近日，六大國有銀行釋出公告，涉及提前取款利息計算規則變化。

公告大意：

自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的大額存單等各類個人存款產品，計息方式由靠檔計息調整為按照當期活期存款掛牌利息計息。

六大行：

工商銀行，農業銀行，中國銀行，建設銀行，交通銀行，郵政儲蓄銀行。

關鍵詞解讀：

明年開始，今年仍執行原規則； 提前支取； 利率比較高的大額存單等產品； 由靠檔計息變活期利息計息。

規則變化帶來什麼：

如果提前支取上述產品的大額存款，在利息上會損失很大。

利息損失舉例：

一筆3年期20萬的大額存單，利息為4.125%。

當第3年初想提前支取，新規之前銀行靠檔計息，按照靠近3年期最近的2年期利率3.15%來計息。(6檔分別是3個月，6個月，1年，2年，3年和5年，各檔對應利息不同)

但是新規之後，整個存單將按照當期活期存款利率(例如0.3%)計息，整個存單會損失一萬多塊錢利息。

規則的利誰分析：

很顯然，之前的規則是利於儲戶的。儲戶的靈活性比較大，計息方式最大程度地保證儲戶的利益最大化。

新規則是有利於銀行的。存款的穩定性增強了——儲戶會考慮隨意提前支取會損失很大一筆錢——銀行整個進出的資金穩定性也同樣增強了。儲戶儲存長期存款的數量會有所降低，會幫助銀行減輕未來存貸款利率變化的風險。

規則變化隱含的資訊：資金緊缺有一定緩解。利率高是因為資金緊張，利用高利率吸儲，再高利率放貸。存貸款利率會下降。世界上很多國家已經進入存款零利率和負利率時代，降低利率是趨勢，我們也不例外。銀行希望存款期限越短越好。這樣可以少支付很多利息。銀行的日子開始要難過了。銀行的主要盈利點之一是靠存貸款利率差獲取收益，利率降低，利率差變小，收益相應會變小。大額存單的利息還是比較可觀的。年利率4%的收益，在經濟欠景氣的時期，算是比較高的。生產越來越過剩，很多行業的投資回報率還沒有這個高。靠存款利息理財的日子還有一段時間。該提前考慮其它理財方式了。如果只有這六大銀行規則變化，那麼地方和私營銀行的日子會好過一些。如何應對這個規則變化：錢如果多，長期不急用，儘量存長期固定存單。目前個人大額存單最低不能低於20萬，最長存期5年，因此可以每個存單按照5年期20萬辦理，保證利率最高，利息最多。考慮銀行儲蓄風險，如果資金比較多——百萬以上——個人存款在每個銀行控制在50萬左右(理論上的考慮，可能多慮了)，分散儲存。留足流動資金備用，儘量避免因資金緊張而提前支取大額存單，損失大筆利息。研究一下其它理財方式。關注其它銀行的相應規則變化。預測：

其它銀行的規則可能暫時不會變化。尤其是地方銀行和私營銀行。

存款長短的簡單參考辦法：

反其道而行之！

銀行櫃檯營業員如果推薦你存短期，你就存長期。（可能性最大）

如果推薦你存長期，你就存短期！

開個玩笑，最後還是要根據自己的實際情況來決定。