2020年受到疫情影響，北京大學的學者林毅夫就認為美國大機率會陷入經濟大蕭條，很有可能演變成一場全球性的經濟危機，經濟不景氣的情況下，掙錢更難了，用錢更謹慎。

2020年像包商銀行破產、不少銀行理財甚至出現虧損，整體收益也比較低，一些P2P理財因為監管再也不敢碰了，然而保險理財卻風景這邊獨好，不少保險公司理財產品萬能賬戶利率仍然能夠達到複利5%。

不少人在保險公司產說會或聽保險從業人員說過不少年金險產品，其實用於教育、養老或財富傳承，對年金險選擇是有側重點的。

1、認識年金險，三種方式投保更有利！

2、從個人生命週期、家庭情況分析年金險

3、教育、養老、財富傳承對年金險有何要求？

認識年金險，三種方式投保更有利！

年金險是年輕時開始固定繳納保險費，在約定年齡開始固定領取生存金的一種人壽保險，用合同的形式將個人保險利益進行固化。

其特點在於：

一般可以形成持續穩定可靠收益的理財，適合作長期規劃，也就是剛性用途，比如孩子教育、未來養老儲備。

保險理財由於是複利滾存，能不能讓複利發揮作用，一是看前期投入、二是時間。前期投入更大，持有時間越久，複利效應更明顯。

保險理財投保：

短期交費，躉交、三年交更有利

前期追加，充分利用萬能賬戶更有利

長期持有，不輕易退保或領取更有利

買保險理財，如果交費一兩年或三五年就退保，這種情況完全不適合買年金險。

年金險適合誰？多角度分析

每個人年齡、收入以及目前家庭情況不一樣，沒有一成不變的理財模式，但是國人的一些需求具有很強的共性。

單身期：處於資金原始積累時期，積極尋找工作，儘量每月有結餘，進行小額投資，積累理財經驗；

家庭與事業形成期：此時最大支出就是購房支出，開始考慮儲備高等教育費用，減輕未來撫養子女壓力；

家庭與事業成長期：家庭各項支出增加，但是生活比較穩定，設法提高家庭資產中投資資產的比重。

退休前期：家庭穩定，子女獨立，個人事業巔峰，身體開始下滑，最重要的是準備養老金，減少家庭資產中金融資產比重。

退休期：這個時期一般以養生、鍛鍊身體、休閒娛樂為主。休閒、醫療開銷較大，收入減少，對資產安全性的要求遠高於收益性，有計劃的安排後事。

真正需要開始考慮年金險的時期：

1、結婚時，為未來孩子教育強制存一筆錢，專款專用；

2、家庭穩定時，各項開支固定，子女長大成人，開始規劃養老，專款專用；

3、退休時，考慮財富傳承，為後人有機會的留一筆錢，安排好後事，將財富準確、安全的留給家庭指定成員。

對於不同用於，對保險理財產品的要求是不一樣的。

教育、養老、財富傳承對年金險有何要求？

不同階段的需求不同，對產品的要求也不同，側重點有所差異。

1、子女教育

一般孩子上大學時間18-21歲左右，即使是0歲開始買保險，持有時間最長不過18年左右，屬於較短時間理財，意味著理財產品必須短期收益比較高。無論買哪家公司產品，滿足以下要求：

記得加豁免，理財產品交費比較高，有的家庭發生大病，一時無力交費，導致合同失效，保證教育無從談起，而有豁免，可以免交後續保費。

2、品質養老

養老規劃，一是要安全，二是保值增值；保險理財安全性不成問題，要保值增值，自然要看收益。

除了看產品本身現金價值情況，也要看公司經營，只有公司保費收入穩定，公司經營穩健，淨利潤穩步增加，才能談收益高低。

3、財富傳承

一般將財富留給家人，比較適合增額終身壽險，身故保額會按照定價利率固定增長，到了哪一年身故賠多少，投保時可以非常準確的計算出來，不存在任何不確定性。

需要留意：當前增額終身壽險，前期現金價值很低，即使定價利率高，長期保額和現金價值增長不明顯，投保增額終身壽險，不要被4.025%、3.6%等定價利率遮掩，也要看下產品的前期現金價值，現金價值高、定價利率高，相對更好。