還有10天，2020年就要過去了。

我們做理財，每到年底都會很認真地去做的一件事情就是分析財務狀況，做好財務覆盤。

因為，清點資產是我們最簡單、且最有效地培養“財富親密度”的方法。

為的就是要清晰掌握你這一年賺錢的能力如何，家庭資產配置是否健康，收入支出還有哪些可以繼續最佳化、風險保障是否完備等等，同時也為明年列一個賺錢、攢錢的小目標。

今天小禹手把手教大家如何做家庭財務的年度覆盤。

一、做好兩張表是財務覆盤的關鍵

兩張表就是資產負債表和收入支出表。

有同學可能會覺得：這麼專業，我一個理財小白怎麼可能做出來這個？

沒關係我們一一來梳理，先上圖示：

1、資產負債表

圖的左面是資產。

按照傳統意義，資產按照流動性可以分為流動資產、長期資產和固定資產。

流動資產通常也是我們的緊急備用金，包括現金、活期存款、餘額寶等貨幣基金，有些固定用途的定期存款也屬於流動資產。

長期資產是不準備在一年內變現的投資，包括股票、基金、債券及其它固收+投資、保險。

固定資產就是房子、車子、珠寶、黃金等很難馬上變現的資產，這部分資產可以進一步細分為投資資產和自用資產。比如房子，如果是自住的就放在自用資產中，用來投資收房租的就放在投資資產中。

圖的右面是負債。

就是目前我們欠的錢，房貸、車貸、各種消費貸都要列出來。

更進一步說，能不斷給我們口袋帶來現金流的就是好資產，不斷從口袋裡拿走錢的就是壞資產，也可以把這類壞資產看作負債。

比如我們雖然把自住房和車子都放入了資產，但實際上它們都是潛伏在資產中的負債。

2、收入支出表

做這張表不容易，因為它要依賴於你這一年的記賬情況，如果你平時沒有記賬習慣的話，做這個表就會比較吃力，只能做一個大概，還是建議你明年要開始完整的記賬。

具體類別可以根據自己情況調整

一般我們會按年為一個週期，評估這一年家庭的收支情況。

很多時候，不記不知道，開始記了才發現，什麼叫“千里之堤、毀於蟻穴”，每一筆小小的支出，才是導致月光的真正殺手。

只有擁有穩定正向的現金流，這才是我們做下一步投資的底氣。

現在的記賬軟體很多，還有分類、統計、對比等好多功能，相當方便。

二、怎樣判斷家庭資產結構是否健康

一看資產流動性是否可以滿足緊急情況

資產流動性=流動資產÷（年支出/12）

資產流動性參考值在3~6範圍內是合理的，意味著一旦出現緊急情況，可以至少拿出3-6個月的開支金額作為備用金。

如果低於3就需要及時補充。

二看資產負債率是否合理，負擔是否過重

資產負債率=總負債÷總資產

資產負債率的參考值是40%

當資產負債率超過40%，就意味著你的資產結構不太健康，有一定的脆弱性。

這個時候，我們就要格外警惕下， 如何減少負債，增加資產了。

如果資產負債率過低，低於20%，這是可以適當增加貸款，比如給房子加按，以抵消通脹。

三看長期資產配比是否合理，錢生錢的能力是否配足

投資合理比=長期資產÷淨資產

這個比例越大，證明你資產增值的可能性越大，年輕人建議參考值為20%，家庭的參考值建議為50%。

如果低於這個比例，我們就需要思考如何才能加大投資佔比。

流動資產佔比過大的可以調整一部分到長期資產裡，或者盤活其他資金用於投資。

三、結語

都說理財就是理人生，很多人不信，還是願意把理財和投資簡單劃等號。

往小了講，理財體現的是一個人對金錢的態度。

往大了說，從小小的理財，我們可以看出這個人做事是趨於理性還是感性，是嚴謹還是隨性，是自律還是放任，是眼光長遠還是目光短淺。

最後再問一句扎心的話，你今年一共攢了多少錢呢？

#理財##資產負債##收入支出#