最近好像一陣寒風颳來，不少網際網路流量入口的銀行網際網路存款突然被下架了！

很多人比較納悶，也有一些比較敏感的朋友感覺到有什麼事情發生了，要知道，透過網際網路渠道購買的銀行存款，利率大大高於銀行直接渠道的存款，而且往往還有保險資金進行擔保。

怎麼這一下說停就停了呢？

利率高還保險的網際網路銀行存款產品

本文主要回答以下幾個問題：

網際網路存款與銀行存款有什麼不同？什麼叫風險與利益並存！這些年被坑的城商行們！不做網際網路存款了，還有哪些適合我們的理財手段！網際網路存款與普通銀行存款哪裡不一樣

這個很簡單，銀行存款大都是去線下的門市部和ATM機上交存的！

當然也會有不少透過銀行APP繳存的存款，但這些APP大部分是本地的銀行機構和企業簽訂了代發工資協議，或者是你線下透過網點辦理的銀行卡關聯的APP。

本質上普通銀行存款，與網點、地域性和密度強相關！

突然跑過來一個網際網路銀行存款，

這個銀行可能你聽都沒有聽過，

也不是透過常用的銀行APP，而是透過支付寶、財付通，甚至外賣入口突然給你推薦的，

你看中它的唯一理由就是利率高（大於4%），安全好（銀行安全有什麼不好）

所以買上了！

不知道藏在哪兒的一個城商銀行

那又有什麼？

都是銀行，安全而且存款利率高！

目前確實看不出有什麼不好，不過你聽說過花旗銀行嗎？

還有美國銀行，

20年前那都是全球最大的銀行！

2008年次貸危急，美國銀行和花旗銀行突然出現資不抵債，擠兌現象差點壓垮了它們！

當時兩家銀行的市值縮水95%以上，美國銀行市值只有50億美元不到，直到美國財務部和中國注入資金購買新股，才重新救活它們。

11月23日包商銀行進入破產程式

而同期，大量違約上升的中小型銀行紛紛倒閉，

由於中小型銀行的信貸資產佔比高，而且缺乏融資能力，也得不到政府的扶助，一旦出現資不抵債和違約，只能選擇破產關門。

網際網路存款，藉助了網際網路公司的巨大流量進行瘋狂擴張，大量中小型城商行借入了與自己體量不符合的存款，已經開始浮現出各類問題。

2019年，吉林億聯銀行、山東藍海銀行、福建華通銀行為代表的一批中小銀行，大舉進軍網際網路存款領域。藉助網際網路平臺的流量優勢，其存款規模得以快速增長，有的平臺存款規模佔其各項存款比重達83%。

異地存款佔絕大部分。

2019年，吉林億聯銀行的存款餘額從86.56億元增至250.58億元，山東藍海銀行的存款餘額從108.85億元增至225.43億元，福建華通銀行的存款餘額從14.36億元上升到70.77億元。

面對暴漲的存款餘額，它們盈利了嗎？

請看下一節！

風險與利潤相輔相成

我們進行理財和投資，其風險和收益都遵循著互相關聯的原則，大部分情況下風險越大，利益越高。

銀行存款風險最低，約為2%~3%；貨幣基金，約為2%~4%；債券基金，5%~8%；股票基金，-10%~80%; 股票：0~200%；股指期貨：-100%~100%；。。。

作為風險最低的銀行存款，幾個大銀行的利息大約是2%~3%的比例，很少超過4%，這樣他們可以將存款貸給同業銀行，以及大中型企業，收穫相應的利差，以便盈利。

2020年6月中旬四大行宣佈下調三年期、五年期存款利率，利率均不超過存款基準利率的1.45倍，而此前的利率一般是存款基準利率的1.5倍。

中國人民銀行的基準利率

而上面我們看到的所謂”網際網路存款“，為了爭取使用者，其利率都達到了4%以上，而且大都是5年期的利率。

考慮到這些城商行透過網路渠道發行，一定還要付出一定的流量費用。

而且央行的準備金率為9.4%，也就是說這些城商行接近5個點融來的存款，至少有10%近似無息地直接存到央行，以便達致存款安全性。

這就讓它的資金成本有可能超過6%年利率。

這麼大的資金量和高額的資金成本，會立刻帶來三個問題：

1）城商行的規模製約了它不具備良好的風控手段；

2）高額的利息標準必須尋找高收益貸款流向；

3）如果這5年我們進入降息週期，市場利率將進一步下調，它的資金壓力無法紓解。

曾經淪陷的花旗銀行-縮水98%

這就叫有錢的煩惱，如果推演準確的話，城商行們將如願以償地找到一個符合條件的放貸方，

請看下一節：

這些年，城商行們的那些坑

所謂的城商行，數量龐大，它的股東不僅僅是當地政府，也可以是與當地影響力大的企業們。

2019年，城商行由於網際網路存款的暴漲，129家城商行總資產規模37.7萬億，營業收入8956億，淨利潤合計2548億元。

利潤同比增加1.95%，而總資產增長率為8.50%。

資產利潤率僅為：0.675%！

而招商銀行資產8萬億，2019年淨利潤928.67億元，資產利潤率接近1.2%！

百年招商

這麼一比你就知道了，城商行的管理資產遠超過招商銀行，利潤率只有招商的一半，造成了巨大的資金浪費。

這還是次要的，資產利潤率只是表面上的區別，

更重要的是城商行的不良貸款率快速上升，

據銀保監會披露，從2015年至2019年，不良貸款率從1.40%增至2.32%，不良貸款餘額從1,213億元，增至4，074億元。

2019年城商行不良貸款率

好傢伙，城商行的不良貸款餘額比它的利潤還多，一旦不良貸款轉為壞帳，它的利潤馬上由正轉負！

就這個管理水平，還透過各大網際網路公司的APP大規模吸儲，

你能不擔心嗎？

城商行不良貸款餘額的變化

網際網路公司之所以不擔心不良貸款，因為它並不承擔最後的回款業務，它收取的是”科技服務費“，是前端收費，

只要使用者透過APP進行了存款，它就可以前端收費。

至於最後出現壞帳，導致使用者的錢收不回來！

這是銀行和相關聯的保險公司的問題，與它何干！

那麼我們再問最後一個問題，城商行龐大的資金（37.5萬億），都去了哪?

城商行的貸款出路

據統計，上海銀行超過5成的貸款來自異地，目前城商行異地擴張的策略包括：

零售業務的線上化；助貸和聯合貸；設立資金運營中心和理財子公司

看到這些資訊，我依稀在腦海中出現一個詞，差點要脫口而出。

在收緊網際網路存款的同時，還有一件事同時發生，就是近期的包商銀行破產！

2019年，包商銀行被接管時，資產高達5231億元，之前還榮獲亞洲銀行500強的前十名。

但是到了2020年11月23日，銀保監會正式讓包商銀行走慧產流程，其資產總額只有4.465億元，股東權益為-2055億！（你沒看錯，是4.46，不是逗號）

包商銀行的背後就是”明天系“金融公司，透過參股包商銀行，建立了自己的資金鍊條。

明天系部分參股企業

尤其是包商銀行，明天系透過間接控股，控制了包商銀行89.7%的股價，然後明天系透過209家空殼公司，套取了347筆貸款，這些貸款無一例外的都形成了壞賬，總計1560億！

表上的資產大部分變成了壞帳！

如果透過網際網路存款的方式，包商銀行就可以把這些不良貸款打包成利率高企的定期存款包，快速吸收存款，然後再透過公司的破產行為，將這些不良資產變成壞帳。

到那時，誰去給你“保險”還款？

說不定擔保的那個“保險公司”也是這個利益鏈中的一環！

雷區請注意

告訴你！這就是為什麼我們要加強金融監管，減少混業經營，減少網際網路金融科技對監管破壞的真正原因！

比較符合的理財產品

沒有什麼既高收入，又沒風險的產品。

在P2P瘋狂的幾年內，我在P2P中也損失慘重！

在讓我得已逃生的只有一招，就是分散投資！

如果你還有網際網路存款，而且銀行並不知名，沒見過它的網點，還是取出來吧！

因為你也不知道它的股東是哪些，它那些名義上的資產，過了今年，不良率又是什麼水平 ！

如果你是一個穩健投資者，建議把你的資金分成幾份，分別投資於不同銀行的債券基金、貨幣基金以及定期存款中。

記住一定要大銀行優先，因為規模等於信譽，不要找個沒聽說過的銀行或企業。

這樣，哪怕你遇到了突發性的個別危機，也還能保住大部分資產，

當然，系統危機就算了！

誰都沒辦法！

中國第一大銀行

最後一首小詩送給網際網路存款的投資者和像我一樣的中小投資者們：

銀行存款安全好，

網際網路上利率高，

兩者均衡都選到，

以為走上金光道，

高利必有高風險，

普及金融知識早，

資產安全最重要，

分散投資快快搞