明天和意外，你永遠不知道哪個會先來，但明天總會來，只是如果意外先來了，明天就不再是屬於你的明天。它會是所有人的明天，單獨不屬於你。我們總以為明天很多很多，多的我們不必去在意它哪天會突然地消失，不必在意某天醒來它不再屬於我們。所以，我們總是任意地揮霍，趾高氣揚地忽視。可是，當明天變得稀罕，變得如干涸之源，你是否還一如既往地對待它？當噩運突然來敲門，你是勇敢面對還是懦弱地逃避？

人生無常，如果我們不能確保每次都幸運地置身事外，那麼做好相應的事前預防和事後保障才是成年人應對生活的解決之道。意外險就是應對生活中"黑天鵝"的最佳武器。

一、 什麼是意外險

在保險行業中，意外險是以意外傷害導致身故或殘疾為保險金給付條件的人身保險。

要理解意外險有兩個關鍵點。

從事件的發生角度看，有四個特點：外界原因造成的、突然發生的、不是自己故意的，不是疾病引起的。

從事件的發生結果看，有三種可能性：身故、殘疾和就醫。

二、意外險的保障

意外險的保障責任就是針對這三種可能的結果設計的，分為意外身故、意外傷殘、意外醫療。

1、意外身故。人沒了，賠償。這種保險的槓桿很高，兩三百塊錢就可以買到100萬保額。但是0到9歲的兒童，最高賠償20萬（航空意外險不受此限制），10到18歲的青少年，最高賠償50萬，這是為了防止某些喪心病狂的混蛋。

2、意外殘疾。傷殘給付按《人身保險傷殘評定標準》所列殘疾專案進行評定，按殘疾等級1-10級，分等級賠付。

3、意外醫療。這是大家最常用到的，比如被狗咬了，走路摔跤，意外受傷等等，都是可以報銷的，舉個例子，小寶貝準備學騎腳踏車了，難免會摔倒，這個時候意外險就可以發揮作用了。

這部分我們要注意兩點：報銷的比例，當然越高越好；能不能報銷社保外的醫療費用，當然全部報銷的更友好一些。

三、購買意外險的注意點

首先是根據人群，選擇不同側重點的意外險。每個年齡段遇到意外的機率都是差不多的，可以說這個險種是各年齡段都必備的，意外險是市面上槓桿最高的險種之一，200塊能買到50萬的保額，建議人人必備。

對於成年人，經濟責任大，意外身故和傷殘的保額一定要做高，對於老人和小孩，意外醫療保障好的產品更適合。

其次，注意意外險的使用人群。保險公司對於投保人的職業限制會非常嚴格，一般來說普通的意外險都是針對1-4類職業的，部分價效比較高的產品會限制為1-3類職業投保，而5-6類職業則要尋找特殊的產品投保。

什麼是1-6類職業？

1類職業基本是長期待在辦公室人群，此類職業工作環境非常安全。如教師、法官、醫生等；

3類職業較2類職業外出的頻率更高，例如小汽車司機、送貨員等。但整體來看，風險都在可接受程度內。

4類職業屬於中度危險職業，一般是需要進行體力勞動的工作者，例如鋼鐵廠工人、貨車司機等。

5-6類則是高度危險職業，比如建築工人、野生動物園的工作人員等，對於這一類的被保險人，有的保險公司會直接拒保，有的保險公司則會加費投保來規避風險。

另外需要提醒的是，對於高風險運動、戶外愛好者，比如喜歡潛水、攀巖、賽馬等太過炫酷的人，一般的意外險都配不上你們（也不敢靠近你們）。

所以高風險運動愛好者在選擇意外險時要格外注意，大部分意外險都明確表示，這類炫酷的人群和活動他們承受不起，不能保障。所以，買的時候要選擇可保障高風險運動的意外險，最好是能提供24小時醫療救援服務那種。

第三，我們看一下意外險的分類。

很多意外險打著"不花錢得保障"的名號銷售一些能返保費的意外險，對於這類保險，大富翁的態度非常堅決：不買。

我們買保險優先就是買保障，如果很想用保險獲取投資收益，可以直接買理財險的保險產品，這種兩不像的產品最後就是兩邊不落好。

第四，關於意外傷殘保障。雖然身故保障很多產品都可以包含，比如定壽，但意外傷殘的保障暫時無其他保險產品替代，所以萬萬不可忽視。注意購買的是意外傷殘，而不是全殘保障，繞開僅全殘保障的產品。因為全殘僅在達到全殘程度時，才會按合同約定給付保額。

第五，關注意外險不保的情況

很多人以為，猝死是意外，但其實，所有的猝死，都是"蓄謀已久"，死亡事件都是由疾病引起的，所以猝死不是意外事件，也就不在保障範圍了。

其他需要關注的點有：特別約定和投保須知，購買意外險後的生效時限、健康告知。

一般來說，對於 1 - 3 級傷殘已經嚴重影響了正常生活，大多是沒辦法投保意外險的。但是對於殘疾情況較輕，可以線下投保進行人工核保，且可能存在一定的保額限制。

如果身體不健康人群，比如高血壓、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作也都是可以購買的。

這是意外險相對於健康險和醫療險的優勢所在。

第六，關於意外險和壽險的區別

從保障範圍看，定期壽險更全面，意外和疾病導致的身故都能保。比如因為癌症去世，定期壽險可以賠，但意外險賠不了，因為癌症不屬於意外。

如果只看身故這一點的話，其實意外險的價效比並沒有定期壽險划算。根據各大保險公司公佈的理賠資料，在所有的身故原因裡，意外只佔20%左右，非意外佔了近80%。壽險兩者都能賠，獲賠機率是意外險的5倍，但付出的保費卻只有3倍多。

那為什麼還需要意外險呢？這是因為保險需要一個完整的配置。定期壽險除了身故，只保全殘。但意外險還保很有價值的意外醫療和傷殘責任。

傷殘的賠付門檻，比全殘低很多。假設車禍失去了一條腿，因為達不到全殘的要求，定期壽險不賠。但屬於傷殘，意外險可以按傷殘的等級賠付，這是意外險獨有的，不可替代的。

兩者的購買要求也不一樣。

其一，定期壽險對健康要求更高，而意外險一般不稽核身體狀況，即使到了50、60歲，也能直接購買。

其二，意外險對職業要求嚴格，定期壽險更寬鬆，有些可以做到不限職業。

可以看出，意外險和定期壽險雖然差別挺大，但屬於相互補充的關係。

最後給大家推薦幾個我認為非常好的意外險產品

特別需要強調的是，意外險對職業的要求很嚴格，4類以上職業保險公司賠付風險高，能保的意外險很少，勇者無懼是為數不多的一個。

4-6類職業，比如貨車司機、煤礦工人等也能買，2米以上的高空作業都能保。保障也不差，意外身故、醫療和住院津貼都有。

再送一張保險全圖

人生總是充滿了意外，有了保險，我們才能不懼風浪，才能飛地更高，更遠。