2020年螞蟻沒能撼動大象，倒是走了不少背字，上市成了泡影不說，也一而再再而三成為反面典型上了熱搜，這不，今天又爆出螞蟻金融下架網際網路存款的產品。

其實最近兩年，不光是螞蟻感受到風口的風有點冷，其他的跟網際網路金融相關的公司都挺冷。

網際網路金融的未來還有麼？還是就此戛然而止？

金融是根本，不能任性而為

關於網際網路金融，這個風口還在不在，未來是吹冷風，還是吹暖風？其實最近一系列的高層釋放的訊號已經很明確。

P2P清零螞蟻上市暫停要解決大而不能倒的問題無現金社會要慎重要關注社會上老年人無法使用智慧手機的問題

等等吧，最近的熱搜，這些訊息或標題都能看得到。

網際網路金融在經過了多年的發展之後，必須要納入監管，這其實是這一系列熱搜背後的應有之義。

為什麼對於金融產品，在網際網路的這個模式下會被格外關注呢？

其實要搞清楚一個關鍵點，那就是金融業是根本，是核心，網際網路金融最大的問題在哪裡？在民營。

不難發現，以螞蟻金融為代表的網際網路金融公司，大多以民營公司為主，過去幾年高速發展的過程中，出現了很多遊離於監管之外的事情。

譬如網貸，是解決了一些人用錢的需求，但是高利貸，不納入徵信，呆壞賬的問題非常突出，監管管不到，因為無法可依，行業合規都是空談，規模還非常巨大，這樣的體系如果不進行整治，遲早是要出問題的。

金融不出問題則以，出了問題，就沒有小問題，是想一個上萬億規模的網際網路金融行業，如果出現了資金鍊斷裂，引發的社會風險有多大？

以螞蟻金融為例，花唄，借唄的錢都是資產證券化從銀行借來的，規模上萬億之巨，一旦產生規模不可控的呆壞賬風險，銀行體系勢必受到嚴重的衝擊。

因此，只要涉及金融，就不可能，也不應該遊離於監管之外，不能任性而為。

網際網路金融，要做模式創新，而不是喧賓奪主

銀行依舊是金融體系的基石，銀行首要關注的是風險，在風險可控的基礎上，可以去進行模式創新，這應該是網際網路金融執行的主線。

譬如說，移動支付數字貨幣，可能讓ATM的日子不好過，但說到底，只是改變了貨幣的介質，就像古代用銀子，現代用紙幣，未來用數字符號，那麼這個是沒問題的，這是模式的改變和創新。

再比如，現在的證券業，證券交易早已經實行了線上交易的模式，模式只是改變了交易者的交易場所，原來去營業部，現在用電腦手機操作，但是核心的風控邏輯是不變的。

多主體參與金融業，還是要界定清楚主次從屬，在金融改革的方向上來說，適度允許民間資本參與介入，的確能夠給金融業的發展帶來很多新的思路，譬如大資料風控，客戶畫像等等，但是這些實際上都是對原有的風險控制進行的一個補充和升級，基本的邏輯不能變。

尤其是一些公司，不能因為自己的規模越做越大，就開始站到傳統金融業的對立面，這是很危險的行為。

不管是處於根本地位的銀行業，還是積極發展的網際網路金融，都應該是大金融體系之下的一個互補結構，銀行的步子小一點，穩健一點，網際網路金融適度惠及銀行普及不到的人群，搞模式創新，最後給銀行提供新的借鑑。

一旦喧賓奪主，網際網路金融要去幹掉傳統金融，那就本末倒置了，國家的金融風險就會急劇放大。

網際網路金融的未來

未來，網際網路金融全面納入監管是可以預見的，應該納入，也必須納入，應該在統一的規則下，允許網際網路金融和傳統金融適度競爭，差異化發展。

模式創新，手段創新，是網際網路金融公司的大方向，所以說，這個風口還在，只不過要進行整理，修正，杜絕前幾年風險急劇放大的情況再出現。