近日，網際網路存款行業“變天”，引發不少人的關注。

自12月18日支付寶率先下架所有銀行存款後，在接下來的3天時間內，度小滿金融、騰訊理財通、京東金融等多家頭部企業也接連下線“網際網路存款業務”，除了已持有銀行存款產品的使用者外，其他使用者均不可在平臺上看見相關業務展示頁面。對於這個行為，部分已投資的使用者表示擔心自己會否再次“踩雷”。

網際網路存款產品是指商業銀行透過網際網路金融平臺推出的存款產品，商業銀行需向網際網路金融平臺支付“導流費”等手續費，而這些商業銀行多為中小城市的銀行。

這次緊急下架，主要與央行金融穩定局局長孫天琦發表的演講有關。12月15日，孫天琦在第四屆中國網際網路金融論壇上“點名”第三方網際網路平臺存款，表示該產品的流動性特點有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題；強調網際網路金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。

孫天琦在11月的一次講話中也提到了“網際網路存款”及統計資料，他表示，累計加總目前11家頭部第三方網際網路金融平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。而且，透過這些平臺代銷的存款均為定期，以3年、5年期為主。其中，1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達到全國自律定價機制的上限。

值得注意的是，這不是郭嘉今年第一次“出言”管控存款業務，限制銀行為攬儲推出創新存款產品。早在今年3月，央行就下發了《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。12月14日，六大行齊發公告稱，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由“靠檔計息”調整為“按活期存款掛牌利率計息”。

郭嘉的所為意欲為何？

一是為統一納入監管，謹防再次出現如P2P這類大的系統風險產生；二是為改善存款博弈困境，利好頭部銀行，更是方便後續繼續執行降息的貨幣政策。但是，取締網際網路存款業務和靠檔支取存款業務對中小銀行無疑是一種打擊，本身銀行攬儲能力較弱，未來將面臨更大的挑戰。而個人存款使用者，尤其是持保守風險態度的使用者將來可選擇的資產將進一步減少。

至於支付寶、騰訊、京東等頭部企業，此次卻被蓋了一口“無照駕駛”的大鍋，在筆者看來著實冤屈。此前，郭嘉並未出臺相關的合法執照，讓這些代銷平臺又從何處去申請執照呢？今年8月，京東金融還聘請徐崢為首位品牌代理人，並進行相關的宣發，在各大城市的地鐵站、辦公樓電梯間等都能看到大幅廣告。如今，網際網路存款業務下架，相當於直接砍了一個業務分支，誰又來為企業多付的這些成本買單呢？

這不禁讓筆者想到，此前P2P平臺為了合規整改，也付出了不少資金成本，包括銀行存管的管理費、徵信上報費用等，這些對於如今處在清退期的平臺來說，都是無謂的支出，而這些不菲的支出卻在一定程度上成為拖垮平臺的助力。那麼，這些錢是否如今應該歸還平臺，歸還出借人呢？