推進信用卡利率市場化的條件基本成熟，人民銀行確立了分步推進信用卡利率市場化的總體思路，4月15日，央行釋出了《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。央行相關負責人稱，此舉為以引導髮卡機構建立健全差異化經營戰略，促進信用卡產業轉型升級，《通知》自2017年1月1日起實施。

據了解，《通知》確定，透支利率上限為現行透支利率標準日利率的0.05%，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%；信用卡取現業務限額由2000元提高到10000元，設定信用卡利率上下限，取消免息還款期限和最低還款金額限制；禁止收取超限費，髮卡機構收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不計收利息。

“《通知》保障了持卡人知情權，尊重了持卡人的選擇權，保護了持卡人的資金安全，有利於為持卡人提供個性化、差異化的服務，豐富了持卡人的選擇，提高了信用卡的功能，以及改善客戶使用信用卡的體驗”央行有關負責人表示。

一、透支利率設定上下限

本通知確定透支利率上限為現行透支利率標準日利率的0.05%，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。同時，配套放開信用卡透支計結息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關政策限制。

“隨著信用卡市場內外部環境的變化，現有的信用卡利率政策已不能滿足社會經濟發展的需要，”央行相關負責人表示。目前，信用卡利率定價缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對迴圈信用服務的個性化和多樣化需求；固定單一利率制約了髮卡機構信用卡資產業務的精細發展，不利於有效發揮。市場在資源配置中的決定性作用，不利於信用卡產業由“跑馬圈地”向“精耕細作”轉型升級;信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯動關係，信用卡對鼓勵消費、擴大內需的作用未得到充分發揮。

二、取消對免息還款期和最低還款額的限制

免息還款期和最低還款額是信用卡的重要特徵和核心服務，而《通知》取消了對免息還款期和最低還款額的限制。

據了解，目前的“銀行卡業務管理辦法”規定，信用卡的最高免息還款期限為60天，第一個月的最低還款金額不應低於當月透支餘額的10%，並統一規定持卡人的條件。享受無息還款期和最低還款額，使發行人缺乏靈活性，為不同層次的客戶提供空間，這不利於發行人自主創造新的和改進的服務。

“取消上述限制後，給發行人更多的獨立決策空間根據自己的經營策略和持卡人風險水平，發行人可以靈活地結合無息還款期和最低還款額處理，為持卡人提供多樣化的選擇。從而形成錯位競爭、優勢互補的市場格局。

三、減少持卡人利息支出

《通知》引入“違約金”代替“滯納金”，禁止收取超限費用。《通知》指出，對於持卡人違約、逾期還款的，髮卡機構應與持卡人約定是否收取違約金，並通過協議約定相關的收取方式和標準。同時，禁止髮卡行向持卡人收取超限費用，規範髮卡機構的服務收費。

持卡人通過ATM機辦理信用卡取現業務的限額由原來的每天每張2000元提高到1萬元。其他預付現金業務的限額由髮卡機構設定，並與持卡人另行約定。

在風險管理方面，規定現金轉賬收款賬戶和現金充值收款賬戶分別為我的銀行結算賬戶和我的支付賬戶。禁止不同信用卡之間的轉賬，強調交易資訊的真實性、完整性和可追溯性在滿足持卡人的合理需求，併為發行人保留創新空間的基礎上，有必要堵塞漏洞，最大程度地減少風險損失。

“人民銀行仍將積極推動髮卡機構建立健全信用卡利率定價和經營管理機制，結合信用卡市場發展情況和社會經濟發展需要，穩步推進信用卡利率市場化程序。”央行有關負責人表示。