為實現由傳統大行向現代化強行跨越式發展的戰略目標，中國工商銀行實施智慧銀行生態系統ECOS建設工程，以“智慧、開放、共享、高效、融合”為五大總體目標，旨在構建金融與科技高度融合的全新智慧銀行生態體系。企業級業務架構作為ECOS工程的核心內容，在塑造新時期業務與科技融合創新的代際競爭優勢中發揮了顯著作用。
中國工商銀行業務研發中心總經理 毛衛東
整合構建企業級業務架構的核心價值企業級業務架構承接企業戰略，指導IT架構設計實施，在企業價值體系中發揮著核心作用，合理佈局業務架構能夠有效促進戰略轉型、業務創新和高效研發。
1.多視角展示銀行全景能力地圖，為高階戰略制定提供支撐。業務架構提供向市場輸出的產品業務全景檢視、內部運營需要的資源管理和業務支援能力全景檢視，以及集團級資源整合能力全景檢視，為高階戰略規劃提供有力支援。
2.業務架構承接並落地戰略規劃。基於組織願景和全景能力地圖確定戰略規劃方向，開展頂層設計，框定戰略實施範圍和路線，制定基於業務架構的落地解決方案，推動戰略規劃按既定目標實施。
3.業務架構驅動業務創新。業務架構全面吸收創新成果、持續迭代保持前瞻性，全面支撐最佳化式業務創新；支援靈活拼裝擴充套件應用場景，快速實現組合式業務創新；全面快速轉化新技術至業務應用，驅動突破式業務創新。
4.業務架構賦能高效研發。基於業務架構的專案研發機制有效保障了價值創意快速轉化為產品，全面識別需求整合機會，提升研發質量，快速複用已有資產，提升研發效率。
具有工行特色的企業級業務架構特色方法體系基於業界科學的業務架構建模方法，結合業務與科技發展實際，工商銀行建立了特色業務架構方法論體系（圖1），整合構建適應數字化、開放化、智慧化銀行新業態發展需求的企業級業務架構，支撐跨界生態、開放共享的新時代特徵。
圖1 工商銀行業務架構方法論體系
1.緊密結合新技術、新業態、新趨勢，聚焦構建跨界合作新生態。我行在業務架構整合構建過程中，恰逢移動網際網路、人工智慧、物聯網等新技術飛速發展，金融生態建設剛剛起步。遵循開放生態構建的客觀規律與創新需求，我們對各業務領域的各型別合作方、合作渠道進行了全面梳理和規範性聚類，將其納入業務模型統一設計，統籌相容合作方業務模式和行內外渠道特徵，指導IT服務和應用設計，封裝標準化介面，快速上線支援熱點場景建設，旨在打造合作共贏的一體化生態體系。
2.立足既有業務與IT資產，創新具有工行特色的業務架構方法論。採用“四級流程模型+需求用例”模式，創造性地將新建業務架構與已有業務需求資產融合，指導IT服務設計，實現了業務建模工作量可控與確保使用效果的平衡。繼承第四代資訊系統NOVA+“完成產品化改造、支援產品靈活配置上線”的成果，根據業務發展需要進一步擴大產品建模範圍、豐富相關領域產品條件。按照集團資訊標準對實體模型進行貫標，從源頭加強集團資訊治理。繼承現有IT服務設計成果，按照業務架構設計規範，最佳化存量IT服務，並根據業務需要新增了大量IT服務，提升了元件化研發模式的覆蓋範圍。
企業級業務架構整體檢視透過全面梳理各類業務資產資訊，按照業務建模方式進行展現提升，首次建立了全行統一的核心業務資產庫。以業務領域為視角，實現了全行業務架構和IT架構資產的統一檢視和統一管控。從全行戰略視角出發，企業級業務架構整體檢視（圖2）體現為客戶、渠道、業務領域三個層次。
圖2 工商銀行企業級業務架構整體檢視
客戶層聚焦業務價值創造全鏈條融入全量客戶發展戰略，建立覆蓋個人中高階與長尾客戶、全公司與全機構客戶、行內與行外客戶的使用者體系，為全量客戶提供個性精準、體驗優良的金融服務。渠道層強化自有渠道線上優先、線上線下一體化的佈局，透過產品輸出、平臺對接、場景互嵌，建立全使用者滲透、全市場對接、全業務協同、全流程聯動的開放生態體系，增強獲客和粘客能力。業務領域層將全行各項業務劃分為33個產品領域、30個管理領域，圍繞流程、產品、實體形成一整套企業級業務架構資產，包括業務價值流275個、業務活動1348個、業務任務3885個、產品條件4731個、業務實體2040個、配套IT服務19000餘個，以及按照業務架構資產層級結構化處理和掛接的業務需求書、測試案例等專案過程資產。
企業級業務架構應用成效顯著圍繞生態化建設核心理念，打造與全行發展戰略高度契合、適應未來業務發展的現代金融服務體系，為全行經營轉型賦能。
1.構建普惠共贏、智慧獲客的全使用者體系。實現從客戶到使用者的經營理念轉變，使用者無處不在、服務無處不在。一是構建全量客戶管理體系。客戶經理營銷和客戶自助申請雙維獲客，實現全公司網際網路拓戶；積極開闢合作展客、網路引客、場景拓客等線上獲客新途徑，實現行內客戶與行外使用者全覆蓋，線上引流個人客戶佔新增客戶的50%。二是構建個人客戶分層服務體系。以金融資產為標準，細化客戶分層，建立全量個人客戶差異化分層權益體系，豐富個人客戶增值服務內涵。三是構建個人客戶智慧營銷服務體系。創新研發智慧管戶方案，為一線人員提供千人千面的智慧營銷服務方案；建立“客戶-產品-事件-觸點”四要素營銷策略統籌部署機制，支援營銷資訊“在合適的時機、合適的渠道，推送合適的產品給合適的客戶”。四是構建對公客戶分層營銷體系。針對大型集團性客戶，一點接入、全集團響應，構建營銷統一管理、政策統一把握、資料統一展現、風險統一檢視的“1+N”一體化營銷服務體系；針對中小型客戶實施分包管理，按照客戶分類標準統一、客戶服務標準統一、客戶評價標準統一的要求實現“客戶到包”“包到客戶經理”。五是發揮機構-公司-個人（GBC）聯動機制，透過線上線下融合、境內境外融合，實現客戶“一點接入、全生態響應、全功能服務”。
2.升級開放互聯、協同聯動的全渠道體系。一是打造三維驅動的綜合金融生態服務體系。構建以API開放平臺、金融生態雲、APP小程式三維驅動的全新開放金融生態體系。構建API銀行經營獲客新模式，對外開放9大類1800餘項API服務，覆蓋億級客戶。建立金融生態雲平臺，部署推出了繳費、物業、宗教、政務等多款雲產品。面向全球開發者全新推出小程式功能，外部場景快速接入、本地場景開放輸出，實現客戶一點接入，享受一攬子服務。二是加強新技術應用，提升各渠道智慧化服務能力。基於知識圖譜技術實現手機銀行智慧推薦功能選單、智慧排序常用功能，基於人臉識別技術實現線上線下客戶“無感”身份識別、高風險業務線上化遷移、無介質組合認證，基於5G技術打造線上雲網點，將物理網點“面對面”服務升級為“屏對屏”服務。三是聚焦重點場景，提升全渠道協同服務水平。推出全線上薪酬管理服務，從開立賬戶到發薪全線上辦理；建立基於ETC的智慧出行統一服務檢視，實現自有渠道及合作方渠道的產品服務共享、個性化組合打包；業內首創推出“工銀e錢包”，將開戶、存款、投融資、消費支付等服務嵌入各類消費場景。
3.打造靈活智慧、極致體驗的全產品體系。重塑端到端全生產鏈條，打造更具新時代基因的智慧化、開放化金融產品。
在大零售版塊，一是建立全區域、全介質、開放化的全新個人結算賬戶基礎體系。重構“以客戶為中心、以賬戶為主線”的賬戶、介質、協議關係，適應客戶需求、市場變化、監管要求等前瞻性業務發展需要。二是實現分期付款元件化靈活配置。實現多維產品配置創新，細化產品授信方式，增強網際網路場景化產品輸出能力。三是建設線上線下一體化收單體系。建設以商戶為中心的收單體系、增強網際網路拓戶能力、提高支付創新研發效率。四是創新推出基於信用的新型融資產品，無面審、無抵押，申辦簡單，秒貸秒放，期限靈活，匯智慧與便捷於一身。
在對公板塊，一是創新推出普惠金融經營快貸、e抵快貸和數字供應鏈融資三大拳頭產品。利用內外部資料精簡人工審批環節，提升業務辦理效率；透過與重點平臺深度合作，實現核心企業信用向產業鏈末端企業延伸。二是打造同業首家全功能對公線上支付品牌“工銀e企付”。具備本他行賬戶適用、支付功能靈活、支付場景多樣、大額安全小額便捷的特點，靈活滿足各類網際網路平臺對公線上支付結算需求。三是推出同業首家全球單證智慧貿金服務。全線上提供諮詢、審證、制單、融資一攬子服務，強化業務背景真實性。四是推出跨境撮合平臺，為中小企業提供跨境撮合服務，促進境內外供給和需求高效匹配。
在大資管版塊，一是推進理財自營模式到子公司模式的轉變。用時兩個月完成理財子公司系統建設，率先完成全部存量新規理財產品移行。二是全面提升打造智慧託管銀行，實現營運效率更快、自動化程度更高、風險控制更全、客戶體驗更好、創新能力更強。三是推出國內首家銀行級新型智庫“融智e信”，建立智知、智詢、智咖、智圈、智訊五大版塊，為客戶在戰略規劃、經營管理、投融資決策等關鍵領域提供智力支援。
在金融市場版塊，一是搭建業界首個貴金屬創意定製平臺並推出業界首個黃金賬戶產品實物金沙，實現銷售智慧化、眾籌場景化、定製規範化和合作開放化。二是打造智慧化資金交易體系，應用量化技術自動報價、自動平盤，實現資金交易產品的自動化、策略化和智慧化轉型。
4.構建企業級、全鏈條的全面風險管控體系。實現風險管理服務對外輸出。一是推出綜合性金融風險資訊服務“融安e信”產品。建立涵蓋全國所有工商註冊企業的國家級金融資訊平臺，實現企業風險資訊全面立體掌控。二是打造更加精準高效的智慧反洗錢平臺。首家成功與中國反洗錢監測分析二代系統正式對接，擬向金融同業提供反洗錢業務和技術輸出。三是推出綜合化金融風險管理服務。如個貸新申請客戶評分等金融風險管理服務，目前已與部分銀行達成初步合作意向。
5.重構數字驅動、高效共享的智慧運營體系。聚焦熱點環節客戶體驗和流程最佳化，實施流程數字化重構。一是應用新技術支撐智慧運營流程變革。運用機器學習、生物識別技術，實現集約後臺、現金運營領域業務流程數字化變革；運用物聯網、生物識別技術，實現現金實物全流程跟蹤、資訊自動化採集、賬務自動化處理。二是建設線上線下一站式運營流程，提升客戶體驗。為客戶提供“線上渠道申請、集中後臺處理、涉及實物交付的最佳化物流配送到家”的線上線下一站式服務。
依託企業級業務架構，工商銀行逐步構建金融與科技高度融合的全新智慧銀行生態體系，實現“智慧、開放、共享、高效、融合”目標。實施智慧銀行生態系統ECOS建設工程，在金融科技融合創新程序中具有里程碑意義。未來，工商銀行將持續深化企業級業務架構資產應用，發揮其在業務與產品創新頂層設計及專案研發方面的指導作用，持續塑造新時期業務與科技融合創新的代際競爭優勢。