支付寶旗下成立螞蟻保險，現在支付寶賣保險不是什麼新鮮話題了，全球超過12億使用者數量，這是個什麼概念？有多少保險公司趨之若鶩想與之合作啊！但是感覺到目前為止，除了好醫保長期醫療，支付寶螞蟻保險也沒有幾個能拿得出手的產品。

不過最近有碰到不少客戶來諮詢，說入手了或者準備入手支付寶螞蟻保險的健康福少兒重疾險，覺得這個產品挺不錯的。開啟支付寶螞蟻保險，健康福少兒重疾險被放在醒目的位置，並且標上“少兒重疾險TOP1”。真的是這樣嗎？本著求真務實絕不忽悠的探索精神，今天咱們就來求索看看。

一、產品形態

從上圖可以看出，支付寶螞蟻保險的少兒重疾險top1，其實是一款非常簡單的產品，跟其他渠道在售的產品相比，僅從上表能夠看出來的優勢，也就是一個18週歲前的少兒特定疾病的雙倍賠付。但是對保險略有了解的朋友應該都知道，少兒定期重疾其實是非常便宜的，0歲的寶寶購買50萬保額，保30年，年交保費也才四五百元。而此處少兒特定重疾限定了種類，並且只保到18週歲，所以這部分的價值其實並不大。

二、產品對比測評

那麼，支付寶螞蟻保險這款產品是否真的擔得起官宣“少兒重疾TOP1”的殊榮呢？下面我們分別從終身、至70以及30年的保障期限為例，來全面對比測評，看看支付寶螞蟻保險健康福少兒重疾險是否值得入手。

1、支付寶健康福少兒重疾VS渤海人壽嘉樂保

第一輪PK的是支付寶保險健康福少兒重疾對陣渤海人壽嘉樂保。看看在保障終身的情況下支付寶保險健康福少兒重疾是否為“TOP1”。

在價格方面，兩款產品不分伯仲，其實是嘉樂保額外附加了一個特別好又比較貴的附加險：癌症二次賠付。在這種不公平的形態對比之下，支付寶保險健康福少兒重疾險居然也完全佔不到便宜。保障上的主要區別在於：

1、重疾：渤海人壽嘉樂保在60歲前賠付150%的基本保額，嘉樂保勝；

2、中症輕症數量上嘉樂保勝，賠付比例上嘉樂保以階梯式遞增險勝；

3、特殊保障方面，支付寶保險健康福少兒重疾在18歲前針對20種特定重疾可以額外賠保額，比如購買五十萬保額，如果在18歲前確診為20種少兒特定重疾，可賠100萬。而嘉樂保主要是因為沒有兒童特定疾病的保障，所以附加了癌症二次賠付來對比。惡性腫瘤方面的保障可不僅僅是多賠一次那麼簡單，可以實現下面三種例子的賠付：

確診為癌症，三年後癌症復發轉移了，再賠一次100%保額；不幸發生急性心梗，搶救回來180天后確診癌症，再賠一次100%保額；確診為癌症，三年後癌症沒有治癒，仍然存在，再賠付一次100%保額；

現在這兩款產品的PK重點就在於，少兒特定重疾和癌症二次賠付，誰更有價值。我們先來看看支付寶螞蟻保險健康福少兒重疾的20種少兒特定疾病包含哪些：

從表上所列舉的來看，這款產品在少兒特定重疾的部分還是頗有誠意的，白血病、淋巴瘤、重大器官或造血幹細胞移植、終末期腎病，都是咱們非常熟悉的一些重疾型別。但是大家請不要忽略一個問題，第一，支付寶保險這部分的保障少兒重疾只提供到18歲，而嘉樂保在60歲前對於所有重疾都提供額外50%的保額。誰更有價值？首先請參考下圖，來自搜狐財經根據2018年各大公司的理賠報告給出的資料。

重疾險的理賠發生從29歲開始呈急速上升的態勢，在約49歲到達波峰。這就能間接的佐證，為什麼三十歲以前買保險，還覺得挺便宜，一過了三十歲就感覺買不起買不起啊。費率背後直接反映的就是重疾的發生概率，這也是為啥0歲孩子買個保三十年的重疾便宜到塵埃裡的原因，因為這個階段的確是完美的避開了重疾發生率飛速提升的一段時期。

這裡需要說明一個問題，以免引起列位看官的誤解。那就是為什麼從49歲後重疾的理賠率反而呈現一個下降的態勢呢？這裡面很大的一個原因在於，中國的壽險業的大發展時期其實也就是近20年的事情，也就是說我們身邊五十歲以上的人群鮮有購買過重疾險，如果將時間軸後延三十年，我相信這個圖表的曲線一定會呈現一個穩步上升的趨勢。

根據國家癌症中心報告，40歲以下青年群體中的惡性腫瘤發病率處於最低水平，從40歲以後開始快速上升，發病人數主要集中在60歲以上，到80歲達到高峰。下圖也很好的印證了我對上圖作出的說明，那就是重疾的發生一定是跟年齡成正向相關的。

而2019年上半年各大保險公司釋出的理賠資料報告，能從讓我們更好的從側面去考量，自己在重疾的保障重點應該放在哪裡：

2019年10月9日國家衛健委釋出訊息稱：“隨著中國醫療品質和診療能力的提升，惡性腫瘤五年生存率已從10年前的30.9%上升至目前的40.5%，但與美國等發達國家相比仍有提升空間。按照健康中國行動（2019年-2030年）的要求，到2022年和2030年癌症五年生存率分別提高到43.3%和46.6%。”癌症當仁不讓、佔據榜首的發病率、癌症越來越高的治癒率，提醒我們癌症的復發、轉移、新發，一定是重疾保障的重點之一。試想，再活三年，再賠一次，這是對於癌症病患一種莫大的鼓勵，這種鼓勵將超過任何溫情脈脈的關懷，成為抗癌路上的最大動力。

保險業官媒近日也發文給出了一組值得我們去推敲回味的資料：“在重疾險保費快速增長的同時，中再壽險也指出，重疾發生率在過去數年正顯著增長，很重要的一個原因就是癌症發病率的快速攀升。

女性2016年的重疾發生率已經達到2006年的1.55倍，其中癌症發生率是2006年的1.81倍，急性心肌梗塞發生率與2006年水平持平，腦中風後遺症和其他重疾發生率呈改善趨勢。男性2016年重疾發生率是2006年的1.18倍，其中癌症發生率是2006年的1.24倍，急性心肌梗塞發生率是2006年的1.51倍，腦中風後遺症呈改善趨勢。

甲狀腺癌高發是導致重大疾病發生率走高的重要因素之一。資料顯示，女性甲狀腺癌2016年的發生率已經達到了2006年的7.6倍，惡化速度達到24.3%/年，而肝胃肺、兩癌、其他癌症年均惡化2%-4%。男性甲狀腺癌2016年發生率是2006年的9.7倍，惡化速度27.6%/年，肝胃肺癌略微改善（-1.0%/年），其他癌症低速惡化（1.8%/年）。”

講到這，我相信無需我再多言，購買重疾險時你的關注重點應該放在哪裡。

所以，第一輪，支付寶保險健康福少兒重疾險在對陣以嘉樂保為代表的癌症多次賠付，並且能夠在重疾真正的高發階段給予更多保障的這一型產品的PK中，惜敗。

2、健康福少兒重疾VS百年康惠保2020版

第二輪：如果你選擇保到70歲。本輪對決的選手分別是支付寶保險健康福少兒重疾和百年康惠保2020版。

費率上，相同保額康惠保2020在男孩費率上完勝對手，女孩的費率方面支付寶保險健康福少兒重疾稍微貴了一點點。保障方面：

1、重疾，康惠保2020在前15年有一個額外保額的贈送，略勝一籌；

2、輕症和中症的賠付比例上，康惠保2020也是略勝一籌；

3、特定疾病上，二者對比如下：

兩個產品的特疾型別，康惠保2020除了少兒特疾，還在18歲後針對男性13種、女性9種提供額外50%的基本保額賠付。前面我們講到了重疾的發生高峰是在三十歲以後，所以這其中的價值不言自明。另外，我們也多次講到過癌症在重疾保障中的重要地位，第一是因為癌症的發生率、理賠率都穩穩佔據第一的位置，第二是因為癌症的賠付是最無爭議的，確診就能賠。但是其他很多疾病，聽上去很耳熟的例如I型糖尿病、川崎病、心肌炎、癲癇、重症手足口等等，要滿足重疾理賠的條件，還真不是那麼容易。大家可以閱讀條款自行感受一下：

另外，2017《中國腫瘤的現狀和趨勢》報告顯示，不論城市還是農村，腫瘤都是中國居民的主要死亡原因。

中國男性發病前10位的癌症依次分別是：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、結腸癌、胰腺癌、腦癌、淋巴癌、血癌、前列腺癌；

中國女性發病前10位的癌症依次分別是：肺癌、胃癌、食管癌、肝癌、結直腸癌、乳腺癌、胰腺癌、宮頸癌、腦癌、卵巢癌。

對照前圖兩款產品的特定疾病，很顯然，康惠保2020的男性特定疾病含金量挺高，建議男性被保險人可以附加。

所以，很顯然這一輪的對決支付寶保險健康福少兒重疾明顯不敵康惠保2020。

3、支付寶健康福少兒重疾VS復星聯合媽咪保貝

第三輪對決，榮譽之戰，看支付寶保險健康福少兒重疾險能否扳回最後一局。

復星聯合媽咪寶貝是我們推薦比較多的一款產品，二者相比，支付寶螞蟻保險健康福少兒重疾險除了費率更低一點，還有一個優勢就是18歲後身故賠保額。而媽咪寶貝的優勢在於，可以附加重疾不分組賠兩次，特定疾病的保障期同主險的保障期，而支付寶保險健康福少兒重疾險只保障至18歲止。另外，會有人擔心中途發生嚴重疾病、慢性病等影響再次投保的情況，因此，定期重疾中比如媽咪寶貝、晴天寶寶，都會有一個忠誠客戶的權益，就是在保單滿期的時候可以免健康告知投保該公司其他同類產品。

不過，優選保公眾號也一再表達過自己的觀點，那就是：不建議給孩子購買三十年定期的重疾險，原因其實非常簡單，因為人生最初的這三十年，完美的避開了重疾的高發期(參考前文）。

另外，小朋友發生癌症的概率相比成年人肯定是低很多的，但是有沒有可能發生高額醫療費支出，但是又不符合重疾理賠條件的情況？當然是有可能的。筆者在這裡講兩個真實的案例：

以前單位領導要求我去武漢同濟醫院兒科慰問一位員工，來到病房，我發現氣氛有些低沉，因為這裡是血液科，住進來的孩子情況都不會很樂觀。見到同事的兒子，我觀察到他眼睛發紅，嘴上有很多紅色的血泡，我問孩子是什麼病，答曰是川崎病。這是我第一次聽說這個病。同事說，這已經是好多了，之前已經在重症監護室住了好幾天了。出院後我和他交流，他說這次花了大概十幾萬塊錢，但是幸虧孩子救回來了。問他保險報了沒有，他說老婆買了，一年交幾千，但是隻報銷了幾千塊錢醫療費，最後還補了一句，保險真坑！我知道他買的什麼，提前給付型終身重疾，附加了幾千元的醫療報銷。當時我已經準備辭職到保險公司上班了，聽他這麼說，我無言以對。

去年的時候，朋友介紹她的同事找我諮詢，我了解到他的小兒子因為嗆奶嗆到了肺部，導致了呼吸衰竭和心臟衰竭，送到同濟ICU住了四天，前後住了一個多月才出來。在ICU的那段時間深深的觸動了他，他說，進同濟血液科，很多是川崎病和紫癜，有一個孩子紫癜花了100多萬，醫生讓放棄，但是爺爺說早已經做好了人才兩空的準備。還有因為一點小病被誤診的小孩，20斤進去，20天后出來剩十斤，多器官衰竭。還有煤氣中毒的、腦炎的、出去旅遊回來全身毛孔出血，因為感染了病毒……身在人間的我們，絕大多數都沒有見過一腳踏進煉獄的悲慘。

以上的情況，大多不符合重疾理賠的標準。比如川崎病的重疾理賠標準，要併發冠狀動脈瘤並接受了手術治療。

那麼，是不是重疾險不好，理賠門檻太高，而醫療險實報實銷，所以更好？顯然不是的，醫療險是實報實銷很實用，但是也會存在一些問題。比如：

1、無法絕對保證終身續保；

2、費率在最需要保障的人生後期會持續走高，很可能高到你無法想象；

3、醫療險無法解決器官移植中器官來源的問題，比如我多次提到的，腎臟移植中腎源的費用在四十萬以上，還有心臟肝臟造血幹細胞移植，沒有幾十萬都解決不了。這是所有的醫療險的真空。

4、醫療險無法解決收入損失，無法替你償還貸款，你不住院它就沒太大用處；

5、如果不幸殘疾了，比如瞎了，手術費花不了幾個，問題是剩下的人生還很長，怎麼過？只有重疾和意外險能解決。

等等等等，暫時我只想到這些。保險真的不是萬能的，哪有絕對的好和不好呢？一把鑰匙開一把鎖而已。優選保寫文的初衷，就是為大家分析透徹，不走彎路。

寫在最後：

總的來說，支付寶保險健康福少兒重疾只能說很一般，但是顯然還是有更好的選擇。如果你只能承擔幾百塊錢給孩子買保險，建議買個百萬醫療加一個一萬的小病醫療。只要是住院就能啟動，不能補償你幾十萬，但是起碼能報銷絕大多數的醫療費，顯然比買這種支付寶上的少兒定期重疾險要好很多。