在12月16日，央行金融穩定局局長在第四屆中國網際網路金融論壇上，進行了公開發言，特別提出，目前儲戶在第三方網際網路金融平臺上購買的網際網路存款產品，他們的發行屬於 “無照駕駛”的非法金融活動，未來需要納入金融監管範圍。

話音剛落，支付寶就下架了所有的網際網路存款產品，隨後度小滿金融也跟進下架。可以預想，在很快一段時間，各大網際網路平臺都可能會下架網際網路存款產品。那未來可能所有大型的網際網路平臺都不能代銷網際網路存款產品了，除非首先取得央行的備案或者產品銷售資質的取得。

央行孫局長表示：針對網際網路存款，未來需要明確銀行准入資質和標準、研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規、完善審慎監管指標和有關規則等。這也說明，截至目前，央行不會進行網際網路存款產品的備案，也沒有出臺或者準備出臺銷售牌照的想法。

其實仔細分析，一般來說，透過網際網路平臺吸收存款的銀行主要為區域性的中小銀行甚至村鎮銀行，他們吸收本地存款的能力較弱，但是為了生存和發展，不得不同網際網路平臺合作，發揮對方的流量優勢，間接獲得銀行存款。據統計，有的區域性中小銀行的網際網路存款規模佔其各項存款比重達83%，這樣其實引發了監管的高度重視。

向前看中小銀行的尷尬兩難的長期發展歷史，區域性中小銀行面臨著兩頭都難的局面，存款端（負債端）面臨新增存款有限，銀行規模無法有效擴大；在貸款端（資產端）面臨資產荒，貸款無法安全發放（條件太鬆壞賬太多，條件太緊無很多優質客戶）。但是也要發展也要突破啊，也就出現了各類的網際網路創新。

在前幾年網際網路網貸盛行之時，很多地區性的中小銀行也是合作網際網路平臺企業，跨區域進行全國性放貸小額信用貸。結果這些助貸企業或者賺了大錢，或者直接跑路，但是區域性中小銀行最終要承擔壞賬損失。央行和銀保監介入，不讓未來違規超經營區域發放貸款，資產端的網際網路創新失敗被叫停。

這兩年，為了解決存款規模擴大的難題，區域性中小銀行還是合作網際網路平臺企業，跨區域進行全國性吸收存款，此次如果被定義違規超經營範圍吸收存款，那麼負債端的跨區域吸存網際網路創新也將宣告失敗。

核心風險在哪裡呢？如果仔細觀察，那就是在於負債端和資產端的創新都是同網際網路平臺企業合作，而這些企業沒有納入金融有效監管，資料也客戶都不在銀行手中，而且未來風險還必須銀行承擔，網際網路平臺企業在其中不擔負任何風險，同時還能賺取到大量的利潤。這監管能放心嗎？

但是網際網路平臺企業可不受到金融監管，他們是從營銷角度去看金融的，一切都為了更快促成交易入手，例如設定了提前付息變相將定期變活期，提前支付違規就近靠檔計息，產品用利率高低進行列表。這些都會誤導存款人，同樣也鑽了金融監管的空子。

此次監管發聲之後，各個網際網路平臺企業的網際網路存款要下架了，反而給了這些中小銀行一個絕地求生的良好發展機遇，也同樣給了習慣於網上存款的儲戶一個新的機會，那就是區域性中小銀行大力建設自己的網上銀行APP，以及自己的官方網站。真正自我創新，將存款搬到自己的網際網路APP上，一切存款流程線上化，這才是唯一合規合法可以吸收異地存款的最好方式。

銀行自己的線上APP和官網，所有的客戶身份識別由自己獨立完成，所有的使用者資料都歸銀行所有，所有的風控流程由銀行獨立把控，反洗錢的要求自己全面參與，所有的客戶出金和入金銀行全程管理，對於客戶未來的營銷和服務，也是銀行全程自我在維護。銀行符合監管的一切要求。

如果建設了銀行自己的APP，那麼未來銀行可以按照對於存款的臨時性需要，在符合利率自律委員會的要求下，自行涉及各類特色產品，自行制定利率和優惠活動，將過去給與網際網路平臺的費用，全部讓利給網際網路儲戶，那難道不香嗎？

這種獨立自主的銀行APP，估計很快就會完善出來。目前不少區域性銀行的APP都已經有了這個功能，只不過被壓制了。每一家銀行再小，也有著足夠的資金實力、人才優勢、開發能力，加上對於金融業務的專業涉及，很快就能展業了。

未來儲戶要改變網際網路存款的做法，可以有效追蹤一些活躍性高的銀行的APP，看看他們預告會推出哪些存款業務。只要覺得此存款產品有吸引力，而且也符合自己的流動性配置，那麼可以自主操作按照銀行流程成功存入。同時多進行訊息搜尋，仍然可以進行自我對比存款條件，達到存款利息最最佳化，配置利益最大化的目的。

針對目前各大網際網路平臺下架存款產品的事情，現有儲戶不用著急，網際網路存款也是受到存款保險保障制度的庇護，而且現有網際網路存款仍然安全，在銀行給客戶的16位的二類銀行卡內，仍然可以有效查詢到自己的存款產品和計息情況。存款到期後，也會自動回到當初出金的一類銀行卡之內。

我們的存款市場還是鼓勵創新的，但是不鼓勵依附在網際網路平臺下的所謂“偽創新”。在利率市場越來越市場化的大趨勢下，只要有心的存款客戶，還是能發掘到足夠有吸引力的存款產品。