01 產品簡介

萬年康重疾險隸屬於恆大人壽，該公司成立於2005年，以世界500強恆大集團為第一大股東，公司立足人壽、年金、健康和意外傷害等保險業務，目前，恆大人壽排名已躋身全國壽險20強，總資產超1000億元。

該產品是一款重疾不分組多次賠付的終身產品，學名：恆大萬年康重大疾病保險，主要特點有：

·重疾105種，不分組，間隔期1年，賠2次，100%保額/次

·中症20種，不分組，間隔期180天，賠2次，50%保額/次

·輕症35種，不分組，無間隔期，賠3次，30%保額/次

·身故/永久完全殘疾/疾病終末期，18歲前賠3倍保費，18歲後賠保額

·癌症/急性心肌梗塞/腦中風後遺症均有二次賠付，間隔期5年，100%保額

·等待期內發生身故、全殘、重疾，不賠，退還保費，合同終止；發生中症、輕症，不賠該項責任，合同繼續有效

·猶豫期10天，等待期90天

02 產品解析

解析一：三大高發疾病二次賠付有大坑

癌症、急性心肌梗塞、腦中風後遺症是現今三大高發疾病，賠付機率達到90%，從各家保險公司的理賠年報可以得出這一機率。重疾險在產品設計時，一般是同一種疾病只能賠付一次，近幾年出現比較多的是癌症可以多次賠付，現在也有部分產品推出急性心肌梗塞、腦中風後遺症等高發重疾的多次賠付，對消費者來說是非常好的事情。

該產品就有三大高發疾病的二次賠付，但是該產品的二次賠付條款有很大缺陷：

1）間隔期5年。關於間隔期的話題，之前的文章闡述的比較多，這裡不再贅述，改成現在主流的3年比較好。

2）癌症二次賠付，不賠持續狀態的癌症，也就是前一次癌症達到臨床完全緩解的狀態，不能是持續狀態。關於這一點，不少癌症二次賠付的產品都有這個隱藏的大坑。

解析二：永久完全殘疾條款不該有

關於永久完全殘疾的類似條款，存在爭議，俗哥認為還是不要此項條款規定的比較好，比如可以用重疾賠付的，卻用該條款賠付了，豈不是合同終止，失去重疾多次賠付的意義。

解析三：3度燒傷理賠條款嚴苛

燒傷是比較高發的意外事故，重疾險當中對燒傷3度根據《中國新九分法》對不同程度的體表面積燒傷程度來判斷。通常在重疾條款裡會規定3度燒傷面積達到20%或以上。在輕症/中症條款當中通常有兩種規定：

1）3度燒傷且體表面積達到10%或以上，20%以下；

2）3度燒傷且體表面積達到15%或以上；

顯而易見，15%的燒傷面積比10%的嚴重很多，該產品屬於第2種條款規定，如果被保險人3度燒傷且體表面積達到14%，該產品不予理賠。

03 俗哥點評

恆大萬年康在不分組的產品當中屬於中規中矩的產品，二次賠付算作雞肋功能，可以忽略，該產品的價格也是比較貴的。俗哥建議，謹慎考慮此產品。