財商保典 Vol.305
守護今天 預見未來
你在六大行還有大額定期存款嗎？是一年，三年，還是五年？
注：六大行為中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行。
如果還有的話，那你就要注意了！
從2021年1月1日開始，如果在定期存款未到期前，想要把錢提前取出來用，就會全部按照活期利率（0.3%）來算利息了。
這就意味著，如果你沒有按照約定時間提前支取大額存款，可能會面臨著幾萬元的利息損失。
這是什麼意思呢？難道之前提前取出的利息更高嗎？因為之前有的大額存款是按照“靠檔計息”來算的。
所謂靠檔計息，就是定期存款提前支取靠檔計息產品，收益會根據存款時間分段計算利率。客戶與銀行簽約，協定存款金額並允許提前支取，存款利息按照與實際存款天數最接近的存期利率向下靠檔計息。
舉個例子。
假如你把20萬在銀行存了五年定期，但是滿了三年以後你急需用錢要把錢提前取出來，按照“靠檔計息”的產品規則來看，那你和存了三年定期利率的人一樣，可以按照三年的利率來結算利息。
注：為方便計算，活期利率按照0.3%，三年期、五年期利率皆為4%
也就是說，別人存20萬三年期能賺兩萬四，你存20萬五年期，但是五年沒到滿了三年，也可以拿這兩萬四的利息。
但是“靠檔計息”被叫停後，只要你沒在約定期滿前，支取你的大額存款，那麼就全部按照活期利率來算，哪怕你存滿了三年，最終拿到的利息也只有1800元。
01
“靠檔計息”緣何被叫停
監管叫停“靠檔計息”有一個很重要的出發點，就是控制金融風險。
部分金融機構透過發行活期存款創新產品和定期存款提前支取靠檔計息等所謂“創新產品”吸收存款，利率水平明顯超出市場同期限存款利率，從深層次看其實潛藏著巨大的流動性風險。
長期下去很可能會出現難以兌付，貸款利率攀升，企業融資成本增加等問題，甚至會導致金融市場的整體震盪。
為了保障金融市場的穩定執行，今年3月，央行下發了《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，其中“嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款‘創新’產品”，定性了靠檔計息存款產品的不合規性。
而在五月前後，已經有部分中小銀行宣佈清盤靠檔計息產品，本次六大行對靠檔計息存款產品的“叫停”也將進一步壓降此類產品潛藏的流動性風險。
02
無風險的收益低，高風險的不敢投，那錢該放在哪？
隨著金融風險的降低，金融機構為了保持穩定執行，直接引發的連鎖效應就是未來無風險、低風險的產品收益會越來越低。
以最安全的銀行定期存款利率來看，據央行公佈的金融機構人民幣存款基準利率，活期存款年利率為0.35%；定期存款三個月年利率為1.10%，半年年利率為1.30%，一年年利率為1.50%，兩年年利率為2.10%，三年年利率為2.75%。
歷年央行存款利率表調整一覽（1990-2019）
如果按照這個趨勢發展，中國也將不可避免的進入負利率時代。也就是說，你存在銀行的錢，不僅銀行不需要給你支付利息，你還要給銀行支付一定的管理費用。
無風險、高收益、高流動性的產品始終是大部分人的最愛，但是認清了利率下降的趨勢後，我們的錢還能往哪兒放呢？
如果想要跟之前銀行定期存款一樣安全且能鎖定長期較高收益率，配置年金險是一個不錯的選擇。
因為明知未來利率會更低，甚至為負，那麼能鎖定長期較高收益率的產品是比較好的選擇，也是當下最好的資產配置決策。
比如，現在某個產品可以提供4%左右的無風險收益，並支援隨時取現，但是取現後市面上所有的產品收益只有1%左右，你會取現嗎？
如果沒有意外用錢的需求，我相信你肯定不會提取的。你當然會想要這樣較高的無風險利率保持下去，越久越好。
而年金險的收益率，恰好就是以合同為基準保持長期不變的，不管未來市場環境如何變化，哪怕是進入負利率時代，都不受影響，也不會出現提前終止合同的情況。
長期年金型保險規劃得越早，持有時間越長，投保人可以獲得的回報就越高。當然年金險除了有抵抗下行利率的風險以外，與其他理財產品相比，還有以下幾點優勢：
對抗長壽風險。投保年金險可以使晚年生活得到經濟保障。在年輕時節約閒散資金繳納保費，年老之後就可以按期領取固定數額的保險金。
保障本金安全。投保年金險對於購買者來說非常安全可靠。因為保險公司必須按照法律規定提前責任準備金，而且保險公司之間的責任準備金儲備制度保證，即使投保客戶所購買年金的保險公司停業或破產，其餘保險公司仍會自動為購買者分擔年金給付。
強制儲蓄功能。對於一些年輕人購買保險，可以幫助他們養成長期堅持儲蓄養老金的習慣，這樣可以做到專款專用。
子女教育金規劃。由於子女教育金需求是明確的、剛性的，如果隨意去投資其他理財產品，可能最後達不到教育金的儲存目的，年金險的穩健特性，可以保障子女的未來教育費用。
其實，對於大部分家庭來說，在未來的經濟浪潮下，跨越階層是很難做到的，但是財富保值是一定要去做的。
因為財富的定義從來不是你今天有多少錢，而是你明天依然有錢，時間才是衡量一個人是否擁有財富的最佳標準，所以儘早做投資理財的規劃，才能讓財富長久保值，提升家庭的抗風險能力。