“你永遠不知道，明天和意外哪個先來。”這話雖然聽著雞湯味太重，但確實是這麼個道理。

魔幻的2020年讓大家見識了什麼叫沒有最難只有更難，不少人後怕之餘都想要買份保險。意外險由於其實用性成為了大家必備的險種。

但意外險看似簡單，其實套路也不少，既有一年期的，也有返還型的長期意外險，二者之間繳費差別頗大，讓人摸不著頭腦。

所以今天就來給大家介紹一下，一年期意外險和返還型意外險有哪些區別，我們又該如何選擇：

1.一年期和返還型意外險的區別

2.不同人群如何選擇

3.意外險選購要點

一、一年期和返還型意外險的區別

一年期意外險和返還型意外險的區別，主要在三個方面：

1.保障期限和續保不同

一年期意外險，交費期和保障期都是一年，有可能出現漲價或停售的狀況；如果發生重疾且產品停售，後續有買不上其他意外險的可能；假如今年覺得A公司產品不合適，通常可以直接換成B家的產品，比較靈活。

返還型意外險，交5-20年，保障期一般為幾十年，中間不用擔心條款變化，也不用考慮續保問題，但靈活性不足。

2.產品繳費不同

一年期意外險通常每年幾百元即可，便宜的甚至只要一百多；返還型長期意外險，交費通常為幾千元，但到期後會進行返還。同等保額下，無論是每年保費還是累計交費，返還型意外險都比一年期意外險貴很多。

3.免責條款不同

免責條款規定的是保險不保的情形，所以越少越好。

一年期意外險主要在線上銷售，由於定價比較低，存在透過免責條款來變現縮減保障責任的情況，比如在免責中規定中暑、食物中毒等因外因導致的傷害不賠。

返本意外險多為線下大公司的產品，通常免責條款中不合理的要求比較少，就算有糾紛，看在保費的份上，賠付也相對更寬鬆一些。

二、不同人群如何選擇

兩種意外險的區別比較大，特點也很鮮明。

總的來說，一年期意外險，繳費低，保障範圍全靈活性高；對於交費能力較低，身體健康，職業穩定的人來說較為合適。實際上大多數人也確實選擇了一年期意外險。

返還型長期意外險，交費較高，雖然有返還，但對於懂得理財的人來說並不是一個很大的加分項。其最大的優勢在於保障期限長，不用擔心中斷或受其他因素影響。適合交費能力充足，或者預期未來在健康、職業方面會發生一定變化的人群，有利於提前鎖定保障。

三、意外險選購要點

除了選擇合適的產品形態，選購意外險時還有一些方面需要大家的關注：

1.產品責任

意外險的保障責任分三個部分，意外身故/全殘，意外傷殘，意外醫療。

過去有些意外險只保意外身故/全殘，卻不保意外傷殘，結果被保險人車禍撞斷了腿都拿不到保費，最後鬧上了法院。

所以大家在買意外險時一定要看清是否包括這三個部分的保障。通常意外醫療的保額都比較低，這是正常的，這種時候大家要記得搭配合適的百萬醫療險來負擔較大的醫療費用。

2.免責條款

上文已經進行了介紹，對於意外險的免責條款，大家一定要留心，如果發現自己看中的產品免責條款不合理，可以考慮更換其他公司的產品，因為意外險的保障責任目前各公司大同小異。

如果自己不能判斷條款有沒有問題，也可以諮詢專業人士尋求幫助。

3.投保門檻

部分意外險對職業是有規定的，比如5/6類職業不予承保。如果大家不符合投保要求卻買了意外險，後續是很可能被拒賠的。所以要選擇自己能夠購買的產品，以免浪費保費。