過去20年，伴隨著國家經濟騰飛，資本市場蓬勃發展，致富通道迅速擴張。乘著這條高速路，很多人實現了期盼已久的財富夢想。回顧他們的致富過程，可以發現多表現為這幾種方式：股權投資、房產投資以及創業。

把目光收回當下，全球經濟增速放緩，通貨膨脹率不斷推高，國際貿易、投資和製造業表現疲軟，資本市場的脆弱性逐漸增加。除此之外，近期豬肉、雞蛋等價格指數全面上揚，帶來了8月CPI指數2.8%的漲幅，9月CPI指數更是結束了2時代，首次進入3.0%的“3區間”。

面對這樣的經濟形勢，很多人不禁發出疑問：致富通道是否已經關閉了？普通人應當如何進行財富管理，才能跑贏通脹呢？

過去的致富經驗還適用嗎？

對於每一個進入社會的人來說，把自己的一技之長用於工作，會收穫以工資為主的現金流。如果培養多種技能，可以同時獲得好幾份收入。但是每個人的時間都是有限的，增加收入渠道並不能提升單位時間的收益額，所以人們會把目光轉向資產類收入，即錢生錢。

一種途徑是投資房產。但是從客觀現實來看，經濟發展預期回落、貿易紛爭，以及季末錢荒現象的出現，造成了當前“現金為王”的局面。“房住不炒”口號提出以後，房地產行業融資政策不斷收緊，樓市購買力下降。就算把房子用於租賃，過低的租售比也會讓資金難以回籠。因此，此時入場房地產行業，絕不是一個良好的時機。

股市方面，對於大多數普通人來說，股市的學習成本太高，且獲得高收益的同時也需要承擔高風險。

此外，對於沒有合適資源的人來說，創業也不是一件輕鬆的財富增值方式。

這麼看來，過去20年的致富經驗似乎不適用了。受政策、國際形勢、科技水平等各種因素的影響，資本市場總是瞬息萬變，只有順應經濟發展的趨勢，以發展的眼光看待問題，才能在致富的道路上行穩致遠。

各類資金增值產品有什麼差別？

除了上述增值方式以外，普通人想獲得睡後收入，最好的辦法莫過於選擇財富增值產品。

如果把市場上的產品進行分類的話，則一類是債權型，一類是股權型。股權類投資包含股票、股票類基金、黃金等；債權類投資則包含網貸產品、銀行大額存單、貨幣基金、債券等。

受歸屬關係影響，一般情況下，股權類投資的風險都會高於債權類投資。因此，對於抗風險能力較弱的普通人來說，把目光集中於債權類產品是不錯的選擇。

具體來看，銀行大額存單起投門檻高，例如20萬、50萬起購，對於資金較少的人來說很不友好；而餘額寶之類的貨幣基金利率較低，無法滿足人們財富增值的需求；債券方面，隨社會經濟發展，其違約風險也在不斷增加。由此可見，債權類產品中起投門檻低、標的週期靈活多變的網貸產品，則是一個相對平衡的優質選擇。

合理的收益率是多少？

那麼面對浩如煙海的財富增值產品，各種收益讓人看得眼花繚亂，我們應當如何選擇呢？

例如，當前一年期國債的收益率是2.668%左右，一年期銀行存款利率是1.6%左右，貨幣基金7天年化收益是2.273%左右，網貸產品的合理收益率則在5%-9%左右，銀行理財平均年化收益率是3.6%左右。

其實，市場上從來就沒有高收益低風險的產品。對於絕大多數普通出借人來說，應儘可能避開高息產品，在進行資金增值之前，衡量好自己的風險承受水平，是激進型，還是穩健型，這樣在資金增值的時候才可以做到心中有數。