網貸的宣傳無孔不入

2020已經接近尾聲了，經歷過這一年，都不免覺得以前經歷的那些困難都不是事。

要這就算了，但總有一些事，一些公司在挑戰公眾的底線。

最近被罵得很慘的京東金條廣告，大家都看了嗎，感興趣的朋友可以再看看。

金條是京東金融下面的借貸產品，本質上就是網貸。在廣告裡，沒有提及網貸，借錢用的是“備用金”的字眼，箇中風險真沒看到。

迫於輿論壓力，京東道歉了。但是網際網路公司為自家金融產品宣傳吃相難看的事情還少嗎？

10月5日，為雙十一預熱，螞蟻花唄在各大城市的地鐵站宣傳，其中一個文案寫的是“某畢業生，因害怕兩點一線的生活，用花唄來了一場環球旅行”。

花唄影片廣告截圖

在這一系列的宣傳中，還有給考大學的妹妹分期付款買膝上型電腦、職場新人用花唄買大號雙人床去迎接夢想。

9月7日，一則360借條廣告由於過於奇葩低俗且涉嫌違規，導致大量網友投訴。廣告中男女主角身份設定直指空姐和農民。

這樣的廣告還有很多，從網際網路大公司到黑中介，從一二線城市到18線小縣城， 只要你有網路，你就可以用最輕鬆的方式獲得借貸。無孔不入的誘惑著你：超前消費、拼命借錢、透支未來。

這就存在了很大的隱患。一方面，廣告宣傳的物件基本上都是年輕人和低收入群體，兩者的共同點是收入不高，並且大多數對網貸的風險並不清楚。

另一方面，廣告中不僅模糊了借貸的性質，而且一般不會清晰告知使用者具體利率。他們一般會強調萬元最低日息，卻不知道最高日息是多少，什麼情況下才可以享受最低日息。

21金融圈曾統計了19家市面上主要的消費金融公司，其中近八成的平臺在官網或App宣傳頁面對於利率的披露，展示的都是最低日利率。

負債者無處可逃

據不完全統計，即使無儲蓄、有負債，僅憑藉一張身份證資訊，在微粒貸、支付寶、小米金融、百度金融、美團借唄、京東白條、滴滴金融、微博借錢、攜程、宜信、趣店等合規平臺，就能借到不下於30萬元的現金。

借錢很容易，但借貸者不知道，不被提及的利率會像一把利刃，能夠輕鬆切開他們的錢包，以及心理防線。

大多數網貸平臺的年利率都在18%-30%左右，比如，在京東金條實際借款時，日利息可高達0.075%，1萬塊借1天利息7塊5，年化高達26%。

也就是說，一旦他們開始使用網貸，就會猶如在懸崖上走鋼絲的人，稍有不慎，就會跌入萬丈深淵。

這樣的一群人遍佈在網路，現實的各個角落。尼爾森去年的《中國年輕人負債狀況報告》顯示，86.6%的年輕人都在使用信貸產品（資料包含數字支付工具），年輕人平均債務收入比為41.75%，且只有13.4%的年輕人零負債。

他們有的人會在一起抱團取暖，比較為大家熟知的是豆瓣小組“負債者聯盟”。小組創建於2019年12月2日，一年時間左右聚集了成員28772人。

進入小組，可以看到每天都有大量的成員在發帖。標題令人觸目驚心，‘準備輕生’、‘深陷殺豬盤’、‘爆通訊錄’、‘強制上岸’......

他們中多數在經歷資金鍊斷裂的後果：還不上錢，導致嚴重逾期，首先會上“徵信黑名單”，這意味著以後在哪兒都借不出錢來了；接下來一段時間，網貸平臺會瘋狂催收。

我從21CN主辦的公益性消費投訴平臺“聚投訴”上搜索"催收"，能搜到1萬條結果，頻繁出現的是‘暴力催收’、‘騷擾’、‘威脅’、‘暴露個人隱私’...

在蒐集資料的過程中，我看到，僅12月21日當天收到的投訴就包括華夏銀行、興業銀行、交通銀行、廣州銀行、支付寶、新橙優品、今日應急、你我金融等等。

聚投訴平臺截圖

具體來講，平臺一般是將資訊委託給第三方催收公司，讓其代為催收，催收手法在以下真實的事件中一覽無餘：

如果還是還不上來，網貸公司可能就會酌情減免；減免後繼續不還，會有人上門調查和起訴。不過，網貸一般不涉及刑事案件，只要不拒接電話、不失蹤，就不會被起訴為詐騙，也不會坐牢，“一般就是拘留”。

就演算法院判決了還款，此時依舊不還錢，最壞的結果就是凍結名下資產、銀行卡里的錢都被法院扣走，以及被列入失信人黑名單，限制高消費，不可以坐飛機、高鐵，不可以租豪華寫字樓。

一面是利益，一面是深淵 ？

在負債者聯盟中，從二十幾歲剛出生社會，到四十幾歲的中年人，都在債務的沼澤裡掙扎上岸，但能上岸的人畢竟是少數，其他的人會怎麼樣？並且上岸之後還能過回正常人的生活嗎？

這些問題的答案很沉重，負債金額超出了經濟實力，承受不了債務壓力的年輕人自殺的新聞已經夠多了。 在這個被割裂的兩極世界裡，一方面，放貸業務給網際網路企業帶來了不菲的收入。

例如，招股書顯示，2017年到2020年上半年，京東金條的促成的貸款規模分別為 1036.85 億元、2554.92 億元、4589.15 億元和 2612.17 億元，近三年複合增長率為110.38%。

螞蟻集團此前公佈的招股書顯示，以花唄和借唄為主營業務的微貸科技平臺，今年上半年實現營收285.86億元，貢獻了螞蟻集團近40%的營收。

截自螞蟻集團招股書

另一方面，滾雪球似的債務影響使用者的生活和心理。遭遇暴力催收，被爆通訊錄，經歷社會性死亡，打入徵信黑名單，上岸之後也很難過回正常人生活。

雖然，金額產品本身是中性，借貸也可以給個人和社會帶來便利。但是，這成立的前提是理性的人。現實中，企業很難做到客觀、真實的宣傳，人也很難做到理性消費，合理負債。

對於年輕人來說，他們的消費觀還需要被教育、被引導。為了企業的盈利，鼓吹過度消費只會把將他們帶入消費文化的漩渦，債務的深淵。

最後，對於大多數人來說，都應該控制自己的慾望，量入計出，量力而行，才能不被透支消費的宣傳洪流所侵蝕。

畢竟，在借貸這條路上，我們付出的代價已經夠多了。