在寫銀行存款之前，錢老師先來給大家梳理上週召開的中央經濟會議，上週的會議首先是對今年的做出的成績給予了肯定，同時也對明年的目標做了進一步量化。

錢老師總結了以下幾點供大家參考：

1. 在宏觀政策上，強調保持“連續性、穩定性、可持續性”，並重點指出要“保持對經濟恢復的必要支援力度”、“不急轉彎”，這意味著政策不會突然轉向,也不會大幅收緊。

2. 強化國家戰略科技力量。要充分發揮國家作為重大科技創新組織者的作用，堅持戰略性需求導向，確定科技創新方向和重點，著力解決制約國家發展和安全的重大難題。

3. 首次提“有序取消一些行政性限制消費購買的規定，充分挖掘縣鄉消費潛力”，目前來看，取消汽車方面的限購可能是大機率，並且可能進一步促進汽車下鄉、家電下鄉等程序

4. “要大力發展數字經濟，加大新型基礎設施投資力度”，繼續明確了新基建的重要性，新基建仍然是投資端的核心發力點。

5.“要擴大製造業裝置更新和技術改造投資”，製造業投資可能成為未來一年的政策重點支援方向，並且隨著經濟的修復，製造業投資增速也在持續向好，所以和製造業投資相關的機電裝置，比如工業機器人等行業可能將受益。

除了經濟會議外，上週還發生了一件大事，也就是今天文章標題談到的銀行存款。

上週一，六大行釋出公告，集體叫停 “靠檔計息”的銀行存款產品。

什麼是靠檔計息呢？其實就是根據儲存時間檔位計算利息。

根據《儲蓄條例》的有關規定：

未到期的定期儲蓄存款如果提前支取，就只能按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，目前活期基準利率為0.35%

這樣說也許你還比較模糊，我給大家舉個例子：

假如張老師有十萬塊錢存到銀行，定期一年，假如她的利率是4.40%，一年沒到，張老師急需用錢，就得把錢取出來，但是利息這時候只有0.35%，現在拿到的錢是100350，但在原本的“靠檔計息”計算下，銀行會按一年的固定利率給張老師結算，如果一年期存款利率是4.40%（當然現在是1.5%左右），那麼張老師拿到的錢就是104400，多了十來倍。

從上面這張圖我們可以看出，你存的時間越長，利率就會越高。

而原本的靠檔計息大大增加了產品的靈活性，我們到手的收益也會高很多。但對銀行來說，這樣的產品卻存在不小的風險。

吸收高息存款，意味著銀行成本提高，負債提高，這就很可能出現下一個包商銀行的情況。

緊跟著，12月18日支付寶緊急下架存款產品，隨後京東金融、小米金融、陸金所、百度度小滿、騰訊理財通等也停止新增上線網際網路存款產品、停止新使用者購買相關產品。僅僅在1周之間，存款產品就發生了翻天覆地的變化。

由於靠檔計息存款與《儲蓄條例》相關規定是相違背的，這是此類產品被叫停的主要原因之一。

網際網路平臺全面下架存款產品，不再對新使用者展示。但老使用者也不必擔心，老使用者的投資不會受到影響，持有的朋友可以不用擔心。

在監管趨嚴的背景下，該怎麼安排我們的投資呢？

在此前錢老師的文章裡，多次談到未來我們的錢該往哪兒放的問題。此前我在文章裡談到未來有可能會出現負利率的情況，這絕不僅僅是駭人聽聞，而是我們走向發達國家的歷史程序。

銀行存款不行了，負利率時代來臨也只是時間問題，未來投資房產也不是一個好的賽道。

根據“先房後股”的歷史發展趨勢，未來的機會在股市和基金裡。這個機會不同於以往房地產的投資機會，房地產投資，很多人可以說是閉著眼睛買房賺錢，甚至不需要所謂的知識體系就能躺贏，過去二十年，只要去大城市買幾套房，隨便加槓桿都能賺錢，加的越多，賺的反而越多。

但是股市和基金不同，需要我們不斷學習，形成自己的投資體系。目前來看，整個中國僅有1.2億股民，這個數值大嗎？和美國全民都是股民是市場相比，其實並不大。其實在中國，很多人根本不懂基金和股票，就像以前不知道買房香一樣的道理。

甚至在老一輩覺得股市和基金就是騙局，認知上也有很大的偏差。

對於我們大多數普通人而言，平時需要努力上班，投資理財根本顧不過來，那麼買基金就是一個很好的賽道，股票風險還是蠻大的，錢老師建議大家買人基金，長期持有。

但是對於很多人而言，選基金也是一個很大的問題。甚至很多朋友壓根不知道基金是啥。

理財一定是一輩子的事情，我們不能想著靠理財去賺快錢，但只要我們把一隻基金長期拿住，適當擇時，長期年化15-20%是完全沒問題的。

為了小夥伴方便，錢老師這次也給大家準備了一些理財的書籍，大家只要回覆錢老師“基金”就可以免費領取。

2021即將到來，未來具有很多不確定性，隨著國家程序不斷向前推進，貧富差距也會越來越大，但錢老師希望自己的粉絲可以一直保持學習力，在變化種不斷進步，這樣才能應對未來的不確定性。