螞蟻金融之後，京東、百度等各大網際網路平臺都紛紛釋出了公告，下架了存款類產品。“網際網路+存款”，傳統+潮流，能迸發出什麼樣的火花？

實際上，這個產品已經推出很久了，通常在平臺的財富管理模組裡面，與各式各樣的保險、基金、理財混在一起，包裝成靈活期限、短期、長期、低風險等產品，強調“無風險、享受存款保險保障、大額存單”等字眼。提供產品的銀行一般都是些知名度比較低的銀行，聽也沒聽說過的地區性銀行，譬如：某某農村信用合作社、某某通商銀行，往往這個地名，都沒怎麼聽說過。大額存單的起存點通常會低一些，但收益非常誘人，網際網路大資料的格局之下，如果利率不夠吸引人，顯然，是無法佔據一席之地的。

看上去這個產品真的很好，安全又保險，收益也不錯，適合厭惡風險的客戶群體。按照存款保險制度的規定，50萬以內有保障，那麼理論上在這個數字以內，本金和利息都是可以有保障的，雖然是沒有聽到過的銀行，但至少也是個銀行，不會輕易的說倒就倒。我之前也想要買這個產品，但是點進去之後覺得流程略複雜，就放棄了。（網際網路上，跳轉太多次，多重認證，會讓一定比例的客戶流失掉）買這個產品其實是一個銀行開戶的流程，除了要拍身份證，要人臉識別，還需要填寫非常多的個人資訊、手機驗證、設定密碼等多重流程。我之前透過京東金融平臺買過保險產品，都沒有那麼麻煩。

這類產品的出現是很合理的，這些銀行通常都面臨攬儲壓力，資本金不充裕，本地沒有那麼多的資源可以挖掘，受到牌照的限制，直接去北上廣深等地開設網點是不允許的。要發展，就需要借通道。

我仔細想了想，有幾個點可能是觸犯了一些忌諱：

存款實名制：目前個人銀行賬戶分為：一類賬戶、二類賬戶、三類賬戶。一類賬戶就是我們一般使用的銀行卡，全功能，新規出臺以後，一個人在一個銀行只能有一個一類賬戶（規定出臺之前已經擁有多個賬戶的，可以繼續沿用）；二類賬戶的轉入轉出均有限額，每日1萬，每年20萬；三類賬戶類似於電子錢包，最多隻能存1000元，適用於日常零星支付。二類和三類目前已經支援網上銀行和手機銀行開戶，需要驗證繫結已有的一類賬戶。邏輯是，一類賬戶是本人開的，資訊已驗證，二類賬戶捆綁在一類賬戶上，資訊核對一致，則認為二類賬戶也是本人開的。但是一類賬戶目前開戶還是比較嚴格，要麼本人到銀行開，但凡本人不來的，也需要本人到銀行去啟用才能使用所有的卡功能，個人在銀行第一次開戶預留的資訊是非常重要的，個人透過網際網路，去一個新的銀行開戶，從來沒有登記過任何資訊，首次登記驗證，這些措施是否能滿足監管對實名制的要求，有待商榷。金融經營許可範圍：金融牌照都帶有一定的地域性，全國性的銀行和地方性的銀行，在許可範圍上有嚴格規定。如果規定某銀行限定只能在A省範圍內開展業務，雖然全國各地的人路過這個銀行，都有權利跑進去開戶存錢，但如果透過網際網路，全國各地的人實際沒有去到銀行，也可以線上開戶存錢，如果網際網路開戶業務佔據了該銀行很大一部分，是否違反了該銀行只能在A省開展業務的規定？是否違反了設立地區性銀行服務當地的初衷？是否違反了屬地化管理的原則？如果這批線上獲取的個人客戶，後續使用賬戶時，涉及了大額資金進出，洗錢，詐騙等問題，銀行該如何管理和開展反洗錢的調查？還有反電信詐騙、反套利等問題，網際網路存款本質上透過三方支付平臺轉入轉出，已經查不到資金來龍去脈。同時，由於儲戶遠在天邊，銀行無法和儲戶建立正常的溝通與聯絡，無法瞭解資金變動，存款的波動性和不確定性會增強，很難達到監管要求的存款穩定性，包括定期存款的提前支取。極個別銀行的短期高利率產品推出，引發資金大幅從一個地區轉入另一個地區，帶來金融的波動，我想也是監管部門不希望看到的。代銷行為認定：基金、保險可以代銷，需要金融機構具備代銷資質，存款能不能代銷？可以收取代銷手續費嗎？存款和理財畢竟的不同的，高息攬儲是違規的，透過網際網路代銷的方式“買存款”，是否違規，有待商榷。三方支付平臺是否需要一定的資質才可以代銷，也需要進一步明確。如果三方支付平臺倒了，沒了，那麼透過平臺購買的存款要如何支取出來？依據是什麼？憑身份證跑去那個我不認識的銀行取錢麼？也需要法律上和制度上的約束。如果反過來，平臺還在，銀行倒了，又該如何……

綜上，其實不只是存款產品，保險產品也存在借道網際網路銷售渠道規避屬地原則的問題，希望規範性制度儘快出臺，相關權責可以進一步明晰。