“科技和設計是根本的驅動力，恰好落在金融這個傲嬌且使用者體驗差的領域。”對於當前數字金融的發展而言，這段行業專家說過的話意味深長。

隨著大資料、雲計算、物聯網、5G等科技的應用落地，我國數字金融異軍突起，移動支付、科技信貸以及央行數字貨幣等業務持續走在了國際創新的前列。

今天，歷史又找到了一個新的起點。

新一輪科技革命和產業變革的深入發展，特別是在突如其來的新冠肺炎疫情衝擊下，加快數字化轉型已成為我國乃至全球金融業界的重要共識。

洶湧而來的數字化浪潮中，國內各金融領域巨頭不再“隔岸觀火”：京東數科金融機構數字化解決方案收入成為業績增長的核心動力；360數科業務中越來越多的比例也由數字科技服務貢獻；樂信發力To B數字科技服務模式成效凸顯；百信銀行數字普惠金融發展模式得到投資者認可；馬上消費金融（簡稱“馬上消費”）自主研發、數字化應用的探索和落地獲得了市場青睞；信也科技透過科技助力超50家金融機構進行數字化建設；天星數科依靠數字科技的不斷進步正在實現“星星之火可以燎原”·······

數字科技正在徹底改變金融市場的“遊戲規則”，我們擁有前所未有的機會來加快和擴大數字化的變革性影響。

而這是誰的機遇？又是誰的危險？

爭渡未來 數字科技擴大金融服務邊界

很長一段時間以來，數字金融帶來的創新體驗是建立在什麼基礎上的？

這是一個多選題，而科技力量必須佔有一席之地。

從本質上看，數字科技是以網際網路和實體經濟既有知識儲備和資料為基礎，以不斷髮展的前沿科技為動力，著力於實體經濟與科技的融合，推動實體經濟各行各業實現網際網路化、數字化和智慧化。

業內人士表示，數字科技讓金融以人為本，給更多人選擇，不僅實現人人受益，更推動人人參與並行動。化不可能為可能，激發金融創新活力，不斷催生出金融新業態、新模式。比如，京東數科從金融科技、資管科技、數字農牧、數字鄉村、數字營銷再到智慧城市，每個模組都是建立在有著共同核心的數字化作業系統之上。

這和透過前沿科技的華麗包裝搶佔視線，從其實用性出發又存在諸多不穩定因素不同，這裡所指的科技對數字金融的賦能，基於對專業更精深的理解與實踐，透過對相應公司已具備的，完善的大資料、風控、安全和反欺詐等核心板塊進行整合，一方面確保金融科技輸出效用的穩定，另一方面也實現完整的功能性輸出。

比如，360數科提出的資料AI融合中臺解決方案，完成了統一資料平臺的構建，在提升服務效率的同時，增強了業務的敏捷性與靈活性，由此為金融服務線上化、數字化、智慧化發展奠定了堅實的數字科技基礎，讓使用者能夠更加便利、更加多樣地獲取金融服務。

科技浪潮下，數字金融之於推動普惠，助力中小微企業而言，解決問題就要從幫助製造業數字化入手，擴大金融服務邊界，這也給很多企業帶來更好的發展機遇。天星數科自行研發設計了一套類似SRM的系統，這套系統的初心並不複雜，就是幫助中小企業把現在Excel表管理的、郵件管理的、紙質管理的東西先匯入一個系統上，然後透過演算法對資料進行分析歸納。

數字科技加持下，越來越多的金融科技先鋒跑馬圈地，吸引了大量年輕使用者。而傳統銀行正在或主動或被動地追趕。合作共贏或可成為第三條道路，兩者合作可取長補短，相得益彰。信也科技在服務金融機構的過程中，傾向於去跟在科技能力和數字化的人才儲備方面有所不足，能力方面仍存在缺失的區域性的城商行、農商行建立的合作，就是很生動的例子。

當然，對數字科技應用的探索和輸出，也在倒逼相應機構不斷加碼研發投入。截至2020下半年，馬上消費累計科技投入10億+，申請專利240餘件，科研人員1000+，佔員工比重超過6成。在此基礎上，馬上消費可以基於自身場景、使用者和資料，為客戶提供業務數字化服務；同時，其核心的數字科技能力，又能夠基於對行業的理解，為客戶提供應用及底層技術的數字化服務。

數字賦能 “場景+金融”深入人心

科技不斷加碼，數字金融趨勢熱度不減。其中，場景生態也成為各類金融機構制勝的關鍵：從客戶角度來看，在場景中直接嫁接或嵌入金融服務，是提升客戶金融服務獲取便利性的重要方式；從公司角度來看，場景解決了金融機構對客戶的識別、評估、成本等難題；從監管角度來看，場景的接入保障了金融服務於真實交易的要求。

除了京東數科、樂信等自建場景在業內掌握一定的話語權外，為了更好地形成競爭壁壘，綜合場景生態成為各類金融機構的發力重點。

尤其在過去，銀行透過線下網點為客戶提供服務，而到了移動網際網路時代，銀行APP開始替代線下網點，銀行的線下網點不斷縮減，數字金融時代，銀行要打通普惠金融的“最後一公里”，就必須依託場景生態，只有在場景生態裡才能更好地瞭解使用者需求。以百信銀行利用雲計算、大資料、人工智慧和區塊鏈等打造新的一代開放銀行平臺——AIBANK Inside來說，透過開放API介面的形式，將金融服務嵌入到場景裡，目前已經開放了1500+API介面，對接了百度、愛奇藝、小米等80多家平臺，透過開放和創新，在數字化浪潮中百舸爭流，新型網際網路銀行也正在加快數字化轉型步伐。

激烈的行業競爭中，各金融機構不得不搶奪更多、更高頻的場景，就像曾經的花唄、京東白條從線上走到線下一樣。據瞭解，360數科的消費生態產品“微零花”已經持續拓展到肯德基、蘋果線下門店、12306平臺等超過200萬家交易商戶。

而除了分期樂商城這樣一個重要的自建消費場景之外，樂信也透過樂花卡和樂卡業務，謀求線上、線下消費場景的打通，還和一些有流量的外部網際網路消費場景合作，透過接入樂信的智慧金融系統，幫助這些平臺為使用者提供有場景的消費金融服務。

值得一提的是，由於市場巨大，可以準確掌握使用者借款用途，3C消費金融一直是企業必爭之地，作為大股東，以百貨、超市、3C見長的重慶百貨，給馬上消費在3C領域的拓展奠定了一定的基礎，豐富的消費場景和客戶，也讓公司在白熱化的競爭中一躍而上。

無論如何，從業務場景真實需求出發做好科技選型和應用融合，打造產用對接良性迴圈，才能為數字金融發展提供充足的業務滋養，也讓健康和可持續不再只是一句口號。

風險仍存 資料隱私、資料壟斷等不容忽視

數字金融逐漸從網際網路走向我們生活，在支付結算、信貸融資、財富管理、等各個領域全面開花，也獲得了政策的大力支援。以北京為例，國務院有關部門制定的有關北京市國家服務業擴大開放綜合示範區和自由貿易試驗區方案，涉及的金融政策達102項，其中多項政策涉及金融科技和數字化轉型，這也為數字金融創造了有力的條件。

不過，數字經濟中資料成為重要的生產要素，具有獨特的屬性，即依託資料要素，廣泛應用資料，深度依賴資料。一定程度上來說，企業掌握大量使用者資料，就像掌握了寶貴的礦產資源，能反哺平臺發展帶來很大的商業價值。

硬幣的另一面是，數字金融發展過程中，從以物理網點為主的人工方式，到以網際網路、智慧終端為主的自動方式，資料採集手段更先進、渠道更多元、維度更豐富，金融資料資源呈爆發式增長。越來越多的資料傳輸從內部專網轉向網際網路，大量敏感資訊也開始直接暴露在開放網路環境下。

加上部分消費者和金融機構資料保護意識相對不足，對資料洩露環節和危害認識不到位，而不法分子竊取資料的手段卻不斷翻新，從面對面誘騙到遠端網路攻擊，從木馬病毒到簡訊嗅探，數字金融蓬勃發展的同時，個人隱私洩露等安全事件頻頻發生。發展數字金融必須要重視資料安全和隱私保護，需要在金融服務的便利性與安全性和隱私保護之間找到平衡。

此外，金融服務向線上化、智慧化發展，在豐富人們現代生活方式的同時也加劇了數字鴻溝問題。這將拉大數字普惠金融服務的差距，使“強者恆強、弱者恆弱”的馬太效應愈發明顯。如何彌合這道“鴻溝”，也是數字金融高速發展必須直面的難題。還有不可忽視的一點是，數字金融機構的業務交叉風險更加複雜，這也對平臺風險管理、穩健經營提出更高要求，給相關部門穿透式監管、防範化解金融風險帶來嚴峻挑戰。

總之，善用數字化是一種選擇，而非科技驅動的必然結果。近年來，數字金融類機構相關罰單明顯增多，罰單金額也不斷攀升，提醒著相關企業數字金融引發的各類新風險不容忽視。

而資料的零邊際成本，意味著先發優勢，佔據資料產權可能帶來壟斷。此前螞蟻集團上市風波也再次為各大企業敲響著警鐘。

當然，數字金融時代是一個多方參與、生態賦能的時代。因為各種變數的存在，行業發展也擁有更多想象的空間，未來或許會演變出更多的發展創新渠道和途徑。

無論如何，拋開數字金融為今年社會發展帶來的各種正向助推，我們更應該看重吸取經驗教訓，穩步審慎推進為未來促進“雙迴圈”帶來“行則將至”的底氣。