上週，在村頭扛著鋤頭種地的張大爺都有了8千額度的XX信用卡（即使沒有工作、沒有流水的三無戶，都有人幫你一條龍搞定入坑），更別說那些被城市化焦慮圍困的年輕打工人了。

大佬說：小樣！一個都跑不掉！

01

央行釋出的《2020年第一季度支付體系執行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.46億張，人均0.53張，同比增長8.78%，工行、建行、招行等銀行髮卡量更是早已突破億張大關。

而信用卡逾期半年未償信貸總額已經接近1000億元，佔總授信額度的1.1%。

很多人說：“這沒多少吧。”

但透過對比，就會發現最近兩年債務擴張有多瘋狂。

統計歷年資料發現，與2015年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經翻番，與2009年相比，增長接近10倍！

幾乎只能用恐怖二字來形容！

下圖是歷年信用卡逾期半年未償還信貸總額的統計，可以看到“一條45度的向上曲線”講述了中國底層人民在加槓桿負債道路上的堅定和決絕——隔壁老王先富起來了，我借錢也要提前“負”起來。

這是一場你追我趕的全民賽跑，沒有退路。

前幾天，螞蟻金服和富達國際釋出的2019《中國養老前景調查報告》裡提到了一個很扎心的數字：1366。

這個數字是什麼意思呢？

在受訪的18至34歲之間的年輕人中，平均每人每月儲蓄只有1366元。

而這一人群卻認為要有163萬才能安逸退休，也就是說，如果不進行穩健的持續投資，1366*1193個月（約99年），老實孩兒們從20歲開始存錢，要到119歲才能存夠。

這很顯然就是一個死結：一邊是社會負擔越來越重，一邊卻是未來社會的年輕脊樑提前被負債按在地上狂揍。

工資通縮，資產通脹，結婚率創歷史新低，生孩更是難上加難，老齡化的趨勢還在多重因素的助推下，奮力加速度。

在長期跟蹤這些資料時，時常會陷入沉思。實話說，我們未來面對的困難，已經遠遠超出預期。

02

這個社會，貧富差距正加速擴大。因此帶來的社會問題，不斷顯現。

如果說，有人極度渴望暴富、而產生了傳銷土壤。那麼，債務違約又誕生了2020年另一種現狀：社會信用角度的死亡出清。

這是殘酷而冰冷的畫面——

一群陷入貧窮的人，白天睡覺，半夜出來遊蕩，沒有工作 有些見不得人的活，逐漸跟他們建立了親密聯絡

KTV和網咖門口是他們喜歡的地方

當他們拿著鋼筋剪走向你的電車時，往往預示著第二天早上你又要罵街了 ……

有人說他們是因為賭博；有人說他們是底層、在大城市走投無路；也有人說他們活該承受相應的代價。

其實從社會整個系統來看，這些都不重要。當一大波窮人因債務破產，他們正代表著一個全新的社會風險：

微觀的金融風險積累。

可能你會想，這跟年輕人還不上信用卡跟我有什麼關係呢？他們活該，他們咎由自取。老實本分的人，才不會墮落，才不會去碰那些瘋狂透支的東西。

在電影《華爾街》中，瘋狂的美國市場，即使使用高額的利息也要買房，陪酒女都買了5套。她們其實信用資質很差，卻都湧向了市場。

想象一下，如果越來越多信用差的人獲得了貸款，存在於金融系統裡，會是怎樣的危害？和我們這些老實人又有多大關係？

2008年次貸危機發生時，美國的華爾街大佬們，很多人也沒想到自己竟是被邊緣小人物拖垮的。

慘痛的教訓，剛過去不久。

金融是一個共生的體系，任何一個脆弱拼圖的垮塌都有可能是系統性的。

而當前，窮人瘋狂加槓桿的趨勢已經敲響警鐘。

03

中國當前貧富差距不斷擴大。

按照前一段時間統計局對中國家庭收入的回覆，低收入組和中間偏下收入組共計佔40% 的家庭戶，約有6.1億人，年均收入11485元，每月不到1000元。

需要注意的是，這部分人是最有慾望加槓桿的。

無論他們從農村到二線城市打工，還是從小城市到大城市上學，全國人口空間的流動，和要做人上人的訴求，都在驅使著窮人積極加槓桿。

人往高處走的同義詞就是“加槓桿”。

這正常麼？

其實一點也不正常，而且有巨大風險隱患！

很多人不理解，近幾年中國為什麼一直把精準扶貧放到中央的戰略工作層面，而且市場規律已經證明那些地方不適合發展，為什麼要逆天行事呢？

其實，背後有更大的邏輯。

搞扶貧、扶持東西，南北部均衡發展，持續不斷的大規模轉移支付，搞西南大基建事業，其實就是給社會降槓桿，是在對沖欠發達地區窮人必然的加槓桿，更是在拯救當前我們賴以生存的整個金融大系統。

不要覺得窮人不該幫，不值得幫。

其實幫他們，也是在幫我們自己。這不是樂不樂意的事，而是必須要做的事。

這才是國家高層操盤的底層邏輯——一盤大棋。

擁抱有效率的發展也是有代價的，貧富差距就是其中之一，而這個代價所造成的風險就需要支付相應的成本。

精準扶貧乾的就是這個事。

04

人為什麼會窮？

很多人一提到扶貧就各種冷嘲熱諷。

什麼國家扶貧已經變味了，有些人窮就是因為懶，像大家一樣正常奮鬥，何至於每月只有1000塊錢收入？

再比如直接攻擊人性，他們骨子裡就是好吃懶做的人，極度墮落。

貧窮的根本原因真的就如此簡單嗎？

或者說只要肯奮鬥，這個社會就不會有貧窮嗎？

非也！

貧窮不是天生罪孽，貧窮更大原因是微觀個體在人生不確定性面前的某種不幸。

看似光鮮的中產，跟貧窮之間的距離，其實並不遙遠：一場瘟疫、一場經濟危機、一次人生變故，相當多的中產瞬間赤貧的風險，一直存在。

2020年的疫情災害面前，這樣的案例早已不是什麼新鮮事。

時光倒退幾十年，放眼望去，大家哪一個又不是泥腿子呢？因此，對於窮人千萬不要抱著事不關己高高掛起的態度。

要多一些包容，要多一些理解。因為，大家都是一條船上的難兄難弟。

類似當年國企改革，東北千萬工人大失業，這裡面已經上演過多少人間的悲歡離合。

吳曉波先生曾經實地調研東北當年情況，他講過一個真實的故事：一個父親下崗失業，只因為給女兒買不起一雙球鞋，而最終選擇了跳樓。

對於窮人的關注，對於遭遇不幸從中產跌落的關注，以及對於還不起信用卡年輕人的關懷，很大程度上已經上升到了關注微觀金融風險積累的層面。

這個寒冷的冬天，那些依然還在積累的風險，或許已經在預約著下一次金融危機。無論你主觀上是否承認，有些事情始終不以人的意志為轉移。

每個人都是見證者，也都是全程參與者。

一個都逃不掉！