前幾天有個朋友向釘子大叔抱怨，原認為銀行存款很簡單，不就是存個錢麼！結果一到銀行，被工作人員一問就懵了，結構性存款、大額存單、定期存款，還有通知存款。天哪，原來存款還有這麼多種。銀行博大精深，哪是說懂就懂的！耐心看完這篇文單，相信你就能成為存款達人了！

存款的種類劃分

銀行個人存款主要分為儲蓄存款和結構性存款兩大類。

儲蓄存款根據期限靈活分為活期存款和定期存款，定期根據存取方式不同可以分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款。下面一張樹形結構圖可以幫助各位清楚地了解存款的分類情況。

活期存款

1元起存，是不限存期，可隨時存取現金的存款。

活期存款的優點是存取靈活，想用就可以取，哪怕半夜只要有自動櫃員機也可以取錢（只是為了防範風險，監管部門要求銀行對當天單卡在自動櫃員機上取錢的數額進行了限制，每天只能取2萬元）。消費就不受限制了，只要卡里活期有錢，愛刷多少刷多少！

缺點就是利率低，目前活期的利率只有0.35%，也就是1萬元錢在活期裡放一年不動，只能拿到35元的利息。

適用資金：現在有很多活期存款的替代產品，如餘額寶、銀行的現金管理類理財等等，收益都比活期高，每個工作日都可以支取。但是，如果非工作日或晚上想用錢，就只能望錢興嘆了。所以，活期存款其實就像現金，一般建議只需存放少許資金在活期存款，同時辦理一張信用卡，以備應急之需就可以了。當然，對於做生意的人，可能需要在活期存款上多放一些資金，不過釘子大叔就更建議採用通知存款這種方式了。

通知存款

5萬元起存，是不固定期限，但存款人必須預先通知銀行方能提取的存款，期限分為1日、7日兩種。

演變：後來銀行發現這種方式不太受客戶喜歡（如果提前1天或7天知道自己要用，還存什麼通知存款啊，早買餘額寶和現金管理類理財去了）。於是，銀行推出了智慧通知存款。只要客戶在第一次存款的時候和銀行簽訂一個協議，活期存款餘額只要達到5萬，存期不滿7天的按1天通知存款利率計息，達到或超過7天的都按7天通知存款利率計息。

適用資金：由於通知存款利率（1天0.8%，7天1.35%）遠遠比活期利率高，5萬的起點金額對生意人來說又不算大，所以做生意的流動資金放智慧通知存款是最划算的了。

整存整取

適用資金：如果錢有一段時間用不上，那麼整存整取是一個非常好的選擇。整存整取就是我們平時所說的定期存款（其他幾類定期存款現在已經基本不用，後面會簡單介紹）。

50元起步，開戶辦理時約定存期，整筆存入，到期時一次性支取本金和利息的存款。期限分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年六種。如未到約定時間支取，則按活期利息計算利息。

演變1：銀行發現很多客戶在抱怨，存了一個3年的定期，還差半年就到期了卻要用錢了，而且就拿一部分，只能把所有的錢取出來，拿的還是活期利息。客戶就是上帝，於是銀行為上帝想了個辦法，沒用到期的整存整取想拿出一部分來可以，拿出的那部分算活期，剩下的那部分放到約定期限仍然可以按約定的整存整取利率拿利息，這下上帝高興了，這個功能叫部分提取。

演變2：銀行發現還是有很多客戶不高興，本來是想存3年的，結果存了2年多，不是不想存，是急著用錢，但存了2年只給活期利息也太坑了。客戶就是上帝，於是銀行又為上帝想了個辦法，這筆錢雖然沒到約定期限，但存了多久就按最接近的期限對應的利率計算利息。比如存了4個月，就按3個月的利率計算利息，存了7個月，就按6個月的利率計算利息，這叫靠檔計息。

演變3：後來銀行發現還有很有優質的客戶不高興，說人家存50元也是這個利率，我存了100萬，對銀行貢獻這麼大也是這個利率。這時候剛好國家利率市場化，於是銀行又決定，單筆整存整取存20萬以上的客戶可以比其他客戶拿的利率高，最高可以達到國家制定的標準利率的140%，這種存款叫大額存單。

演變4：客戶覺得銀行有求必應，於是又有人提了要求，說整存整取要一次性拿本金和利息，平時都沒錢買菜了，能不能每個月給利息？銀行想了想，3年以下的大額存單就別想這個事兒了，一是期限短，二是本金少利息也沒多少。如果你們想每個月拿利息，我有另外一個產品給你們，你們就去存一種叫存本取息的存款吧。3年以上的大額存單客戶，你們是銀行的衣食父母，你們的要求我們一定滿足。於是銀行又開發了一種大額存單，每個月支付利息，就是按月付息的大額存單。

接下來是比較小眾的幾種定期存款，他們有的被整合進了整存整取，有的被某些優質的產品所替代。

定活兩便

50元起存，在開戶時不必約定存期，銀行根據客戶存款的實際存期按規定計息，可隨時支取的存款。存期不足三個月的，利息按支取日掛牌活期利率計算；一年以內均按對應定期利率打六折，一年以上按一年期利率打六折。

定活兩便是之前使用比較多的一種存款方式，不用說，現在已經被整存整取的靠檔計息所整合。

零存整取

5元起存，開戶時約定存期、分次每月固定存款金額（由您自定）、到期一次支取本息的存款。存期分為1年、3年和5年。這種方式有沒有覺得很像基金定投呢？沒錯，它幾乎被基金定投所完全替代了。長期來看，基金定投的收益遠遠超過零存整取。

存本取息

5000元起存，在存款開戶時約定存期、整筆一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的存款。存期分1年、3年和5年。這個已部分被按月付息的大額存單所整合。

整存零取

1000元起存，開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的存款。支取期分一個月、三個月及半年一次，由客戶自行決定。利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計算，期滿結清時支取。這種存法一直以來很少有人用，但一直奇蹟般地存在著。

也許因為需求量較少，所以一直沒有被整合，也一直沒有被取代。所以，有時候特立獨行也不一定是一件壞事。

最後，必須隆重介紹結構性存款。

結構性存款是近幾年來新出現的一個新的存款種類，又稱收益增值產品。說它是存款，因為一部分資金的確存放在存款裡，並受到銀行存款保險制度的保護。說它不是存款，因為購買時參照理財產品購買流程，需要進行錄音錄影，具有無法獲取收益的風險。而且，不像存款一樣在急需時可以提前支取，結構性存款無法提前支取。

結構性存款到底怎麼回事呢？其實結構性存款就是拿著客戶的大部分資金投資了固定收益產品，另一部分進行了洐生品投資，如掛鉤利率、匯率、大宗商品等期權產品，以獲得超額收益。

適用資金：不願意承擔本金風險，願意承擔一定收益風險去獲取相對超額收益的長期不用資金。

最後總結：隨著時代的變遷，存款去了又來。資管新規出臺，銀行理財產品不再剛性兌付。在未來的幾年裡，目前那種非保本浮動收益型的類固收的銀行理財產品也將消失在這個市場。對於風險偏好低的投資者來說，存款無疑是一種好的選擇。畢竟，它是安全的！