有影響嗎？

對於消費者來講，其實不必太在意，這是我在群裡給的同業朋友的建議。

為什麼這麼說？我們首先要看看監管機構銀保監會為什麼要降低這個預定利率。

一、為何降低預定利率從4.025%降至3.5%

下圖是銀保監會發布的官方公告，注意看紅色部分

重點是一句話：以後定價的預定利率最高不能高過3.5%。

1、我們先來搞清楚什麼是預定利率

舉個例子

比如保險公司要出一款產品，那麼每人收多少保費好呢？

因為保險公司收到保費後，不能讓保費放在那裡貶值啊，要有錢賠。所以會拿投保人繳的錢去做投資，然後他們投資的時候，會預算一個未來的投資回報率（評估利率）。

同時，保險公司還會根據自己的投資回報率給投保人一個預計的回報率（預定利率）。這個預定利率就是保險公司預計給消費者的回報。

但是，如果保險公司經營不好？

那麼這個預定利率是兌現就會存在影響，弄不好會造成保險公司虧損，保險公司虧損對廣大的投保人，肯定也會有影響。所以，預定利率直接是受保險公司自身的投資回報評估利率的影響。

是正相關的關係。

2、現在為什麼要降低預定利率呢？

其實，在上面那個利率的邏輯上，評估利率越高，其實，保險公司的產品價格會月底，消費者繳的保費會越便宜。

但是，越便宜就越好嗎？

如果市場環境很好，投資收益卻是很高，那麼沒問題。但是現在無論是從國際還是國內，過高的預期投資收益，無異於自己給自己挖坑，寅吃卯糧。

（說到這裡，你是不是覺得有點熟悉，有種P2P的感覺，雖然不會像P2P那樣嚴重，但是，作為長達幾十年甚至終身的保險產品來講，對社會的影響會更大，即使有影響，也要扼殺在萌芽中）

是的，高預定利率對保險公司卻很危險。

比方說，A保險公司出一款產品，每人收10萬，說好以後每年4%的利息給人家，結果公司投資失敗（再大的公司也會有投資失敗的可能），自己掉坑裡了，後面自己才賺了1%，甚至虧損。

但是，承諾過的4%收益你要繼續給啊，怎麼給？保險公司自己掏腰包，從公司其他地方拿錢。

但是，這種情況能持續下去嗎？後面會不會越來越坑。

這種情況的虧損，後果是非常嚴重可怕的。

3、降息是大勢所需，普通老百姓還是需要以保障為主

降息是大趨勢，未來零利率或者負利率，也不奇怪。

國內，從整體長期來看，國內的利率也是一直在降低

也就不難理解，銀保監會為何降低預定利率的上限。

二、年金險值得買麼？

作為一般家庭，年金險不值得買，一點都不值得！

什麼是一般家庭？

就拿我前面的聊天記錄來說，年收入在20萬以下，甚至在50萬以下，我覺得都不應該買。

年金險的優勢是什麼？首先年金險是一款保險。

所以：資金安全及長期穩定的收入是年金險的優勢。

如果你每年繳1萬塊，每年持續穩定收入，這個錢你能在未來獲得啥？

如果你1萬塊買保障型的保險，未來起碼能賠幾十萬的保額。

而買了年金險，幾十年後，你這一萬即使是變成5萬，那有如何？想想貨幣貶值的影響好不！

就拿咱們自己親身的經歷，想一下在90年代的1萬塊，和現在的5萬塊，哪個購買力強？

但是如果你有100萬甚至1000萬，你需要的不是幾十萬塊的治病錢，而是資金的安全和傳承。可以選擇年金險。

作為較大資金的家庭，成為資產配置的一項是不錯的選擇，股票基金、債券、保險年金，都可以選一點。

但是，一般家庭，還是算了吧！

我說話難聽，難聽你也要聽聽。

想買年金險？