近幾年隨著網際網路金融的發展，銀行業也做出了較多的改變，為了實現服務的網際網路化，給使用者帶來方便，越來越多的銀行開始對自己的手機銀行重視起來。今天文章內容中評測的手機銀行是浙商銀行APP，以下的評測均來自於新浪金融研究院。

浙商銀行的app今年新增了線上客服，優化了銀行理財，也支援切換簡約版APP。但APP使用者體驗仍存諸多不足之處，搜尋、客服體驗與同業有所差距，生活場景、部分功能點建設步伐還需改善。

金融評測室綜合使用者體驗、產品功能、效能安全、創新發展4大維度，238項細分指標對浙商銀行手機銀行APP“浙商銀行”進行全掃描，最終給予73.80分（總分100）

使用者體驗（29.10分/40分）

首先評測的內容是使用者體驗，浙商銀行APP本行使用者自助註冊流程比較清晰，手機接收驗證碼、設定登入密碼，進行校驗後即可完成註冊。但APP不支援非本行使用者註冊，非本行使用者需先“自助開戶”再註冊。其中，自助開戶有相關提示，也支援OCR識別身份證和銀行卡資訊，但識別效率比較低。與同業相比，浙商銀行APP還未實現註冊與綁卡的分離。

浙商銀行APP（標準版）延續了去年的介面風格，分為“首頁、理財、生活、我的”四個頻道頁。具體來看，APP“首頁”從上到下依次為“導航、常用功能、公告、推廣、智慧提醒和常用元件區”，公告可以關閉，常用元件可以自定義。

與去年相比，APP“首頁”導航條將線上客服和訊息中心整合到“…”，並且新增了版本切換功能。同時，“首頁”置頂了4大功能鍵，常用功能區依然採用“7+1”的八宮格模式，使用者點選“全部”按鈕，可以檢視/搜尋全部功能，也可以點選“編輯”自定義常用功能，且自定義邏輯比較清晰：使用者可以設定7-12個常用功能鍵，也可以拖動調整順序。

另一個重要頻道“我的”從上到下依次為“導航、卡片、資產、積分、推廣”。其中，卡片區圖形化展示了使用者繫結的銀行卡，且互動了常用功能（多張卡可以左右滑動）；資產區展示了所持資產狀況，並推薦了相關產品。整體看來，“我的”頁面互動多功能多，與“首頁”功能有一定的重複。

常用操作方面，浙商銀行APP使用者可以快速找到賬戶查詢、轉賬匯款、掃碼支付等功能入口。常用操作之間進行了互動，但互動水平仍有提升空間：第一，部分互動略顯重複且繁雜；第二，部分互動不夠合理，比如使用者開了基金賬戶之後跳回首頁，不如跳到基金頁合理，轉賬等金融交易旅程結束增加“完成”按鈕更符合使用者心理和認知。對於使用者的常用金融旅程，如何進行剋制的合理互動，值得每一家銀行APP思索。

搜尋互動方面，浙商銀行APP“首頁、理財、生活”頻道均有“搜尋”入口，但搜尋體驗與同業有較大差距。一是，諸如“身份證更新”等已有功能搜尋不出結果；二是，僅支援對銀行理財產品的搜尋；三是，搜尋結果羅列不夠清晰；四是，依然無法聯動線上客服。

訊息互動方面，浙商銀行APP“訊息中心”整合了餘額變更通知、銀行理財訊息和浙商銀行微訊（檢視要跳出APP），可以進行動賬、理財和信用卡訊息的“開啟/關閉”，也可以清空訊息。使用者每一筆交易，APP會進行彈窗提示，美中不足的是，無法進一步檢視詳情。此外，APP設有金融日曆，可以自動提醒待辦金融事項。

快捷互動方面，浙商銀行APP支援語音搜尋/轉賬，語音辨識度尚可，但部分機型語音轉賬正常，語音搜尋無反應。

使用者管理方面，浙商銀行APP可以進行登入密碼、賬戶密碼管理，也可以進行身份證更新及其他個人資訊管理，但在實測中，身份證資訊更新體驗欠佳。此外，UKey客戶可以變更手機銀行預留手機號。值得一提的是，使用者登出手機銀行體驗比較順暢。

若使用者旅程受阻，浙商銀行APP給出了相關提示和錯誤程式碼，但進一步的有效引導仍有較大提升空間。此外，部分機型在測試中出現卡頓、閃退。

與去年評測相比，浙商銀行APP補上了線上客服的缺失，並推出了簡約版。簡約版APP簡化了相關功能，一定程度上減少了學習成本，

綜合而言，浙商銀行APP搜尋、客服體驗與同業有所差距，部分操作互動水平仍待最佳化。使用者受阻後的有效引導、APP執行穩定度仍待提升。

產品功能（26.35分/35分）

浙商銀行APP“賬戶管理”功能比較完善，使用者可以新增本行賬戶和他行賬戶，也能開立Ⅱ類/Ⅲ類賬戶，但新增本行卡時未提示本行所有卡片。對於單張卡片，使用者可以檢視/複製賬號，也可以點選卡片檢視活期餘額、交易明細等，也可以改密、鎖卡、掛失等。其中，交易明細進出項、關鍵資訊展示清晰，且支援一年內的明細按收支類別/金額/幣種篩選，也可以按戶名/賬戶搜尋。同時，APP“賬戶總覽”支援資產/負債查詢（如有在途資金會提示），也支援開立資金證明。

對於常用的轉賬匯款功能，浙商銀行APP功能設定比較合理，支援銀行賬戶轉賬、手機號轉賬，也可以預約轉賬、查詢轉賬記錄/回執、設定轉賬限額。其中，銀行賬戶轉賬支援拍卡和讀卡，但實測中發現錄入卡號後智慧讀取銀行反應不及同業快，轉賬新增“附加資訊”預設摺疊，需要使用者點選一下再輸入。此外，轉賬交易記錄不支援篩選到人。

快捷轉賬上， APP支援首頁小卡片快速轉賬、最近聯絡人快速轉賬。使用者複製卡號後開啟APP，仍然不能誘發轉賬，但絕大多數同業基本已實現該功能。

浙商銀行APP設有“理財”頻道頁，沿用了去年風格，頂部採用“7+1”的八宮格模式。使用者點開“全部”可以看到所有的投資理財產品，且分類清晰——分為餘額理財、銀行理財、銀行存款、代銷產品、貴金屬、增值服務6大類。與同業相比，“理財”頻道設定一般，缺乏整體的持倉/收益情況。

具體到各大產品條線，“銀行理財”建設較優，不論是持倉/收益情況，還是產品/服務的推薦，亦或是產品豐富度和收益水平都比較有吸引力。而基金、保險條線的建設相對落後，相關產品雖然豐富，但缺乏系統性建設，對使用者沒有形成購買引導力。此外，浙商銀行APP代銷了資管、信託等產品，提供了積存金、實物金的購買，提供銀證轉賬服務、基金組合智慧投資服務。值得一提的是，APP“轉讓市場”比較有特色，支援理財產品、大額存單等的轉讓。

存款方面，浙商銀行APP除了定期存款、通知存款、大額存單、結構性存款之外，上線了存單寶、定活通、區塊鏈存單等創新服務。但“存款”功能的建設依然痼疾難解：眾多存款的相似名字降低了辨識度，且缺乏相關說明，比如使用者即便被“區塊鏈存單”吸引，點開之後也不知道此款產品特點、優勢是什麼。

貸款方面，浙商銀行APP提供部分地區的公積金貸、小企業續授信申請服務，使用者可以檢視貸款情況，也支援線上提款、提前還款、合同協議管理等貸後服務。值得一提的是，浙商銀行APP重點打造了“e家銀”資產池綜合服務，個人和親友的金融資產入池後，獲得信用額度。

信用卡方面，浙商銀行APP功能全面，支援線上申卡/查詢進度/啟用卡片，也支援查賬、還款、分期等賬務服務，也支援相關信貸服務、積分服務等。

APP支援網點查詢、預約取號，實測中發現“預約取號”功能比較順暢，但網點查詢經常閃退。此外，提供部分樓盤“認籌金”、旅行社“履約金”服務。與同業相比，整個生活場景比較匱乏。

總體而言，浙商銀行APP查賬、轉賬功能比較完善，銀行理財建設較優，拼團理財、資金池也較有特色。但與同業相比，基金、保險等大類產品條線待最佳化，諸如“複製卡號誘發轉賬”等常用快捷功能仍不完善，生活場景仍需改善。

效能安全（11.85分/15分）

效能安全主要考察了基本安全措施設定、隱私保護、APP人工滲透分析和效能檢測四大板塊。

安全設定方面，浙商銀行APP設有獨立的安全鍵盤，超時登入會自動退出，多次輸錯密碼會觸發賬戶凍結等；可以檢視登入日誌、管理常用裝置。但APP在防截圖、防錄屏的設定上仍待提高。

隱私保護方面，浙商銀行APP首次開啟明示隱私政策，且隱私政策單獨成文，比較易於查詢和閱讀。新浪金融評測室技術支援“愛加密”提供的合規報告顯示，浙商銀行APP在 3大項10小項檢測中有多項不合規。

安全檢測方面，新浪金融評測室技術支援“愛加密”提供的人工滲透報告顯示，浙商銀行APP整體表現優秀，7大類漏洞12個漏洞點中存在兩項不同程度風險點。

效能檢測方面，新浪金融評測室技術支援“CFCA”提供的資料顯示，浙商銀行APP整體表現一般，平均啟動時長、流量電量耗用差於行業均值，查賬、轉賬、理財三大頁面的平均頁面響應程度稍慢，不及行業平均水平。

創新發展（6.5分/10分）

浙商銀行APP（簡約版）去掉了理財、生活頻道，重構了“首頁”和“我的”頻道架構， “卡片”形式的賬戶查詢更清晰合理，高頻操作點更易觸達，一定程度上減少了新使用者/老年使用者的學習成本。但無論是簡約版還是複雜版，無論是區塊鏈技術還是大資料應用，最終目的還是要最佳化每一個使用者旅程、完善每一個功能點。

以上就是所有測試內容啦，可以看到浙商銀行手機銀行和去年相比還是有較多改善的，只是不及預期，希望下一年，浙商手機銀行的搜尋體驗能夠最佳化的更加出色。

（測試版本為4.0.23版，效能測試資料由CFCA提供，隱私、安全測試資料由愛加密提供，評測截止日期2020年10月27日）