前一陣子，伴隨著銀保監會一則有關於長期年金險評估利率下調通知的下發，年金險再次被炒上了“風口浪尖”，成了近期保險市場上最“炙手可熱”的保險產品。

年金（Annuity），是指定期、定額的一系列收支，用以描述週期相對固定、金額也相對固定的一系列現金流，比如分期償還貸款、分期支付工程款項、每月領取養老金等等，都是年金的形式。

年金險是一款切切實實地保險產品，為客戶提供長期穩定收益，對衝老齡化社會“活的太久”的風險。年金產品概括總結而言有四大功用：

① 對儲蓄進行長期穩定地累積生息

年金險可以在投保人退休之前的那個相當漫長的階段中，對投保人所繳納的保費進行累積生息，來獲取一個可觀且穩定的長線投資回報，以達成人們在退休時刻所應該擁有的養老金目標總額。

在這裡，我們特別要強調的一點就是“長期穩定”。因為所有的理財產品都可以為我們的資金進行累積生息，但是想要在幾十年裡都能“長期穩定”地累積生息，就只有年金險這種可以穿越經濟週期、穿越牛市熊市的長期保險產品才能做得到的了。

有些朋友可能會覺得年金險的收益率不高，年化只有3~4%左右，但是“博取短期高收益”從來都不是年金險所擅長的，能夠在低息環境中提供長期穩定的收益才是年金險的真正優勢所在。

② 派發穩定的養老現金流

有很多投資方式都可以讓我們在退休前累積一定的財富（雖然收益的穩定性可能不如年金險），但是如果我們在退休時想要每個月領取一筆錢，並且剩下的錢仍能夠產生比較可觀的投資回報，這種形式就不是其他的投資儲蓄可以做得到的了。縱觀市面上的投資理財產品，有的靈活性較好，可以隨時取錢，但是收益一般不高（比如貨幣基金）；有的投資收益較高，但是流動性較差，通常有較長的鎖定期，無法按月領取（比如私募基金）。

而年金險則是專門為匹配我們的退休養老現金流需求而設計出來的保險產品，可以在年金派發期同時兼顧流動性與收益，解決我們的養老需求。

③ 對衝“長壽風險”

年金險是可以在被保險人生存期間保證派發養老年金的，即“活多久、領多久”，因此被保險人就不用擔心自己因為活得太久而導致積蓄被花光了。

而“對衝長壽風險”這個功能，也是年金險作為一款保險產品區別於其他任何投資理財產品的一個重要特點——因為年金險是有風險轉移功能的，而不僅僅是一種投資。

很多朋友可能都沒有意識到我們這代人的“長壽風險”有多高，也從來沒有想過當我們已經很老時積蓄被花光後會面臨何種悲慘遭遇。按照2016年亞馬遜全網最暢銷圖書《百歲人生》的說法，“人類的壽命就在以平均每年大約三個月的速度遞增，每過十年人類就可以多活兩到三歲”，未來的年輕人是非常有可能活過100歲的。如果事實真的如此，在60多歲就退休的我們，未來將如何有財力去支撐餘下40多年的退休生活？

所以，可以轉移長壽風險的年金險，我們每個人無論如何也要備上一份吧。

④ “強制儲蓄”功能

現在有很多年輕的朋友都是“月光族”，管不住自己“買買買”，成為了各種網貸、消費貸的“奴隸”。如果一直這樣下去不儲蓄，我們退休之後所能領到的養老金就一定會“捉襟見肘”。

而年金險作為一份保險，在投保後退保只能取回現金價值，在繳費期完結之前退保一定會有損失，這樣就給投保人形成了一種天然的“強制儲蓄”動力。投保一份年金險，就會督促我們每年省下一定的錢來做養老儲蓄，這其實對於很多朋友而言都有著非常重要的實際意義。

一旦我們養成了“強制儲蓄”的習慣，就會發現生活中有很多東西都是“可買可不買”的。我們不妨把這些錢節省下來，好讓我們的老年生活可以“更有尊嚴”。

年金險，就是可以提供定期、定額現金流的保險產品，實際上是年金的一種形式。年金險以年金給付的方式，在被保險人遭遇老年、傷殘或失能事故時，提供持續的保險金給付，以保障被保險人及其家屬的生活品質。