我有一個閨蜜小舒,人長得漂亮也單純,早早就嫁了一個企業主老公,夫妻感情很好,屬於傳統的男主外女主內的模式,老公一年收入近千萬,小舒基本掌握家裡的經濟大權。家裡一兒一女,小舒一直做全職太太,現在孩子大了住校了,她就每天遛遛狗、做做美容、逛逛街。
有一次我們一起喝下午茶,小舒很開心的說,老公又接了一個新專案,如果能做成,可以賺很多錢,不過聽老公說目前資金週轉有點困難,準備找些貸款,自己也不懂,就沒多問。
01 企業主太太需要考慮的幾個問題
看著小舒開心的樣子,我覺得還是有必要提醒她一些事,於是問出了以下問題:
· 你們家企業的資金運作你瞭解嗎?
· 你們家企業的現金流你瞭解嗎?
· 你們家企業的投資渠道你瞭解嗎?
· 企業的客戶和資金往來你清楚嗎?
· 這些都是需要管控的風險,你都知道嗎?
小舒淡然地笑了笑說:"這麼多年,你知道我的,我先生公司的事,我從來不過問的。"
我嘆了口氣:"這些個事,你還真的需要知道啊!"
前兩年和咱們一起吃過幾次飯的楠姐,你還記得嗎?你不是還問過我,怎麼那次飯局後再也沒見過了?
楠姐的先生去年突發心梗,還沒送到醫院人就走了。她也和你一樣,先生企業的是什麼都不管,結果人走了還沒過三期,要債的人就把家門給堵了,那些欠他家錢的人,卻一個都找不到了。
後來,家裡的企業、房產、車子,能抵債的全都拿去抵債了,幸好楠姐之前在我這買過幾張保單,她現在就和孩子靠從保單裡拿出來的錢,租住在一間50平米的小房子裡。
我去看過她幾次,她每次都拉著我哭訴:"多虧了你讓我買的那幾張保單,不然我這日子都過不下去了,我好後悔啊,那時候你給我建議多買點,以備不時之需,我想著家大業大,保險收益低,就沒聽進去你的話,當時要是聽你的規劃,現在也不會過得這麼清苦......"
02 企業主太太需要防範的夫妻共同債務風險
天有不測風雲、人有旦夕禍福。商場如戰場,多少企業一時風光,後來卻如大廈崩塌,不復存在。
"小舒,你別覺得我總說喪氣話。你老公不是要去銀行貸款嗎?一般銀行在給你家企業貸款時,都會讓身為企業主妻子的你籤連帶責任合同的。公司經營穩健還好,如果投資失敗,銀行是會讓你們夫妻來還貸款的。"
"而且這筆債務不會因為離婚、借債人是否生存而消失,也就是說,借了債你就得一直揹著,除非還完。"
小舒靜靜地聽著,一句話也沒有說。
03 如何防範夫妻共同債務風險
看著小舒臉色不好,我接著說:"老話說'豐年存糧備災年',可能我們重心偏向家庭的女人,都不太懂生意上的事,但是,我們總還是要為將來做些準備的。"
"當年轟動一時的國美案例你聽說過吧,杜鵑很早之前就和黃光裕達成共識,每年拿出企業淨利潤的2%打入杜鵑個人賬戶,杜鵑就用這部分錢買了信託和保險,沒想到正是這筆錢,在國美生死存亡間,拯救了國美的危機。"
"你現在的情況,我覺得就可以用這個方法。每年把企業淨利潤的5%-10%拿出來,購買點終身壽險、年金險產品,給企業與家庭之間建立一個足夠堅固的防火牆。"
"這筆錢在保險公司,當你賺錢的時候,它能保值增值;缺錢的時候,可以用保單貸款的功能,來解燃眉之急。最重要的是,這張保單是保證你未來生活最後的防火牆,因為不管你先生在與不在,這些保單都能保障你和孩子未來的生活。"
小舒猶豫道:"我之前也買了不少保單,還需要繼續買嗎?"
我告訴她:"買保險不是一蹴而就的事,買一個就萬事大吉了,而是一個動態變化的過程,隨著我們年齡的增長,家庭收入的增加,面臨風險的變化,也是需要不斷加保的。況且,還要檢視一下你家保單的功能,不能抵禦風險的保單是起不到什麼作用的!"
04 保險是規劃家庭財富最有力的工具
很多企業家太太都不太瞭解家裡企業的經營情況,家庭收入開支又都全靠企業經營所得,且都沒有區隔企業資產與家庭資產,這樣就很容易導致企業主太太在不知情的情況下揹負夫妻共同債務。
企業倒臺,牽連家庭財產喪失的悲劇太多了,對於已經積累一定財富的企業主太太們,防患於未然應該是必做的工作之一。
作為家庭的女主人,合理規劃家庭財富,保險將會是最有利的工具之一。因為它能有效地轉移和規避可能存在的家庭風險與人身風險,保證我們在不確定的歲月裡有一筆確定的資產。
順境時居安思危,逆境時化險為夷!