人們常說“你不理財，財不理你”，但是對於大多數普通人來說，理財的渠道其實十分有限。投資吧，門檻太高，既要有充裕的資金，還要有相關的知識。買理財產品呢，風險又高，自從銀行打破了剛性兌付之後，理財產品就不再保本了，需要自負盈虧。

所以很多人都選擇了銀行存款，既沒有什麼門檻，又沒有太大的風險，充其量是需要自己選擇一個合適的存款方式。

我們在選擇存款方式的時候，主要考慮的就是收益率和靈活性這兩個方面。活期存款的靈活性高，可以隨存隨取，但收益率低。定期存款的存期越長，收益率越高，但靈活性就欠缺了，如果沒有到期就提前支取，就只能按活期利息來計算，損失不少利息。

難道就沒有一種可以“兼得”的存款方式嗎？其實是有的，那就是一些靠檔計息的存款產品。所謂的“靠檔計息”，就是像定期一樣設定多個時間檔，不同的是即便提前支取，也可以拿到一部分的定期利息。

舉個例子，假如你存了一筆10萬元的定期，存期3年，約定利率4%，存了1年零1個月之後急需用錢要取出來，就只能按活期利率0.3%來計息。

而同樣的情況下，如果你存的是靠檔計息產品，就可以按照1年的大額存單利息+1個月的活期利息來計息。

這麼一對比，靠檔計息的優勢顯而易見，可是現在，這類存款要被叫停了。

就在12月14日，工商、建設、農業、交通、郵儲、中國銀行這六大國有銀行正式宣佈，從2021年元旦開始，如果儲戶提前支取靠檔計息的定期存款、大額存單等產品，將按照活期利率來計息。

這也就意味著靠檔計息的優勢將蕩然無存，甚至可以說靠檔計息是被“變相叫停”了——沒有了這一優勢，靠檔計息和定期產品還有什麼區別呢？這樣一來，已經買了靠檔計息產品的儲戶如果要提前支取，將損失不少利息。

以2年前買了一筆20萬大額存單的李女士為例，約定的是存期3年，利率4.125%，如果現在取出，將按照2年的大額存單利率2.6%來計息，那麼李女士就可以獲得10400元的利息。

而如果明年1月再取，就只能按照0.3%的活期利率來計息，利息約1200元。

有靠檔計息和沒有靠檔計息，利息差足足有9200元，也就是說，靠檔計息被取消之後，如果提前支取，利息恐怕要少掉一大半。

靠檔計息這麼實用，為什麼要取消？

靠檔計息本質上還是定期存款或大額存單，只不過銀行為了攬儲，用這種方式吸引更多的儲戶存錢，但這種方式是違反了央行關於“提前支取按活期計息”的規定的。

隨著央行出手整頓高息攬儲，不少銀行也紛紛叫停了靠檔計息，早在2019年的時候，各大銀行就沒有再發行新的靠檔計息產品了。現在六大行正式叫停靠檔計息，也就意味著靠檔計息產品可能要“退場”了。

那麼儲戶想要高收益和靈活性兼得，還能選擇什麼產品呢？

有銀行的客戶經理建議，購買能轉讓的大額存單，需要資金的時候可以轉讓，而利息不受影響。

看來存錢也是一門“技術活”，我們還是要多瞭解相關的訊息和最新的變化，以免自己的利益受損。