過去，如果你在銀行存3年的定期存款，剛過了2年就要取出來，銀行就會“靠檔計息”，按照2年的定期存款利率支付利息給你。

但是，這種情況馬上就要改變了！

近日，六大行和多家股份制銀行釋出公告稱，2021年1月1日起，對於提前支取的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為按活期存款掛牌利率計息。

工商銀行官網公告

也就是說，假如按下表中的利率計算，把10萬元存3年定期，才過2年就提前取出，過去能拿到4500元利息，明年開始，只能拿到600元利息了。

需要注意的是，今年年底前提前支取，利率仍然按照靠檔計息方式計算，而到了明年再進行提前支取，利率將改為活期利率。

當然了，如果沒有提前支取，而是按照存款期限正常取出的話，利息不受影響。

目前銀行廣泛採取的靠檔計息模式，錯了嗎？

事實上，《儲蓄管理條例》第二十四條就對提前支取定期存款進行了明確規定——“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其餘部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。”

也就是說，靠檔計息本來就是不規範的形式，有違這個條例。

今年3月，中國人民銀行就這一問題下發通知，提出各存款類金融機構應嚴格執行中國人民銀行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。

靠檔計息明明給老百姓帶來了更多利息，為什麼監管部門突然叫停？

招聯金融首席研究員董希淼表示，靠檔計息一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致銀行“高息攬儲”等無序競爭行為；二是加重銀行負債成本，如果銀行將成本轉嫁到貸款環節，可能推高貸款利率，不利於降低實體經濟融資成本。

此外，董希淼也認為，從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款後，如果資產負債管理能力跟不上，會加大中小銀行流動性管理的壓力，影響其發展的穩健性和可持續性。

對銀行來說，這一調整會不會帶來攬儲壓力？

“一般儲戶是考慮到未來幾年不會用到這筆錢，才會存較長期限的定期存款，提前支取的機率低，受計息規則調整的影響小。”一位股份制銀行網點理財經理表示，一旦有一天儲戶突然急需用錢，大機率也不會被利息所左右。

這位理財經理也表示，在理財產品收益率整體下行的大環境下，3年期大額存單年利率可達到3.8%以上，仍具有較強競爭力。

但同時，也有專家認為，大型銀行是由於網點多、客戶穩定，所以在攬儲上受到的影響較小。而中小銀行常以高利率作為攬儲的吸引力，計息規則調整或將對中小銀行帶來較大的儲戶流失風險。對此，中小銀行應加強自身特色優勢建設，積極調整，防範相關風險。

現在距離調整日只剩不足10天，銀行應積極透過簡訊、APP、電話通知等多種渠道對儲戶進行提示，做好相關解釋工作。