在前一篇文章中，我們解決了家裡的活期存款到底應該存哪裡的問題

今天，我們要繼續研究一下"怎麼存"的問題。有的人可能會說："不就是選擇對應的儲蓄產品，存進去就行了麼"，這樣說雖然沒有錯，但是你真的存對了麼？同樣是5%的年化收益率，不同的存款方法，最終的收益情況卻相去甚遠，甚至能相差好幾倍。不信？我們接下來一起來算一算；

"複利"的威力

在開始計算之前，我們先看一下“複利”的概念：

複利是指一筆資金除本金產生利息外，在下一個計息週期內，以前各計息週期內產生的利息也計算利息的計息方法。

複利，說白了就是"利上利"，也就是每個計息週期都本息復投；那麼複利到底有多厲害呢？

我們假設家庭存款本金有20萬，固定年華收益率為5%，在沒有複利的情況下其投資情況，如下圖所示：

因為家庭的這筆資金是滾動投資，雖然每月有進有出，但隨著時間的推移，資金賬戶的錢應該是越來越多的，而且滾動投資的時間會很長，我們暫且按滾動投資30年來算，從上圖我們得出，30年後我們的本息總計為20*（1+30*5%）= 50萬元。那麼，如果有複利的情況下呢？請看下圖：

從圖中我們看到，同樣是20萬本金，固定年化利率5%，本息復投30年最終的本息合計為：20*（1+5%）^30 = 86.44萬；

是不是很驚訝？同樣的本金、同樣的存款利率、同樣的存款期限，最終的收益相差36.44萬，收益率相差約282%，也就是2.82倍。這就是複利的威力，也難怪複利被愛因斯坦稱為"世界第八大奇蹟"。

民營銀行儲蓄產品如何選擇？

既然我們已經知道了要利用複利的威力，話說回來，那具體到民營銀行的存款方面到底應該怎麼做呢？

我們首先來看一下民營銀行存款產品的型別；目前的民營銀行產品主要分為定期儲蓄產品和階段性利率儲蓄產品兩種；從定期產品來看，1-3個月的年化收益大約在4.2%左右，3-6個月在4.5%左右，一年的利率最高能到5%；為了獲得較高的收益，我們選擇一年期的定期儲蓄產品；下圖是一款民營銀行一年定期儲蓄產品：

民營銀行一年期定期儲蓄產品

而階段性利率的儲蓄產品，基本上都是5年期限，需要一直存到5年才能達到5%以上的年化收益。下圖是一款主流的民營銀行5年期階段性利率儲蓄產品：

民營銀行5年期階段性利率儲蓄產品

那麼，基於這兩種產品的話應該怎麼選擇呢？

答案其實很明顯，因為5年期的階段利率要存滿5年才能實現5%的年化收益，而且這5年是沒有複利效果的；如果我們選擇1年定期的儲蓄產品，年化收益同樣是5%，卻是按年複利的；而且一年定期產品的流動性更強，若是購買5年期階段性利率產品，中途若因急用錢而取出，則還達不到5%的年化收益率；因此不論怎麼看都是選擇一年定期儲蓄產品更合適的。

到底應該怎樣存錢？

那是不是說我們直接買入一年定期儲蓄產品就可以了呢？其實不然，我們最終目標是要實現買入一年定期產品，但具體的操作上卻應該分步實施；因為還應該考慮到如果把所有的錢存入一年定期，流動性也是相對較差的？如果這一年內我們要用錢，總不能把20萬都取出來吧，那這一年豈不是白存了，所以我們應該先將所有本金爭取到相對高的收益，再將本金均分成12份，分批買入一年定期儲蓄產品，做到多筆儲蓄，分散買入；

具體來講，就是先將20萬存入5年定期產品（因為是隨存隨取，大部分資金能獲得4%以上收益），再分12個月，每月從5年定期產品中取出1.66萬（20/12=1.66萬）買入一年定期產品，如此操作，一年後即可實現滾動投資，每月都有本息到賬，再持續本息復投，看起來就好像買了投資期限為1個月、年化收益為5%的產品一樣，具有穩定性強、流動性好、收益率高、複利投資的效果。

綜上所述，同樣是5%的年化收益率，選擇具有複利能力的一年定期產品比選擇無複利能力的5年定期產品要更划算；而且具體實施方面要將兩種產品相結合，既實現了初始本金收益的最大化，又將本金分散成多筆存款，再分多次儲蓄，加強了流動性，一年後即可實現5年期產品的完全退出，達到每月本息復投的效果，而且之後每月的結餘還可以同到期的本息一起存起來，正可謂一舉多得。