增加用款的便利性。第三，重視與相關部門的合作，利用各種扶持政策，對小微企業研發銀稅貸、政府風險補償基金擔保貸款以及採購貸款等更多豐富、多元化的銀政合作產品。

3.創新產品，提供多種類融資服務

第一，網上小額的貸款。藉助大數據、互聯網技術，在較短時間內為符合審查要求的小微企業提供網上小額的貸款服務，融資效率與質量明顯提高。第二，經營快貸。快貸產品無需擔保抵押、額度高達50萬元，同時享受各種優惠利率，並可採取在線申請、在線簽訂合同、在線提款還款等自主網絡融資。第三，政策性擔保公司擔保貸。對於未出現在白名單的客戶抵質押的貸款流程複雜、評估難及各種輕資產型且難以提供抵質押物的小微企業，可聯合擔保公司開展“小微企業普惠金融產品”推介會，推出政策性擔保公司擔保貸業務，不僅能夠滿足小微企業融資需求，而且還能夠獲取新的利潤點。第四，中信保推薦模式。充分藉助中信集團的協同優勢，聯合集團內證券、信託、保險、基金、投資公司、金融租賃公司等金融機構組成的“中信聯合艦隊”，為客戶提供“全週期、全方位、全產品”的金融服務。第五，工銀E抵快貸。這是工行提出的由手機銀行端發起，客戶自主申請，通過有效的房產抵押、個人身份信息、婚姻信息、營業執照信息等上傳資料，自動審批、自主提款、自主還款、在線抵押、在線評估、最高3000萬元、最長10年的一種網絡融資新品種。

4.包容性增長背景下應加大對弱勢產業的扶持

弱勢產業一般指的是農業、民生等領域，是普惠金融中的非常重要的內容。包容性增長背景下需要依靠本身的優勢，加大扶持這類弱勢的產業。應針對一些農業類的企業提供上市融資。在普惠金融提出之後，股權市場關於對農業類企業融資的支持明顯在不斷改善。非公立醫療其起步比較晚，且在市場上並不具備優勢，需要對這類企業進行支持。

結語

銀行業金融機構應基於“三聯動”“三走進”對小微企業融資產品進行豐富與創新組合。