對於不同的資產數量，應該如何投資，分別是 10 萬，50 萬和 100 萬，應該採用什麼樣的方法或者配置策略，才能保證安全的情況下，獲得穩健的收益呢？

如果你有10萬塊

10 萬元是很多人投資理財的一個入門級數字。畢竟，對大部分人來說，身上有個一兩萬，是還沒有理財投資意識的，反正放哪都差不多；那有了十萬元？投資理財時究竟該如何分配呢？

首先你得了解你自身的情況與需求，這個最重要的是年齡和收入，根據這兩個情況，確定風險資產的比例。

有一個經驗公式：高風險資產的比例= 100-你的年齡。

例如，如果你今年 20 歲的話，可以將 80% 的資金投到高風險投資中，年輕就算輸了，大不了從頭再來；

但如果你今年已經 60 歲了，那投資高風險產品的比例就要控制在 40% 內了。畢竟年紀大了，已經承受不了風險了，並且獲得收入的機會越來越少，一旦投資損失，老年生活會很苦逼。這就是過去幾年很多人的退休金給 P2P 騙走以後，有的甚至會自殺的原因。

其次就是你的收入來源：如果你薪資不高，每個月付完房租或還完房貸，再除掉各項生活開支後，只能攢下一兩千塊，這 10 萬塊是你辛苦兩三年攢下的，投資還是偏保守點好；如果你收入在節節攀升，這 10 萬塊對你來說，也就幾個月的薪資，自然就可以用它來多投資一些風險高些的產品。

另外就是看你這筆錢的用途，這個決定了你的投資期限。

如果短期內有大的用錢需求，像買房、買車、生娃等，那麼應該將大部分用在風險低一些的固收產品中比較好，風險高一些或投資週期長一些的品種，儘量少投或不投。

如果這筆錢近幾年不會用到，只單純用它來投資增值的話，可多分配一些到風險高一些、投資週期長點的產品中。

下面我們以一個具體的例子來說明：

例如小張，目前年齡 30 歲左右、年收入 10 萬上下，目前暫時沒有買房買車這類大的開支計劃，投資風格相對激進一下，10 萬元投資可大致這樣分配：

保險：1 萬元以內，除了社保之外，可以搭配重疾險、醫療險和意外險，其中重疾險買消費類的，意外險比較便宜，一年都只要幾百元；

貨幣、債券基金：2 萬元左右，可投資貨幣、純債基金這類風險較低的固收產品，收益率在 3%—5% 左右；

基金：5 萬元左右，建議直接配置指數基金，可以考慮中證 500 這樣的小市值風格基金，波動略大，但是長期收益率也較高。

股票：2 萬元左右，在 2018 年底這樣的位置，可以適當買入具有核心競爭力，市場佔有率高的科技類、大消費和大健康類股票。

當然，這並沒有標準建議。如果你對某方面更專業些，如股票、基金等，自然可以多投這方面的；如果對一些完全不懂或沒什麼興趣，像黃金、美元等，也可不必配置，關鍵是適合自己。

最後，雖然我們說的是 10 萬元，但並不是非得要達到這個數才能開始的，理財意識總是越早培養得越好。

就算你現在只有幾千塊一兩萬，在努力提高賺錢能力的同時，也可以先買個股票、基金試一試，主要是提升自己的理財意識。處於這個階段的投資者，有點餘錢，一不小心就花掉了，還是及早理財，強迫自己儲蓄，對將來的人生規劃有幫助。

如果你有50萬

如果是 20 多歲已有 50 萬閒錢，說明工作收入還是不錯的。這時特別注意，繼續把 90% 的時間和精力，放在事業上。這個階段，收入上升的意義，遠大於賺個三瓜兩棗，或理財收益率多 3%。因為前者可持續性且無風險，後者難以持續增長。

如果是 30/40 歲中年人，大部分揹著房貸、上有老下有下的壓力、還有事業上年輕一代的衝擊，這時候有 50 萬閒錢，還是挺需要精打細算的。

如果是 50/60 接近退休的老人來說，退休工資有限。50 萬基本屬於未來養老和生病的最後經濟保證了。所以，這個階段的理財，就不要太刺激了，穩健第一。大部分老年人知識更新不及時，相對於年輕人，更容易被騙。

一般來說，有 50 萬閒錢的，大部分是中年家庭，我們就以這個為案例說明，如何配置。

例如，王先生夫婦同為公司高管，今年都 40 歲，王先生的父母為已退休的 70 歲老人，身體並不是很好。王先生每月收入 2 萬元，妻子每月收入 1 萬元。夫妻倆買房後，還有 50 萬元的活定期期存款。對於他們的情況，如何合理配置才能獲得更高的收益？

根據王先生夫婦的財務情況，每年的總收入為 36 萬元。因為有房無貸，家庭生活品質整體來看是不錯的。但是在家庭資產配置方面，相對來說就存在一些不足之處，分析了王先生家的財務情況，並結合家庭理財目標，可以這麼重新調整：

首先，留部分家庭緊急準備金。

王先生家首先要從活期存款中拿出部分資金作為家庭備用金。家庭備用金一般為 3-6 個月的家庭月開支，因家裡有老人建議留足準備金，以備不時之需，大概約為 10 萬元。可將這部分錢放在銀行活期存款。而鑑於王先生夫妻都是中年人，可將另外 40 萬放在財付通或餘額寶等貨幣基金裡，可享受 3% 左右的收益。資金也能隨用隨取，家庭如需緊急使用資金時，就能隨時拿出來使用。

其次， 新增家庭保障規劃。

為防範家庭收入中斷的風險，應買一些純保障型險種，如意外險，重疾險，壽險等產品，建議把保險的年繳保費控制在年收入的 10% 以下，大概是 3 萬左右。

因為夫婦倆是家庭的頂樑柱，無論哪個人出現意外，都會對家庭帶來不小的打擊，所以建議夫妻倆人購買保額為 50 萬左右保額的重疾險，其保費差不多在 2 萬元左右。

另外，結合老人的特點，可以考慮為父母配置些長期護理險和意外險， 每年保費為 5000 元左右。這些產品在購買的時候，從餘額寶裡面取出來即可。

最後，剩餘存款，學會靈活配置。

除去必要的配置所需資金，也就是生活需要的 10 萬，保險的 2.5 萬之外，王先生家剩餘 37.5 萬元，暫時沒有急用錢的地方，可採取多元化投資策略，分散風險的同時，獲取相對高的收益。由於這筆錢短期不用，可以做一些較為長期的投資，配置的預期年化收益率為 8% 左右。

10 萬元投入在銀行理財，其預期年化收益率約為3.5%-6% 左右。10 萬元投資到養老 FOF 上，作為將來養老金的補充。

剩餘 17.5 萬，以定投指數基金的方式參與，可以將大部分例如 10 萬投資到上證 50 指數基金，這個是 A 股的藍籌股結合，風險最低，賺一個分紅的收益；剩下的 7.5 萬投資到中證 500 指數基金上，博取更高一些的收益。對於 P2P 這種網際網路理財，堅決不要碰，也許中間會有一些比較好的，但是覆巢之下，焉有完卵，一不小心，就血本無歸了。

這個案例，提供了一個包括月收入和固定存款的大體規劃，不過在實際配置中還應該考慮個人家庭的整體財務情況，合理安排投資資金、應急準備金以及保險規劃資金的比例，做好個人的理財規劃，真正實現財富保值和增值。

如果你有一百萬

擁有 100 萬存款的，算是高淨值人群了，很多有百萬元閒置資金的高淨值人群來說，往往都會投資信託產品，對於這樣的產品，我是持保留意見的。

首先是信託的真正的價值是做財產隔離，而不是投資理財；其次，從長期的角度來看，信託的收益率並不如偏股型基金。

我們這裡假定李先生，60 歲，家裡有 100 萬閒錢，有房無貸，子女也都成家，家庭生活壓力並不大，而且家庭的該有的保險都已經齊備。

對於李先生這樣的高淨值人群，資產配置，可以大致分成兩個部分。

第一部分各種固定收益產品。

隨著資管新規的下發，未來銀行理財產品將打破剛兌，從法律上確保安全的就只有銀行存款。

目前很多銀行推出了大額存單和結構性存款，給出的存款利息遠比一年定期高很多，有的小點的銀行可以給出 5% 左右的存款利率，可以將 50 萬用來買這種型別的產品，但是不要超過這個數目。因為根據存款保險制度，小於 50 萬的存款，萬一出了問題，國家會賠你。超過這個部分只有自認倒黴了。

其次就是國債和純債基金，也需要配置。

國債分為儲蓄國債、憑證式國債和記賬式國債，其中憑證式國債最受歡迎，一般分為 3 年期和 5 年期，其風險性幾乎為零，收益有保證，2014 年憑證式國債 3 年期票面年利率為 5% ;5 年期票面年利率為 5.41%。

純債基金，長期來看，年化收益率超過 7%，而且安全性比較高。但是在經濟下滑的情況下，這個收益率未來也會逐步降低，而且為了降低風險，應該分散在多個純債基金上，特別要注意的是，最好是購買那些利率債為主的純債基金。這部分可以配置 30 萬。

第二部分，就是股票和股票基金。

由於李先生年紀到了退休，知識結構都老化，所以不要追求那些高風險的股票、CTA、衍生品之類，而是應該更多的做一些穩健的指數基金，這裡建議購買上證 50 指數基金，紅利基金、消費主題基金。

紅利基金就是專門投資那些分紅率很高的股票，每年獲取分紅和股價上漲的收益，消費主體基金是過去 10 年表現最好的指數基金之一，在未來中國的經濟更多的是消費驅動的情況下，這類上市公司也會有更多的發展空間。

10 萬、50 萬、100 萬不同的資金規模，都有相應的配置方案，大家可以根據自己的實際情況，對號入座。也許不一定完全適合您的需求，但是案例中的邏輯和方法是普遍適用的。