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財商保典 Vol.139

守護今天 遇見未來

醫療險作為社保的一種補充，幾乎是每個家庭必備的險種。因其保費低、保額高，極具價效比，所以成為很多人購買的第一份保險。

和意外險相比，醫療險沒有限定範圍，只要是在醫院治療產生的約定範圍內的費用，並且在免賠額以上就可以報銷。

01

什麼是醫療險

醫療險，顧名思義是一種用來轉移一個家庭醫療費用開支的險種。其保障機制和醫保是一樣的，都是對治療費用進行報銷。但醫保的報銷範圍比較小，而商業醫療險可報銷的範圍廣。

產品的形態為交一年保一年，定價型別為自然費率，也就是隨著年齡增長，保費不斷增長，一般是每5年費率變化一次。

對於醫療險，大家聽得比較多的應該是“百萬醫療”。“百萬醫療”實際上是醫療險的一個類別，住院險，另外還有一個門診險。

住院險，就是可以報銷合同約定範圍內住院所產生的醫療費用的保險。這一類醫療險的保額一般在100萬-300萬不等（保額也是報銷上限），因此也稱為百萬醫療險。

門診險，就是可以報銷約定範圍內門診產生的費用的保險，比如感冒發燒上火等小病小痛，到門診看醫生拿藥等費用。

作為醫保的補充，醫療險可以解決疾病給我們帶來的財務風險，只要有可能生病的，就都需要醫療險。因此，最好每個家庭成員都配置一款醫療險。

02

醫療險的種類

市場上醫療險種類繁多，主要分為幾個檔次，劃分的主要標準為：保障醫療機構、保障區域範圍、保障責任內容。

醫療險覆蓋區域劃分：大陸地區、大中華地區（包含港澳臺）、亞洲地區、亞太地區、全球除美（或除美加）、全球。

保障醫療機構：國內範圍主要分類為二級及以上公立醫院，其中又分為普通部、特需部、國際部。與公立醫院對應的是私立醫院，私立醫院又有普通私立醫院與昂貴私立醫院。

保障額度：年度總限額；終身總限額；大分項限額（醫療專案大類）：終身、門診、住院、牙科等；小分項限額：住院治療費、手術費，門診藥品費、掛號費、檢查費。

保障責任：住院責任（一般以主險形式存在）；門診責任（一般以附加險形式存在，部分中端醫療可選）；其他可選責任：生育、牙科、眼科、體檢、醫療，一般存在於高階醫療中。

而根據產品覆蓋形式不同、覆蓋能力高低、產品保費、服務專案等可以將醫療險分為以下幾大類：高階醫療、中端醫療、次中端醫療、專項醫療、小額醫療。

一、高階醫療

特點：高保費、高保額、零免賠、保障全面、全球範圍、昂貴醫院

高階醫療險，顧名思義就是費用高，保額超高的醫療險。能提供優質的就醫服務。但由於超高保費，比較適合部分高收入人群。

這類醫療險的保障範圍全面，涵蓋了住院、門診、疫苗、牙科、眼科和體檢等責任。

保障額度從百萬到千萬，保障區域從大中華（包括港、澳、臺地區）至全球範圍，就診醫院涵蓋一切合法的醫療機構，包括私立醫院甚至是昂貴醫院，不限制社保外用藥。

二、中端醫療

特點：低保費、低保額、零免賠、保住院與門診、特需部

中端醫療的保額在二十萬到百萬不等，責任類似於小額醫療和百萬醫療的綜合，這類醫療險涵蓋了住院和門急診責任，可以解決所有的醫療費用支出，就診範圍可擴充套件為中國大陸二級及以上的公立醫院（包括特需部、國際部、VIP部等），可報銷社保外用藥，有些產品可以直付，一般產品沒有社保限制。

通常沒有免賠額，或者免賠額特別低。特色是支援公立醫院的VIP部（特需部、國際部）就診，保費每年在5000元左右，在保費預算特別充足的情況下再去考慮選擇，普通家庭不建議購買。

三、次中端醫療

特點：低保費、高保額、免賠額、保住院、公立醫院普通部

也叫百萬醫療，是醫療險種的網紅產品。百萬醫療險，保障額度較高，一般在50萬—300萬之間，惡性腫瘤或者重大疾病保額翻倍，故名百萬醫療險。

這類醫療險主要責任是保住院，就診範圍僅限中國大陸二級及以上公立醫院普通部，可報銷社保外用藥，治療費用要事後報銷，有些產品可申請住院墊付。另外，百萬醫療險還保一些特殊的門診急診，例如門診手術、癌症放化療、門診腎透析、住院前後的門急診等。

百萬醫療一般會有5000或1萬元的免賠額，有些重大疾病或者惡性腫瘤沒有免賠額。

價格一般有兩個：有社保價格和無社保價格，如果按照無社保的價格購買了，而就診過程中沒有使用社保，只能報銷60%。

四、專項醫療

特點：高保額、低保費、零免賠、保障單一

這類醫療險主要是滿足特定的醫療需求，屬於醫療險的子集，保障範圍比一般醫療險要窄。

保特殊病種的：比如防癌醫療險、牙科保險；保特殊時期的：比如孕中險，只保孕婦產前、產後或者產後一段時間或者新生兒一個月的風險；保特殊需求：如重疾海外就醫。

五、小額醫療

特點：低保費、低保額、保住院、對接社保、公立醫院普通部

這類醫療險一般保障額度較低，在幾千到幾萬以內，保障區域為中國大陸，就診醫院限於二級醫院普通部，且只能報銷社保內用藥，治療費用要事後報銷。

通常小額醫療險幾百塊就可以搞定，如果附加了門急診賠付責任以後會超過千元，最好根據每年門急診的就醫頻率和費用來選擇。

以上五類醫療險產品，我們可以根據保險預算、期望就診醫院、就醫頻率、門急診需求、以及保險需求等進行綜合考慮。

03

如何選擇醫療險？

保險最重要的部分就是保障責任，而相比重疾險，醫療的責任就要複雜很多，醫療險會包含住院、門診、手術、免賠額限制等等。

在選擇時，我們要注意以下幾點：

一、保障內容

一般醫療險中，會含有以下基本保障：一般住院、特殊門診、門診手術以及住院前後的門急診等。

雖然大家都有這些基本保障，但保障力度或限制可能大不同：

住院天數：有些產品沒有住院天數的限制，有些產品會要求每年報銷的住院費用不超過180天；

特殊門診：個別產品會在特殊門診上設定年限額，比如不超過基本保額的20%；

所以，大家挑選醫療險的時候，不要光看宣傳頁面上說的“住院費用可報銷”、“特殊門診可報銷”等等，還要點開產品條款看看有沒有相關的限制。

二、有無社保

眾所周知，醫保的報銷是有限制的，不能報銷進口藥、進口醫療裝置等等。而醫療險的報銷範圍，是以醫保為基礎的，具體指：是否限制醫保。

限醫保內：只能報銷醫保可以報銷的錢。

不限醫保：不管你醫保能不能報銷，我都能報銷。

很明顯，不限醫保的醫療險才是我們所需要的，優質的百萬醫療險都是不限制社保範圍的。

三、免賠額

免賠額的意思就是不賠的錢！具體地說，就是在醫保先給你報銷後，還有一筆沒報銷的錢，這筆錢如果超出了免賠額的額度，超出多少保險公司就給你賠多少，而低於免賠額的額度，則保險公司是不會賠的。

比如：小王買了一款免賠額為一年/1萬的醫療險，如果生病花了10萬，在醫保報銷完後，自己實際花了7萬，那麼保險公司就會賠6萬。而如果生病花了2萬，醫保報銷完，小王自己花了八千，那麼保險公司就不會給小王賠錢。

四、續保

首先，市面上沒有一款真正意義的100%保證連續續保的醫療險，市面上絕大多數的醫療險都是一年期的，也就是說可能由於某些原因產品停售。不能持續續保，則面臨一個問題：人的身體是會越來越差的，如果產品停售買不到了，那時候的身體狀況還能不能買到其它醫療險，誰都不知道。所以說，不能保障續保，也就讓消費者沒有安全感。

國內的醫療保險，大多是一年期，有的產品是3年或6年保證續保。但保險公司為了讓投保人放心，會向用戶承若自身具有保證連續續保的能力。

這個時候就要從續保條件和產品穩定性上進行對比：續保是否需要稽核，是否支援保障續保，身體健康狀況發生變化後，理賠後是否還可以正常續保、是不是自身就是或者背靠大資本。

五、增值服務

除了基本的保障，醫療險可能還會附加非常多的增值服務。

價格差不多的情況下，增值服務好的優先，一般醫療險的增值服務會有5-6個，對於我們來說，最主要是看有沒有以下兩種：

就醫綠色通道：生病後可以尋求保險公司，直接給你安排專家，對你進行治療。不用自己搶專家號、排隊、搶床位了，這一點非常重要。

醫療費直付、墊付：選擇直付，也就是病人看病時，保險公司和醫院直接結算醫療費。選擇墊付，則保險公司會先給你墊上錢，等到治療完後，你再拿著單據資料，去保險公司進行結算，不用自己先花錢再去申請報銷了。

04

小結

在大病面前，有太多殷實的家庭被拖垮。應對大病風險和高額醫療費用支出，這便是“醫療險”存在的意義。

商業醫療險作為醫保重要的補充，兩者結合，才能良好的彌補我們因生病而造成的損失！

-End-

財-財富傳承

商-淺談法商

保-保障餘生

典-枕典席文

作者 | BETA財富管理研究 明珠

出品人 | 陳悅靜

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