個人徵信報告一旦出現信用問題，5年之內就很難再從銀行獲得貸款，所以個人信用至關重要。

然而，今年以來，部分光大銀行樂惠金準貸記卡的持有人發現，他們在正常使用透支額度的情況下，徵信報告卻引起爭議而被其他銀行莫名“拉黑”。由於樂惠金卡的不少持有人是中小商戶，在被其他銀行拒之門外後，他們面臨著資金流斷裂的風險。

準貸記卡透支成為徵信“汙點”？

潘先生是海南人，從事糧油貿易，今年3月份，他先後向建設銀行、農業銀行、平安銀行、中國銀行等申請抵押貸款，卻統統被拒，甚至到期的經營貸申請續貸也被銀行拒絕了。

潘先生懷疑是自己的徵信報告出了問題，於是，他通過央行徵信中心打印了徵信報告，並交給銀行信貸員分析，“銀行信貸員和我說，是因為我持有的光大銀行準貸記卡在還款狀態上顯示為2，所以造成了貸款被拒。”潘先生說。

根據潘先生提供的徵信報告，其準貸記卡賬戶的還款記錄上，2021年8月~12月、2022年1月~4月這9個月的時間段出現了透支記錄，透支類型為2。

潘先生說，他諮詢光大銀行後才知曉，如果顯示為1，即透支1天~30天；顯示為2，即透支31天~60天；如果顯示為3，即透支61天~90天，往後類推。

潘先生稱，他於2016年辦理了光大銀行樂惠金準貸記卡，賬戶授權額度為3萬元，之前的透支都相安無事，直到去年8月，光大銀行開始上報準貸記卡的透支記錄，而這些透支記錄在徵信報告及其他銀行看來相當於逾期。

不只是潘先生，今年以來，已有多位樂惠金卡的持有人在各種渠道反映過類似問題。

在黑貓投訴平臺上，一位用戶表示，其名下有一張額度為57500元的光大銀行樂惠金卡，正常使用，從未逾期。2021年7月底，該用戶收到光大銀行的一條短信，稱樂惠金卡自2021年8月起上徵信報告。

該用戶於2021年11月購房時，發現按揭貸款無法辦理，貸款行稱該用戶名下的光大銀行卡逾期嚴重。該用戶發現，自8月份上報徵信起，光大銀行樂惠金卡每月上報的還款記錄或為1或為2，導致其無法申請按揭貸款。

另外，在抖音上也有客戶反映該情況，並表示要走司法程序。

與貸記卡混淆了

那麼，何為準貸記卡，其透支記錄下的1和2等標識為何會成為“信用汙點”？

“早些年，中國信用體系缺乏，所以在貸記卡出現之前，誕生了結合借記卡與貸記卡功能的準貸記卡。準貸記卡可以存款，且有利息，同時也有一定的透支額度，但通常很低。”董崢說。

“與如今貸記卡具有明確的免息期、賬單日、還款日等時間節點不同的是，準貸記卡沒有免息期和還款日，其自交易日起就開始產生利息，還款期一般為60天，即60天內為正常透支，銀行不催收。”董崢說，目前的準貸記卡額度較高，而且在很大程度上被當做小額貸款使用，客戶使用這張卡其實是用來提現的。

根據潘先生提供的信息，光大樂惠金卡自交易日起按日萬分之五計收利息，還款期為60天，自交易日起超過60天未足額還款將影響個人信用信息。“我都是60天內還款，從未逾期。”潘先生說。

審貸系統模型待升級

對於自己在徵信報告上的爭議，潘先生曾找到光大銀行，但光大銀行明確表示銀行上報徵信的做法並無問題，同時也為他提供了一份書面證明，證明上顯示：於2016年3月為該持卡人核發中國光大銀行樂惠金信用卡（準貸記卡），截至2022年6月30日，該客戶賬戶狀態正常。

另外，證明上還備註：人行報告“24期還款狀態”中，準貸記卡依據人行徵信管理報送要求，報送狀態為1或2時，為非逾期。

不過，該份證明並未起到實質性作用，“主要是其他銀行的信貸審批系統過不去。”潘先生說。

另外，該風險提示也指出，各接入機構要在審貸過程中識別區分貸記卡和準貸記卡還款狀態“1”和“2”的實際意義，如因自動審貸模型不能準確識別的，要推動審貸系統的升級改造。