有一些朋友可能透過網際網路平臺比如支付寶京東金融度小滿等等存了一些中小銀行的存款，主要是圖它的利息高，現在大家應該都知道了，網際網路平臺的銀行存款產品基本上都下架了。有些朋友可能還有疑慮，我存在這些銀行的錢會不會出問題？今天我們就來聊一聊網際網路平臺銀行存款下架背後的原因，以及透過這個事情我們要有一些更深的思考。

首先說一下網際網路平臺銀行存款，從我個人的角度來講我覺得這些存款還是真的挺不錯的。第一個利息比較高，網際網路平臺的銀行存款基本上利率都在4~5個點之間，有些甚至更高，我曾經見過一個活期的利率都達到了4個點以上。相比之下咱們把錢存到大銀行，三年的定期也就兩個多點，5年的定期三個多點，如果說資金量比較大，收益的差距還是很明顯的。

第二個好處就是安全，網際網路平臺的銀行存款歸根到底它也是銀行存款，銀行存款在咱們國家是受法律保護的，本息50萬以下全賠，這一點大家不用擔心。也回答了一些朋友的疑問了，即使說平臺現在的銀行存款下架了，但是我們存在裡面的錢100%是安全的，最多也就是一些時間成本。萬一銀行出問題了，從出問題到被別的銀行接管或者是宣佈破產，中間有一個時間差，就這麼點時間成本。

可能有些朋友覺得，這麼好的產品，收益又高又沒有風險，為什麼要下架呢？就是因為它太好了，好的連國家都有點撐不住了，接下來我們就說一說網際網路平臺銀行存款有哪些弊端。

我們開啟這些網際網路平臺往往會發現在上面進行吸儲的都是一些沒聽說過的銀行，中大型銀行是不這麼幹的。小銀行在吸收存款方面和大銀行有天生的劣勢，那怎麼辦呢？也無非就是提高一點利率，增加一點曝光量。提高利率就不說了，網際網路平臺的利率很高。增加曝光量，網際網路平臺是一個天生的優勢，你像支付寶、京東金融、小米金融、度小滿等等，使用者流量都是上億級別的，兩者之間天然的就可以進行合作。

對於網際網路平臺來說它也有好處，至於說網際網路平臺有沒有收通道費什麼的，這個我真不知道，不知道的不能亂講。但是網際網路平臺透過展示這些銀行存款，可以增加自己的活性。比如說我透過支付寶，透過京東金融到某個小銀行進行存款，我這個錢沒有提出來之前，支付寶和京東金融我肯定不會解除安裝的，這就是網際網路平臺的好處，所以兩者利益相近直接就合作了。

但是問題來了，透過網際網路平臺進行吸儲利率4~5個點，資金的成本在5個點，銀行正常運營也要花一部分的成本，你往外貸款最低也得貸到7個點以上，你才能維持的下去。問題是這麼高的利率貸給誰呢？房貸肯定不要想，誰家的房貸也沒有超過7個點；貸給國企一些大企業，人家看不上，人家4個點的利率都嫌高。只能是貸給一些中小企業了，或者一些房地產的公司，這些企業十幾個點的利率都敢借。

如果說中小企業和房地產公司執行良好，能夠還本付息，這當然是皆大歡喜。但如果出問題了呢？說實話出問題的機率應該還挺高。如果說這些企業出問題了，銀行就不能夠兌付儲戶的存款，只要有前幾個儲戶存款兌付不出來，網際網路平臺可是好事不出門，壞事傳千里，瞬間來自全國各地的儲戶就能把一個銀行擠爆了。

銀行擠爆破產最直接的受害者肯定不是老百姓，國家有相關的機構進行賠償，這個機構的名字叫：存款保險基金管理有限公司，但是存款保險公司後面站的是誰呢？中央人民銀行，100%控股，最後鍋還是國家給背了。

國家肯定有想法：你們這些小銀行，我給你們發銀行執照，目的是什麼？服務當地金融，讓你們掙點錢。現在可好，整了這麼大一口鍋扣我頭上了，你這不是坑我嗎？乾脆你也不要透過網際網路平臺吸收存款了，你少吸收點錢就能少放點貸款，以後如果說暴雷了，這雷也能小一點。另外你在當地營業，吸收存款出了問題，也就是當地的問題。如果你透過網際網路平臺，一旦暴雷，不又一個p2p嗎？這是第一個原因。

第二個原因是剛才我們說了，小銀行面對大銀行先天有劣勢，吸收存款的能力就不強，但是全國有多少小銀行？4000多家。這4000多家小銀行日子不見得都好過，現在你透過網際網路平臺能夠吸收大量的存款，別人能不眼紅？你能幹我為什麼不能幹呢？如果說國家現在不制止的話，再過個兩三年，透過網際網路平臺進行吸儲的小銀行會越來越多，這造成一個什麼結果？大銀行的存款會被分流，這其實很危險。大銀行是國民經濟的支柱，說實在話小銀行如果倒個一家兩家，其實影響不太大，但是全國性的大銀行如果倒一家，可是地動山搖，這就是兩個影響。

所以說高層對網際網路平臺的銀行存款就提出了要監管的意思，監管的意圖最初來自於哪呢？中央銀行金融穩定局的局長孫天琦發表了一篇文章，文章的名字叫做《第三方網際網路平臺存款，數字金融和金融監管的一個產品案例》其中有一句話是這麼說的：“網際網路金融平臺開展此類金融業務屬“無證駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。”高層直接就定調了，非法。高層要想監管肯定要有一個光面堂皇的理由，那就非法，這個理由最光明堂皇了。

其實說實在話也確實非法了，剛才我們講了你透過網際網路平臺進行吸儲，吸收的是來自全國各地的資金。但是我們知道小銀行地方性的銀行是不允許全國吸儲的，有全國吸儲牌照的滿共也就不到20家，大多數銀行是隻能在當地開展金融服務的，這一塊非法了。

另外網際網路平臺它事實上起到的是當地銀行面向全國的一個銀行營業網點，但是網際網路平臺沒有銀行的牌照，所以也違法。

透過這一次高層對於網際網路平臺銀行存款的態度，我們可以發現有一個與眾不同的地方，就是這一次是高層主動的發現風險，並且主動的遏制風險。說句實在話，網際網路平臺的銀行存款到現在還沒有發生任何問題，雖然有些銀行財務制度和財務狀況不是太好，但是畢竟到現在沒有出現任何問題。這一次高層直接叫停了，它意味著什麼呢？說明高層在控制風險這一塊抓的是越來越嚴。好在這一次網際網路平臺都很配合，雖然沒有正式的檔案下來，只是表達了這麼一個意圖，網際網路平臺的主動整改，這一點很不錯，說明前期的監管已經發揮了一些作用了。

其實不光是現在，我們往前看，在2018年之前說實在話，監管層主要發揮的什麼作用？好像是消防隊，哪起火了往哪跑，哪出問題了在哪整改。但是2018年之後我們發現監管層一直強調的都是降槓桿兒降風險。前一段時間國企的債券爆雷，但是監管層始終沒有表示要干涉的意思，爆雷就爆雷，現在爆就是臉面上不好看，總比日後繃不住了爆的要強。

今年世界上其他國家的情況朋友們也都是看在眼裡，發達國家都在放水挽救經濟，但是咱們國家的央行還是比較剋制的。雖然m2在增加，那是信用貨幣在擴張，但是基礎貨幣m0確實是沒有增加，反而還縮表了。相比之下美聯儲的資產負債表擴了一倍不止，現在已經超過7萬億了，未來可能會突破10萬億。

相比之下咱們國家的監管層這一兩年的表現，壓房價、降槓桿、降負債、給人的感覺好像是在備戰備荒，迎接下一場狂風暴雨的到來。

我說這個話絕不是危言聳聽，現在全世界的經濟信用擴張的太厲害了，債務危機已經積累的非常危險了，我們現在的債務危機要遠遠超過2008年，最少超過5倍不止。從2008年以來全世界都在走信用擴張的路子，包括中國也是這樣，像這麼大的債務積累早晚有一天會爆的，一旦爆發新的經濟危機，它所產生的殺傷力要遠遠超過2008年。

解決經濟危機有沒有什麼辦法呢？唯一的辦法只能是全世界的經濟再高速增長10年，有可能會緩解這場經濟危機，但是可能性真的不大，除非人類找到新的產業革命，爆發新的經濟增長點。

那麼面對早晚會來的這場經濟危機，其實我們現在都是在做準備。這就好像黃河的上游水位越積越高，隨時可能有大水衝下來，黃河的下游就是地球村，全世界都在這。

我們能怎麼辦呢？管別的國家？管不了，只能管自己，我們只能做兩件事。第一個事情是修堤壩，第二個事情囤糧食。

為什麼要修堤壩呢？其實現在中國的堤壩也確實不怎麼樣，洪水衝下來不一定防得住。剛才我們光說別人了，回過頭來看看自己也是一身毛病，我簡單的列舉一下。

現在地方政府的債務已經很高了，今年是國企的債券暴雷了，接下來有可能有些地方政府的城投債也會爆，這個不奇怪，債務太高。老百姓的負債率也很高，另外國民經濟沒有找到新的經濟增長點，畢竟產業升級還需要時間。國際局勢也不樂觀，現在世界上的發達國家已經形成共識了，是有系統有針對性的圍堵中國，這種境況短時間內不可能緩解。另外咱們國家貧富差距越拉越大，這是事實。以前我們曾經學過一句話叫做：現在國內的主要矛盾是什麼呢？人民群眾日益增長的物質文化需求和社會生產力發展不足之間的矛盾，這句話應該很多人都會背。現在主要矛盾已經改過了，2017年就改了，改成什麼呢？人民群眾日益增長的對美好生活的需求與發展不平衡不充分之間的矛盾，說明高層已經意識到了。

這些問題都是中國這條堤壩上面大大小小的裂縫，真的上游的洪水衝下來，堤壩不一定能扛得住。現在監管層所做的就是儘可能地降風險，降槓桿，把這條堤壩修的更穩固一點。與此同時不能再出現新的裂縫了，就像網際網路平臺上的銀行存款一樣，如果未來一暴雷，那又是新的裂縫。

第二點就是囤糧食，當上遊的洪水衝下來，全世界衝得稀里嘩啦。我們除了修堤壩能夠儘可能的多扛一段時間，更重要的是手裡有糧，自己能吃飽，還能用糧食換別國的東西。當然我這裡指的糧食不是純粹的糧食，在經濟危機面前，一個國家的糧食就是實體經濟，更全更好更高階的製造業這才是根本，金融資本在強悍的製造業面前不值一提的。

如果朋友們關注高層動態的話，其實可以發現這兩年來高層做的也就是兩件事情：第一件事情，降槓桿控風險，一些能提前引爆的雷把它引爆得了，這些事情其實就是築堤壩。另外堅持不懈的進行國內的產業升級，加強科技攻關的力度，讓咱們的製造業能夠突破更多的高階領域，這其實就是在囤糧食。

如果說能夠在下一次經濟危機到來之前，我們把這兩項任務都做得差不多，那會有一個什麼樣的情景呢？給大家形象的說一下：中華民族的偉大復興就不再是一句口號了，而成為現實了。為什麼要這麼說？咱們分析一下。

一方面我們修堤壩、降槓桿、控房價、降低負債率、降低金融風險和泡沫。另一方面加快國內的產業升級，包括前兩天開的中央經濟工作會議提出了明年要抓好八項的重點任務，排名前兩項的：第一是強化國家戰略科技力量，第二是增強產業鏈供應鏈自主可控能力，這些基本上都和“中國製造2025”戰略方針是一致的。

如果說在危機到來之前“中國製造2025”能夠取得突破，或者是大多數領域取得關鍵性的突破，對西方發達國家來說是個災難。西方發達國家的相關產業鏈會受到衝擊，工人有可能得下崗一半。歷史證明，但凡中國在任何一個領域取得突破，西方的相關產業就會失去競爭力，就沒有例外的。

在這種情況下工人失業要吃飯，政府不能不管，收入減少，支出還得增加，社會矛盾還有國家的財政情況會進一步惡化。加上經濟危機一衝，這世界的格局可就重新洗牌了，所以我說，中華民族的偉大復興，如果說我們準備好了，在下一次經濟危機來臨的時候就會成為現實了。

可能有些朋友覺得如果你準備不好呢？那也就那樣吧，反正中國也不是30年前的中國了，最起碼自保的能力我們還是有的。但是中華民族的偉大復興還是一句口號，革命尚未成功，同志尚需努力。