平安福價格到底貴不貴？

這個問題可能是近年來保險行業最具爭議的問題之一。

說貴，是因為網路上的眾多測評文章中，隨便開啟一篇，都能找到與平安福的價格對比，無外乎同樣買50萬保額，平安福年交1萬5，其他家年交1萬3。但細讀一下平安福的產品責任，便可發現眾多與其他產品不一樣的地方，更不用提增值服務和高階網點，人無我有，人有我優，價格上自然也會有所差別。

為了徹底弄清楚這個問題，我們不妨細細探究一下。

一、人無我有，給予客戶更周全保障

從精算定價角度來看，保險產品的價格與其保障責任息息相關。

保險產品涵蓋的每一項責任都是有成本的，因此責任不同，價格自然也不相同。

1、保障責任多，給予壽險、重疾、意外、醫療等綜合保障

對於未知風險，疾病和意外哪個會來，哪個先來，誰都不能預測。

自2013年上市之日起，平安福就定位綜合保障，致力於為客戶提供全方位的守護。現如今，憑藉主險平安福20重大疾病保險以及眾多附加險形態，平安福的保障責任已可以覆蓋壽險、重疾、長期意外、意外醫療、住院津貼、百萬醫療、投被保人豁免等眾多形態，壽險保障終身，重疾保障病種拓寬至150種，而且客戶還可以根據風險預判重點加碼心腦血管特定重疾、癌症特定重疾、肝腎特定重疾保障。

這樣的組合形態，一定程度上和其他多個產品的保障力是相當的，既解決了客戶自行研究保險產品組合、多家公司購買保險的煩惱，又有效避免了客戶保障缺失的風險，真正幫助客戶實現多種保障需求一鍵生成。

2、平安RUN鼓勵客戶強身健體，最高獎勵10%的保障

為了幫助客戶養成健康生活習慣，降低患病機率，平安福還特別為客戶提供了“平安RUN”責任。

什麼是平安RUN呢？我們所有人都知道運動有益身心健康，但堅持長期運動，大部分人都覺得很難。所以，平安RUN由易到難，鼓勵客戶從最低烈度的步行開始，先動起來，慢慢緩解亞健康狀態。同時為了幫助客戶長期堅持，平安RUN特別制定了細化到每週、每月、每年的運動計劃，客戶達成計劃，即可享受由平安提供的星巴克、京東、百果園兌換券等周獎勵、跑鞋等月獎勵、最高10%保障提升的年獎勵。

以平安福50萬保額為例，透過平安RUN年獎勵獲得10%保障增漲，其身故和重疾保障會變成55萬，這是相當於免費獲得了一份保額5萬元的平安福保障！

在輕鬆、愉悅中，平安福幫助客戶達到堅持長期鍛鍊，強壯身體的最終目的，同時還提升了客戶的保障。平安RUN自2016年正式面向客戶開放，截至當前，已有超880萬客戶參加，超100萬客戶獲得保障提升的獎勵。

而歷經4年，這一惠及客戶的模式在競爭日趨白熱化、產品高度同質化的保險市場，仍沒有被大量複製，足可值得深思。

3、輕症可漲保障，最高可額外獲得60%的保障額度

試想一下，如果發生了輕度重疾，一般人都會思考以下幾個問題：身體素質下降，未來患重病的風險提高了不少，如何應對？看了醫療賬單，雖然這次可以報銷，但難免擔心，如果未來保險保額不夠，怎麼辦？鬼門關走一遭，更希望未來給家人更多的保障和安心；

這幾個場景，最終都會回到增加保障，讓保險公司幫助我們轉嫁更多的風險之上。

但因為保險公司的風險管控，一個人如果發生了重疾（輕症是輕度重疾），以後就很難再買到保險了，大多數保險公司都會選擇限制保額或者直接拒保。此時，唯獨平安福，透過“輕症漲保障”的責任讓你的身故和重疾保障悄悄地增加了20%。

同樣以50萬保額為例，如果輕症賠付了一次，賠付了10萬，客戶不僅不用再交納剩餘的各期保費，其身故和重疾保障還會變成60萬，相當於又得到了一份保額10萬的平安福，而且還是0保費。

不僅如此，“輕症漲保額”最多可以漲3次，最高可漲60%。同樣舉上面的例子，假設身體實在不好，輕症賠付了三次，每次賠付10萬，合計賠付了30萬。此時的身故和重疾保障會漲至80萬，相當於免費得到了一份保額30萬的平安福！

這樣雪中送炭的保險，縱觀整個保險市場，都非常少見。

4、保障一年一次升級，與時俱進無需重新購買

平安福上市七年來，無論是外部經濟環境、醫療技術，還是客戶的健康意識、保險理念都在發生日新月異的變化，在此背景下，客戶對保險保障的廣度和深度自然也會有新的要求。一般來說，這種情況下，客戶透過原有保單隻能獲得原合同既定的保障，想要適應新需求只能購買一份新的保險。

針對此，平安福7年7次升級，根據重疾發展現狀，從最初的30種重疾提升至100種重疾、50種輕症，此外還陸續為客戶提供輕症多次賠付、惡性腫瘤二三次賠付、平安RUN健康管理、白血病/心腦血管疾病/癌症/肝腎疾病等特定疾病守護、百萬醫療等附加保障。

除了保障範圍，平安還洞悉客戶日益凸顯的高額保障訴求，重磅推出客戶專屬重疾保障“增高器”福保保產品，幫助客戶在原有全面保障的基礎上，進行身故和重疾這兩項主體責任保額的提升，起到“保障全面、重點加固”的效果。

作為首款以平安命名的產品，平安福始終是平安人壽的主力運營產品，平安福老客戶也是公司格外重視的VIP客戶，7年7次升級，正是希望客戶的保障與時俱進，希望客戶獲得更好的保障體驗。

二、人有我優，“產品+”優勢給予客戶更貼心服務

同等保障力下，平安發揮其大金融集團生態圈優勢，從健康管理、醫療服務等與客戶高度關注的需求點提供便利和額外增值服務，這也是影響產品價格的重要因素

1、健康管理——家庭醫生，科學養生

如何科學的做好疾病預防，也是近幾年頗受客戶關注的健康話題。藉助強大的科技創新力，“平安金管家”的“問醫生”模組基於健康大資料和AI智慧問診技術，為每一位客戶配置了家庭醫生，提供涵括疾病預防、小病線上治療、康復調理等全面的健康管理服務。只需要一鍵點選，客戶就可以免費預約專業的家庭醫生，進行一對一問診，無需去醫院排隊，方便省時。

“問醫生”幫助客戶線上解決健康小問題的同時，更鼓勵客戶科學養生、科學預防疾病，養成良好的健康習慣。

2、健康守護360——全程提供“找專家就醫”服務

被保險人不幸患病需要就醫時，總會苦惱於“看病難”這個現實問題，排隊難、找專家難、買特效藥難.....中小險企依靠自身能力很難對接到優質的醫療資源，這時候平安頭部險企的優勢再次顯現。平安健康網際網路聯合平安人壽開發的健康守護360（需額外投保），共享公司覆蓋全國、延伸海外的醫療資源，為客戶提供“協助專家掛號”、“協助安排專家病床”、“國內外專家二次診療”等等全流程的就醫服務，直擊客戶痛點。而且如果發生重疾獲得理賠後，被保險人還能繼續免費享受3年的就醫360服務。

3、海外醫療——提供高階的全球醫療資源

現在的國民對醫療保障的要求越來越高，為了滿足客戶海外就醫、享受更佳治療體驗的需求，平安特別針對平安福客戶推出了平安海外醫療保險（需額外投保）服務。該項保障包含惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、重大器官移植術、神經外科手術、造血幹細胞移植術等6種疾病的治療。這6種疾病在治療上國外的5年生存率以及治癒率均比國內高出很多，尋求海外醫療的意義很大。

平安可為被保險人共享包括安德森癌症中心、梅奧診所等國際知名醫療機構資源，提供“出門”到“回家”的全流程就醫安排和費用直結服務，讓客戶無需擔心海外就診難和費用高的問題。而且這項保障不僅提供600萬/年的保險金，涵蓋手術費、交通費、住宿費等相關費用，還充分考慮到回國後的持續用藥問題，提供最高30萬元/年的歸國藥品費用（含港澳臺），這也是平安相當人性化的考慮。

三、底氣十足，理賠又快又方便，而且賠得多

真真實實的理賠才是衡量保險價值最重要的標準

1、賠得快——閃賠，最快30分鐘

“投保前是上帝，理賠時像乞丐”，理賠慢理賠難成為絕大數投保人都顧忌的問題。

平安結合應用大資料、聯網徵信、生物識別、智慧理賠等一系列新技術，推出了可在手機端進行的理賠服務——閃賠。被保險人只要透過平安金管家APP拍照上傳資料、電子簽名等功能，即可進行線上理賠，公司快速出具理賠結論，最快30分鐘內便可收到理賠結果，極大的改善了客戶的理賠體驗，也有效的化解了行業理賠難的問題。客戶足不出戶就可以實現“掌上閃付”，這種理賠體驗可以說做到了極致。

2、賠得多——產品組合累計賠付253億

2019年平安人壽全年理賠447萬件，同比增長17%；理賠338億元，同比增長26%。平安福上市以來，產品組合理賠金額也已達到了253億，不斷增加的理賠金額和客戶滿意度表明，以平安福為核心的平安人壽健康風險解決方案，能在不斷變化的需求中把脈客戶，供給與之匹配的產品和服務，這是平安最有底氣的“底牌”。

平安人壽主動最佳化產品責任，深化經營模式，依靠大資料和理賠經驗升級存量產品，從“有什麼，客戶就買什麼”轉變為“客戶需要什麼，我們來如何滿足”，給予客戶實實在在、可以得到賠付的保險，這也是平安福價格不貴的最好詮釋！