文 / 仉澤翔

捕獲行動開始

13輛警車停在了杭州紫霞街80號樓下。這裡是中國最大的線上信用卡管理平臺51信用卡的總部。10月21日上午，杭州警方突襲此處。來自現場視訊與圖片顯示，“上百名警察衝進了51信用卡辦公室。”

據每日經濟新聞報道，51信用卡辦公室門口有警方人員把守，辦公室人員只進不出。下午3點鐘開始，警方帶人和裝滿資料的紙箱下樓，三輛客運大巴帶著涉事員工開走。另外有訊息稱，51信用卡CEO孫海濤已於昨日被帶走協助調查。

綜合多方信源來看，51信用卡被查的原因主要是暴力催收或違規收集使用者資訊。

一份廣為流傳的檔案截圖也支援了這一觀點。檔案顯示，有銀行方面向51信用卡運營團隊提出質疑，稱其在未與銀行方面簽署相關授權書的情況下，“通過爬蟲程式對我行使用者資訊進行抓取”，並指出，51信用卡等APP抓取的資訊“全方位且數量巨大”，已構成侵犯公民個人隱私罪。

截至目前，51信用卡方面尚未對上述被查情況進行資訊披露。CFO趙軻迴應傳聞稱，”公司目前經營一切正常，不清楚被警方帶走的人員是否為公司員工。“

這一黑天鵝事件也波及到51信用卡的股價表現，下午1點50分，51信用卡釋出短期停牌公告，而此時其股價跌幅高達34.69%，報1.77港元。

面對輿論與股民的關注，51信用卡在下午的稍晚時分發公告稱，“公司目前運營情況及財務狀況仍保持健全”，並表示對某些造謠行為嚴厲譴責。

據2017年Oliver Wyman報告，51信用卡為中國首個且最大的線上信用卡管理平臺、中國最大的獨立線上信用卡申請平臺，同時亦是以信用卡持有人為目標的最大線上消費金融市場。

51信用卡半年報顯示，2019年上半年,51信用卡實現營收14億元，同比增長9.8%；經調整淨利潤3.09億元，同比增長12.9%。51信用卡旗下的拳頭產品“51信用卡管家”的註冊使用者數量已達8340萬人，管理1.387億張信用卡。

雖然信貸及撮合服務費用收入僅佔總營收的57.4%，較去年同期減少了13.9%，但也仍51信用卡最大的收入來源。2019年上半年，51信用卡信貸撮合放款138.33億元，同比增長6.5%，為金融機構導流的信貸規模已超過個人投資資金。

據稱，51信用卡已與數十家銀行、消費金融公司、信託公司等各類金融機構達成合作夥伴關係，從機構融資合作伙伴獲得的授信額度合計超150億元。

爬蟲的原罪

在違規收集使用者資料上，51信用卡早有前科。

公開資訊顯示，“51人品貸”為51信用卡一款面向信用卡持卡人的放貸產品，定位於解決個人短期資金緊張問題，最高可借20萬，最快2小時到賬。

2019年7月，51人品貸曾因違規收取使用者資訊遭到工信部點名批評。在51人品貸的使用者協議中曾指出，“如您希望通過本平臺向第三方借款，則您應完成如下基礎資訊認證，並提供對應的個人資訊以便平臺稽核，如您拒絕提供基礎認證所需資訊的，您將無法使用義牛提供的產品和服務”。

51人品貸同時在註冊協議和資訊授權服務協議中明確指出，要求使用者提供本地通訊錄資訊、QQ號資訊等個人隱私內容。

儘管自2007年開始，央行便連續下文對金融機構客戶身份資料、個人資訊收集範圍、個人金融資訊範圍等作出了明確的規定。但對非法獲取個人資訊的爭議，從網際網路出現之初便從未停止。

2019年進入9月以來，多家為網際網路金融公司提供大資料的爬蟲公司遭到警方介入調查，一時間令爬蟲行業風聲鶴唳，也讓這個一直在矇眼狂奔的行業徹底的暴露在人們眼前。

所謂爬蟲技術是指按照一定規則，自動抓取網際網路資訊的程式與技術。在網際網路高速發展的這些年，作為搜尋引擎的底層技術，爬蟲技術為滿足福斯資訊檢索需求發揮了重要作用。另一方面，據“兩高”出臺的司法解釋，如果爬蟲抓取的是未公開、未授權的個人敏感資訊則屬於違法行為。

2013年，網際網路金融概念興起，許多網貸平臺、消費金融公司、現金貸公司都會向主打爬蟲技術的大資料公司購買產品，用以進行風險評估，甚至有公司會向不同大資料公司分別購買，相互驗證。

以同盾科技旗下的數聚魔盒為例，資料魔盒採用“爬取網際網路公開資料+打通同盾體系內資料+使用者授權資料採集”交叉關聯的形式，通過使用者授權，利用網頁極速抓取技術獲取各類使用者個人資料，通過海量資料比對和分析，交叉驗證，最終為各類機構提供使用者的風險分析判斷。

9月以來，爬蟲公司的蓋子被警方揭開。魔蠍科技、公信寶等公司先後被查，同盾科技、百融雲創等公司的多名高管也被警方帶走調查。據財新網報道，同盾科技九成客戶是非持牌的互金機構。

據記者了解，目前，頭部互金機構大多有自己的大資料風控體系，收集資料主要用以反詐騙及使用者徵信。一位業內人士告訴記者，某頭部金融機構的大資料系統會通過7500個維度對使用者行為進行分析，對可能存在的詐騙行為及失信使用者進行攔截。

一位頭部金融機構高管對業內一些公司購買非法爬蟲資料的做法表示遺憾，“只有沒有明確場景的公司才會靠這些。”

根據現金貸綜合整治的有關規定，沒有消費場景的現金貸業務不被允許繼續發展。而“場景”正是51信用卡上市之初最為人所詬病的缺點：信用卡服務究竟是不是場景，是否屬於現金貸？

51信用卡CEO孫海濤也曾公開表示，場景是消費金融和現金貸的最大區別。“如果一個使用者你不知道他是什麼來源，他可能是匿名的，就是敲一下你的門，來到你的網站或者APP，就是去做一筆信用貸款的申請，這時候你往往沒有這個場景支撐，這個客戶未來有風險的概率也會比較大，可能他是消費過度了，可能走投無路了，才到你這兒發生一筆業務。”

據《中國新聞週刊》報道，多名業內人士透露，51信用卡遭警方介入調查很可能與“51信用卡管家”非法爬蟲使用者個人隱私資訊有關，也可能與“51人品貸”遭到大量“暴力催收”的投訴有關。

孫海濤曾在一次與泰合資本的對談中坦言，“自己是那種病態的創業者”，揹負別人的預期越多就越累，就算是上市之後，心態仍處於增長的焦慮和不確定性中。

對於增長的焦慮與無序擴張，遲遲無法明確的金融場景，這都為51信用卡之後的違規操作埋下伏筆。

終結“罪惡”買賣

隨著萬物互聯時代的到來，大資料很快成為一門顯學。與之對應的是，資訊管理長期缺乏道德與法律的機制，個人的隱私資訊早已處於裸奔狀態。姓名、喜好、手機的使用習慣、各個社交媒體賬號的密碼……如此種種，每個人被肢解為近萬個資料維度，供各人取用、分析、變現。

即便是社交網路巨頭Facebook，也在2018年陷入使用者隱私洩露的麻煩中。

英國《衛報》報道稱，Facebook干預了美國大選的結果。一家名為劍橋分析的資料公司竊取了5000萬Facebook使用者資料，根據每個使用者的日常喜好、性格特點、教育水平，預測他們的政治傾向，進行新聞的精準推送，達到洗腦的目的，間接促成了特朗普的當選。

圖/視覺中國

這也將Facebook推到了風口浪尖，股價驟然大跌。扎克伯格室友、Facebook聯合創始人克里斯·休斯甚至公開呼籲拆分Facebook。扎克伯格不得不一個人面對議會44名議員的5小時馬拉松式問詢。而在歐洲議會，他也經歷了兩場殺氣騰騰的質詢，甚至險些在英國被捕。

在國內，長期被詬病干涉使用者搜尋習慣的百度公司董事長李彥巨集，更是曾公開表示，“中國人更加開放，對隱私問題沒有那麼敏感，很多情況下他們願意用隱私交換便利性，那我們就可以用資料做一些事情。”

2016年8月21日，學生徐玉玉因被電話詐騙9900元學費，過度傷心導致心臟驟停，搶救無效不幸離世。至此，國內資料安全才第一次被推至福斯視野，該事件也成為“2017年推動法治程序十大案件”之一。

由徐玉玉案引發的關於個人資訊收集、電信詐騙的專項治理一度讓國內的資料企業陷入嚴重的危機。2018年7月，新三板上市公司資料堂因涉嫌販賣上一條公民資訊被查；2018年11月，現金貸系統供應商有脈金控失聯，在其官網上明確寫著主要為現金貸平臺提供引流、風控等服務……

進入2019年1月，工信部先後分批次點名了多家網際網路公司違規收集使用個人資訊，其中拉卡拉、雲集、小贏卡貸、網易考拉、小紅書等更是被多次點名。

回到金融監管領域，央行將在2019年內完成對《個人金融資訊（資料）保護試行辦法》的制定。就在10月9日，央行剛剛將《試行辦法（初稿）》下發至各家銀行徵求意見。

從目前已披露的資訊來看，《試行辦法》將重點涉及完善徵信機制體制建設，將對金融機構與第三方之間徵信業務活動等進一步作出明確規定，加大對違規採集、使用個人徵信資訊的懲處力度。

從內容上看，留給大資料爬蟲公司和第三方徵信公司的時間已經不多了。據媒體披露，在《試行辦法（初稿）》中有明確規定，金融機構不得從非法從事個人徵信業務活動的第三方獲取個人金融資訊。

中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤告訴記者，這一輪對於金融大資料風控的行業整治，正是從“徐玉玉案”引發的電信詐騙專項整治而來，恰好又趕上了資料安全管理辦法即將出臺的視窗期。

但也有部分機構人士表達了對現有徵信體系不足的擔憂。前述互金公司高管表示，現在網貸行業最重要的風險是共債。即一位借貸人從多家機構分別借貸，以貸養貸。許多借款人，消費貸、現金貸、信用卡、P2P都會涉足。

這種情況的出現原因正是不同機構之間使用者資料不能互通，許多小貸公司、銀行個貸並未進入徵信系統，缺乏完整的資料鏈條。

面對互金徵信的“老大難”，這名互金高管認為問題也並非是無解，“清退所有的中小機構，把頭部的幾家公司搞成一個真正的聯盟，大家把資料互通、共享，或許這才是真正的解決方案吧，要不然劣幣驅逐良幣的現象將永遠存在。”