最初，這張信用卡的信用額度是20,000港元，當額度快不夠用了，我收到銀行的信件，告訴我信用額度提升到了100,000元。

消費貸是個無底洞

後來工作是找著了，但收入比之前少了很多，唯有繼續靠刷卡維持生活水平，每月的結餘，都只能用來還信用卡的每月最低還款額。

然而，每次都感覺快無以為繼時，信用額度就會被提升。在多次提額以後，最終信用額度提高到200000元。

當時我的收入並不穩定，為什麼銀行卻為我一再提額？難道它不怕最後變成壞賬？是銀行的風控系統出了問題嗎？

因為銀行知道，我母親在2003年買了房子，而我是房子的聯名業主之一，所以它不怕我還不起啊。

然而，每月要把錢花光只能用來還每月最低還款額，並且看著債務一直在滾大，那實在是太嚇人，太痛苦了。

最終實在撐不下去了，我唯有向母親坦白，向她求助，讓家人幫忙把這些債務填平了，一切重新開始。

貸款商家的下流夢想

這段慘痛的經歷，讓我明白了及早學會理財的重要性（這也是我日後成為少兒財商教育推廣者的重要誘因之一，文末會再詳說），也讓我看透了那些貸款商家的險惡之心。

做生意，誰都是為了賺錢，這是無可厚非的，如果能做到躺賺，那就更完美。那站在貸款商家的立場，怎樣的躺賺狀態才是最美滿的呢？

最好就是借款人每月的結餘，都剛好夠還最低還款額，債主能一直合法收取高額的利息，借款人每月向債主穩定“進貢”，借款人變相一世為債主打工。

近日，京東金融推出的幾個借錢廣告，因為三觀不正，引來廣泛的爭議，最後京東為此事而向公眾道歉。一家大公司製作的廣告，從編劇、審稿、拍攝、剪接，發行那麼多的工序，經手那麼多人，沒有任何人在未播出前認為廣告內容是有問題的？

是天天996攪得判斷力出問題了，還是這些人本身三觀就是歪的？一個機構，天天就想著怎樣靠別人超前消費，還不起錢才能吃利息賺錢的，三觀有可能正嗎？

事實上其他消費金融平臺的廣告，三觀也不見得有多正，只是京東這波廣告太實誠而已。

一個個自欺欺人說小貸幫到真正需要錢的普通人，然而心底中誰都明白這根本就是一個吸血的生意。

大資料讓下流的夢想成真

在過去，貸款商家要做到利益最大化：如果風控太保守，錢貸不出去，如果風控太鬆，壞賬風險會變大。但是，自從有了大資料，貨款商家離實現夢想又近了一大步了。

以前，商家只能簡單粗暴的用借款人個人資產多少來衡量貸款的風險。現在，在大資料的加持下，風險評估更立體，風險變得進一步可控。

以前，消費商和貸款商是由不同的商家分工的。現在更妙了，引誘你超前消費，然後再貸款給你的，都是同一個機構的子公司，真正做到兩頭賺，全無死角。

大資料分析你的消費喜好，誘導你更多的超前消費，讓你貸更多的錢。然後再用大資料，分析你的還款能力，把從你身上賺利息的潛力發揮到極致。貸款商家心中那個迴圈往復躺賺的夢想，在大資料的支援下，終於能夢想成真。

消費貸的進擊是現代版的"土地兼併"

相信大家學歷史時都聽說過，土地兼併問題是中國曆朝歷代逃不過300年曆史週期律的一個重要原因之一。

一個王朝在立國之初，會盡力做到耕者有其田，讓社會休養生息。然而，因為小農經濟的特性，土地又會慢慢集中在小部分人手上：在“青黃不接”的時候，農民以高息向有餘糧的人（一般是地主）借貸糧食，但萬一當年失收，土地產出的糧食，不夠償還高額利息，那自耕農只能低價變賣自己的土地抵債。沒有了土地，但為了生存，失地農民不得不向地主支付高額的田租，淪為佃農。

這個土地兼併的流程一直迴圈，直至少部分地主擁有大部分的土地，萬一發生天災人禍，大量失地農民生活無著，爆發動亂，王朝經濟崩潰，改朝換代。

在工業革命以後，因為科技進步增加了糧食產量，並用機械代替人力，減低了人們對土地的依賴，土地兼併的歷史怪圈好像消失了。

然而，現代人對土地的依賴是減低了，但資本卻取代了土地的地位，成了新時代的兼併物件。我們對比一下，地主兼併土地的套路，與資本家透過消費貸兼併平民百姓手上資本的套路，是不是像一個模子刻出來的？

如果放任消費貸式的“土地兼併”野蠻生長下去，會導致什麼惡果？細思極恐。

消費貸監管的兩難

歷朝歷代，在位者都知道土地兼併是個很危險的問題，但結果最終還是阻擋不了土地兼併的趨勢。個別統治者嘗試虎口競食，解決土地兼併，結果都是反過來被地主們解決了（例如王莽），無奈地最終還得靠改朝換代來進行土地洗牌。

明白了這個現實，你就能看懂，為什麼某雲那麼囂張，敢說監管機構管得太嚴，評擊“巴塞爾協議”。完全就是"屁股決定腦袋"，盡顯資本家為富不仁的本質。

既然消費貸發展下去有那麼大的問題，那是不是應該大力打壓？問題是，刺激消費是一個重要的經濟增長手段，你要打壓消費貸，那經濟增長還要不要了？所以，消費貸這東西，是既要鼓勵又要打壓，這個度真的很不好把握的。

普及財商教育是當務之急

既要發揮消費貸對經濟的積極作用，但又要民眾別淪為資本的“佃農”，提升全民的財商素養，學會理財與理性消費，也許是最可行的辦法。

不過，不是在學校隨便加幾節財商課就能成了。

前年，我的團隊去了一家寧波市的公立學校授課，校方挑選了10多個比較優秀的學生，每週上一小時財商課。後來，我們發現，學生對課程的積極性變低，我和其中幾個學生探討了當中原因，得到了讓我感到有點詫異的答案。

“這些東西不用考，所以父母讓我不要在這個課上花太多的時間。”

要真的做好財商教育，看來得把他放進高考，佔一個有點分量的分數，那才可以真正發揮作用。

總結

我相信國家是有計劃，有決心要整治消費貸問題，未來是光明的。但作為一個普通人，為了下一代的幸福著想，我們先把財商教育重視起來，是我們能盡的一點力量。

#京東金融迴應借錢廣告爭議#