我們普通人所理解的花錢，主要指的購物，在會計的世界裡，花錢指的是貨幣的減少，也就是支出，在會計記帳時統統歸入費用類，比如餐費，教育費等。在金融的世界裡，花錢分為為三種表現形式。

本書作者野口真人教授將帶領我們,從金融世界的角度探討如何花錢。他以一個三十多歲女士休息日的一天花銷為例，為我們講述和分析了金融世界裡的花錢所包含的表現形式。

這位女士在日本東京某商社會計部工作，她早上十點多起床後，先花1500日元享受了她的早午餐。下午她和朋友一起去一間料理教室學習做菜，學費是3000日元。傍晚她去了一間專修學校上課，為了拿到會計二級證書，她從春天開始一直在這裡上課，學費是10000元/次。她下課後花1000日元吃了晚飯，在回家的途中，她一時興起，花3000日元買了10張年末鉅獎彩票。

從上面的例子可以看得出來，雖然同是貨幣的減少，也就是這位女士透過支出的行為，她的資產在不斷減少，但是，每次花錢，這位女士所持有的貨幣價值都會減少嗎？

在金融的世界裡，這位女士的錢包，作者將它分為三種類型進行了整理：分別是“消費錢包”、“ 投資錢包”和 “投機錢包”。

第一類是消費錢包。所謂消費，是指為了滿足我們個人的慾望而消耗資產、服務或商品的行為；還包括效用，是指情感的滿足程度，具有很高的個人主觀性。

比如我們為了填飽肚子到餐館去吃飯，為了解渴去買杯水喝，類似這樣的費用都屬於消費支出裡的前者，即為了滿足我們個人的慾望而消耗資產、服務或商品的行為。而這位女士和朋友一起去料理教室學做菜，料理教室的作用被定位為滿足學做菜、和朋友見面等個人慾望的場所，指的是“效用”，所以它的學費也可算做消費。

第二類是投資錢包。在經濟世界中，投資是指為了增加將來的資本或生產能力，而投入現有資本的活動。比如我花1000元錢買股票，期待它日後可以帶給我多於1000元的回報，這就是投資。

這位女士在休息日還到專修學校上課，是為了取得會計二級以上證書，那樣她才能獲得公司內部專業職位晉升考試的報考資格，如果能成功從一般崗位轉為專業崗位，她的收入和待遇會有大幅度的提高。換句話說，她付給專修學校的學費，如果能幫助她順利透過考試，可能會帶來幾十甚至幾百倍的回報。

第三是投機錢包。投機原本是佛教用語，意思是大徹大悟，被轉用到經濟學中，意思是在恰當的時機，投入資產、購買產品。現在“投機”的含義進一步發生變化，指的是做好會虧損的思想準備，挑戰一下，看能否獲得比付出的金錢更多的回報。

投機的典型例子就是賭博，比如賭馬，打麻將，甚至買彩票都可歸類為投機，但是我們不倡導違法的投機行為。這位女士，她是一時興起，懷著一種也許會中獎的淡淡的期待買的彩票，因為她覺得損失了3000日元也無所謂。所以不能說買彩票這件事本身滿足了她的慾望，因此不能算作消費。

上文提到的那位女士，她和朋友相約去料理教室學習廚藝，我們也可以理解為它是一種人脈投資。與同事建立良好的人際關係，對工作的順利開展是非常有利的；反過來說，一個人在單位裡沒有好的人脈關係，即使他的專業能力十分優秀，在單位的上升通道也會變得很狹窄。

為什麼一些人會對這些聚會如此熱衷？一方面當然是為了聯絡感情，畢竟那種特殊年代或特殊時間段建立的感情是十分純粹和珍貴的，值得我們一輩子去珍惜；另一方面，是因為有些人從中發現了潛在的商業價值。一件本來是很難辦的事情，如果在關鍵崗位有個熟人打招呼，也許會變得易如反掌，這也許是某些人對各類聚會趨之若鶩的根本原因吧。

金融世界裡的三個錢包，即消費、投資和投機，一方面說明花錢不僅僅是資產的減少，比如消費行為；還包含有可能資產增值的意思，比如投資行為和投機行為。為了得到用於消費的錢，我們適當增加投資、增加資產是很有必要的。

有一點非常重要，消費和投資聯絡緊密，在保持平衡的同時，我們應巧妙處理與二者之間的關係，既不過度消費，也不要盲目投資。對於投機，更是應把握尺度，將風險控制在我們能承受的範圍之內。