導語

中國的農業產業網際網路專案，作為第一產業的核心，一直以來都是處於雷聲大雨點小的狀況，這裡面的根本原因是什麼呢？

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我想主要的原因是傳統農業產業鏈的情況比較複雜，很少有人願意做深、做透、親自去田間地頭，並且這其中產生動力的金融機構也是比較謹慎的，我們看到了對於農戶授信來說，除了信用社等地方金融機構，傳統銀行提供的支援還是比較少的。

農村金融我們可以定義成主要服務農村小微企業和農戶的經營性金融服務，以及農民的個人金融服務。從申請貸款到採購種藥肥、到農業種植和收購、最後再銷售還款，這一個生產週期，由於生產的投入和收成回款存在較長的時間差，在生產的不同階段各方主體都有大量的金融需求。

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但面對這麼多的需求，為什麼金融機構加入的熱情反倒不高呢，我想這裡面根本原因是：無論是從風險控制還是成本收益的角度來看，在傳統金融機構的眼裡，這門生意不好做。

這其中的風險主要是如下幾點：

第一：自然災害風險可能造成收成損失。

第二：農戶信用資訊的缺失很難評價信用。

第三：農戶沒有高價值抵押物。

從金融機構的不良貸款情況來看，涉農的貸款不良率也要高於商業貸款。

近年，對於農業產業網際網路專案，大量的網際網路公司與地方產業公司參與其中，以大北農集團打造的“智慧大北農”為例：

為了打造農業網際網路生態圈與網際網路金融的閉環，農業龍頭企業通過設立、收購或控股P2P小額貸款平臺等形式，建立起各產業及上下游企業與農業金融的戰略協同；

同時和農業擔保、農村金融租賃、小額貸款等相互配合，建立起完整的農業產業的立體金融服務生態體系，形成一個既不同於傳統金融機構也不同於資本市場的第三種服務於“三農”的融資模式。

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可以看到產業網際網路平臺最終的驅動力仍然來自於金融產品，所以我們認為更合理的驅動方式應該為：

前期以銀行作為資金方，農戶作為主體進行農資消費貸款，平臺引入擔保公司進行擔保授信，整合保險服務，降低產業鏈風險；

中期以服務經銷商為主，為其通過存貨質押，委託代採等模式嵌入金融服務；

後期在通過結算銀行賬戶系統，進行資金進出口閉環管理，產業鏈形成資金流閉環。

這其中，授信業務、支付結算業務由銀行提供，保險業務由保險公司提供，平臺在中間進行資源的整合和串聯，最終形成產業鏈上的資料完整性的提高。

通過產業網際網路平臺可以解決很多問題：

一是缺少農戶的線上資訊，很難通過網路方式定位目標使用者；

二是農業生產的非標準化特徵，需要按需定製的金融產品。

此外，還有徵信資料積累和農民的使用者教育問題。

總結

這其中，資料的累計是需要非常久的時間的，金融機構在農業產業網際網路專案中起到了推動力的作用，我們作為平臺方應該考慮的是商業模式的閉環，有效的降低金融機構風險，最終達成業務模式的完整性。