餘額寶從瘋狂的7%年化收益降到了如今的2%，前段時間甚至還低到1.5%左右，錢老師實在不能忍，同樣號稱最安全的銀行存款一年期存款利率如今還不到2個點，根本跑不過通貨膨脹，利率在不斷下行，我們的錢該往哪兒放？

早在上世紀90代，銀行存款利率還是可喜的10%左右，現在卻.....

如今，把錢存到銀行就是在貶值啊。而在一些發達國家，例如歐洲、日本、美國等地已經出現負利率的現象。中國在逐步邁向發達國家行列，利率在不斷下行，負利率時代來臨只是一個時間問題。

什麼是負利率？

這個很簡單，負利率就是存錢不但沒利息，還要給管錢的人一部分錢。比如你存一百萬，有可能銀行到時候還要收你2%的管錢費，再加上通貨膨脹，你的錢可能就是每年以10-15%的速度在貶值。

這哪兒能啊，我辛辛苦苦沒日沒夜的工作賺錢，每年還以15%的速度在貶值。

但事實就擺在眼前啊，全球三十個經濟體連續降息，歐洲、日本等發達國家早已是負利率，而我們國家一路降息到今天的1.5%，怎麼說感覺夠意思了。

為什麼會出現負利率？

在經濟不斷放緩的今天，蛋糕被瓜分得越來越少，之後，經濟增長十分有限，美國現在每年的經濟增速為2%左右，中國是6%左右。對我們普通人而言，錢越來越難賺，沒有人再願意高息借款做投資，錢滾不動了，無風險收益也再不斷在降低。

以前大家都看好房地產投資，於是貸款加槓桿買房，時間過去20年，閉著眼睛買房的那批人確實賺的盆滿缽滿，如今他們每天坐在家裡打麻將，每個月只工作一兩天，感嘆生活無味。而你，每個月面對房貸車貸，根本不敢停歇。

過去20年，是中國經濟高速發展的20年，國家基礎建設得到完善，但房地產的紅利期過去了，銀行存款也不行了，在中國邁向發達國家行列的途中，負利率時代到來只不過是時間問題罷了。

負利率政策作為一種非常規貨幣政策工具，其實也是國家非常時期採取的非常手段。從理論上來看，負利率政策短期內能夠鼓勵人們減少儲蓄，刺激信貸和消費，從而達到支撐經濟的作用。但市場更普遍的觀點是，負利率政策是對消極消費和投資行為的被動應對，反過來會進一步加劇微觀經濟主體對經濟增長前景的擔憂。

負利率不斷蔓延浮出的問題是眼下貨幣政策對經濟的刺激作用越來越弱，使得空間越來越小，利率接近於零的時候就像是一個“黑洞”，一旦陷入後很難逃脫。在“黑洞”中，疲弱的經濟增長和低通脹導致低利率，而信心下降又讓人們很難逃離低利率。

我們的錢該往哪兒放呢？

根據歷史的發展程序，基本圍繞“先房後股”的趨勢在推演，我這裡當然不是建議你去炒股，而是叫你如何做好資產配置。

時代在滾滾向前，我們更要迎著時代的風向而行，股票我們自己買不了，那就交給機構打理，買基金就是一個不錯的選擇，但遺憾的是，很多人不知道如何買賣基金，更不懂什麼是擇時。

資產配置方面，巴菲特就曾說過，購買指數基金，一個什麼也不懂的小白投資者，往往能夠獲得不小的利潤回報。

當然除了指數基金，還有主動基金，主動基金其實就是挑選基金經理的過程。

那麼除了基金我們的資產還要做哪些分配呢？

第一就是要買保險，別誤會，錢老師這裡不給大家推薦保險哈，只是在錢老師看來，保險能夠讓人脫貧，為什麼是脫貧呢？很簡單，我們一個普通家庭，很難有人承受得起一場大病，家庭中只要有人生了一場大病，基本及宣告破產的節奏，所以一定要買保險，保險是一種兜底行為。

第二買入部分基金，做基金定投或者買入主動基金。基金相對來講是一種很好的理財方式，基金分為貨幣基金，債券基金，混合基金，股票基金四種，這四種基金風險程度也是不一樣的，貨幣基金其實就是人們常說的餘額寶之類的，這裡錢老師並不建議大家購買貨幣基金。

債券基金一般年化能夠達6%左右，大家如果不想承擔風險的可以買一些債券基金。

股票基金其實就是一籃子的股票，所以風險有時候比較大，如果是小白的話，不是很建議入。

第三就是外匯儲蓄。每個人每年都有5萬的外匯額度，我們可以將這個錢用來買一些比較好的海外資產，或者做港股打新之類的，其實都很不錯。

第四就是買入黃金，亂世看黃金，在今年疫情影響下，黃金大漲，另外黃金還有保值的功能。

很多朋友肯定問能不能買入房地產，其實也不是不可以，只是房地產投資需要抓住三大核心：核心城市，好的的地段，好的戶型。

這裡錢老師著重講講基金理財。

基金理財在今年可以說是很火，

從資料來看，大量新開戶的人群開始進入理財賽道，同時大家也是賺得盆滿缽滿，

我身邊的一些朋友，今年的基金收益就達幾十萬上百萬，可以說相當的厲害，

錢老師作為一個資深投資人，數十年來都紮根在金融一線，但我發現身邊很多人都不懂理財，只能眼睜睜的看著自己的資產貶值，有的朋友隨意投資，被圈錢割韭菜。後來我決心做教育，這幾年成效明顯。

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