2020年第141本書

如何在一年內玩轉理財

#1. 制定預算

如果不做預算，你就不可能掌控自己的錢，也不可能根據自己的需求對其進行支配。把你最近幾個月的銀行卡對賬單找出來，看看你的錢具體花到了什麼地方，並對所有的花銷進行分類。

#2. 設立應急基金

我們建議你將3個月的生活費存到一個存取方便的常用賬戶中。你可以將其增加到6個月的生活費，但至少在一開始，3個月是“可行”和“保障安全感”之間的最佳平衡。這項應急基金（以及在無負債的情況下，活期賬戶中另有大約1 000美元用於日常花銷）應該是你在常用銀行賬戶中存入的唯一錢款。其餘的存款應當用在更長遠和更有價值的事情上，比如養老（稍後詳述）。

#3. 進行信用卡檢查

梳理過去3個月的賬單和購物情況，確保你沒有使用超過30%的信用額度（否則會影響你的信用評分），並且儘量提升限額（如果你信任自己），擴大“能用”和“所用”之間的差距——你需要儘量增加未使用的信用額度。確定你現有的獎勵機制（旅行、現金返還等）是否最為合算，而且你是否發揮了它的最大作用。最後，設定每月償還信用卡賬單，然後設定每月從活期賬戶向信用卡進行自動全部還款——這能保證你所花的錢能夠得到最大的回報。

#4. 儘量自動操作

銀行卡支付、賬單支付以及存款轉賬都應該自動透過你的活期賬戶完成。這樣，你就能遠離不願省錢的誘惑，也不會因為忘記某次還款而影響信用評分。

#5.進行職業檢查

利用Glassdoor之類的網站和同行業的其他人進行工資比較。認真、嚴肅地考慮你的工作成就感和表現（你是否開心？你的工作是否具有特殊性？你當前的工作崗位和公司是否有發展空間？）。對你能夠提升的方面進行頭腦風暴並反思自己的工作方式——從個人任務的執行到一般的職業發展。為自己的職業生涯設定1年、5年和10年目標，並寫下來。

你可以透過很多種兼職和臨時工作來補充收入、保障儲蓄、磨鍊新技能，甚至實現職業過渡。即便只是每個月在兼職上投入幾個小時，它所帶來的額外收入也會細水長流，產生巨大的影響。不論是做保姆，在家裡透過Skype輔導英語，還是做其他兼職，至少要從事一項副業。

#7. 自我獎勵

在不同方面（比如儲蓄、職業發展或者個人發展）為自己設立小目標，並在達到目標後獎勵自己。不論是一次按摩、一杯雞尾酒、一次度假，還是一頓精美晚餐，你要為你所取得的階段性成果盡情犒勞自己——這將讓你在做該做的事情時更有掌控感、更加自覺，甚至享受其中。

千萬不要做的事情

1 千萬不敢自不量力，不在當月還清欠款

關於預算的最重要且最基本的原則是——無論數目多大或者你的收入多麼穩定——它都要在你的能力範圍內，你要能夠在每月底還清欠款。信用卡應該為你所用（建立信用，獲得里程數、積分或者現金返還，在購買某件東西時擁有更大的彈性），但只有你把它們看作一種升級版的借記卡時，這些作用才能體現出來。當你開始花費你在月底無法還清的錢時（即便你認為自己有能力償還），你也就走向了自我毀滅。

2 千萬不敢自我沉醉於“CEO般的生活”

這聽起來可能有點蠢，但是當我終於接受了自己是CEO（執行長）的事實時，我很難不會膨脹地想：“儘管我不應該買，但我值得擁有這件昂貴的東西，因為我工作努力，看看我現在的成就吧！”有一次，我差點給自己買了150美元一次的面部按摩，因為我覺得CEO不應該有痘印。好吧，你猜怎麼著？我是個CEO，我就是有痘印！那些我們自認為需要的東西——美甲、每天一杯冰咖啡、新鞋、昂貴的雞尾酒——實際上並非總是有必要。不論你心裡的CEO是什麼樣的，不論你認為自己需要透過消費變成什麼樣的人，你都要剋制自己。你可以經常提醒自己，不能因為覺得自己值得擁有某種生活，就進行奢侈性消費。這種意識也是我的一次重大進步。

3 千萬不敢對自己的賬戶餘額視而不見，每週至少要檢視兩次賬戶餘額

一些壞習慣常常讓我陷入衝動消費的迴圈中，其中之一就是我永遠不看自己的賬戶餘額。每次刷卡的時候，我基本上都閉著眼睛祈禱，假裝只要刷卡成功，就萬事大吉。不用直面消費習慣的細節，不清楚個人財務錯誤背後的模式，這讓我沒那麼內疚，感覺就像是吃一整塊蛋糕卻完全無視它的營養成分，因為你不必知道自己吃一塊甜點就增加了一整天可用的熱量。你得強迫自己直面個人消費習慣中的現實構成——不論你在第一次看到自己的交易歷史時覺得它們有多糟糕，否則你不可能完成自己的理財瘦身計劃。

4 千萬不敢認為儲蓄會奇蹟般地發生

我一度認為在未來的某個時候自己就會開始攢錢，比如當我獲得一筆工資收入時，或者當我到了某個“有責任心的”神奇年紀時。我把當前的自己和未來的自己想象為兩個人，因而總是高高興興地把攢錢的責任推給未來的切爾茜，她會握有大筆現金並突然積極地開始準備應急基金。不過，這也太荒唐了，因為只有一個切爾茜，她需要立即開始攢錢。

你每年都應該反問自己的7個工作問題

1.我在業內（除了我的公司）是否發展了至少兩段人際關係？

2.我在想要培養的技能方面是否發展了至少兩段人際關係（包括公司內和公司外）？

3.為了勝任自己5年後想要從事的工作，我需要具備哪些技能？

4.為了勝任自己5年後想要從事的工作，我需要擁有哪些經驗和成功案例？

5.哪些小組、專案或委員會可以讓我在日常的同事和合作夥伴之外擴大交際圈？

6.為了確定自己想要從事的行業的趨勢，我正在追隨哪些行業領導者（公司）？

7.為了確定自己可以採取的有效職業策略，我正在追隨哪些行業領導者（個人）？

預算追蹤器

步驟2：計算你當月的所有支出，包括房租、生活用品開支、水電費、狗糧開支、電話費、購物開支。你可以參考信用卡和借記卡賬單，並檢視收據。在底部新增“合計”單元格，以便理清支出情況。

步驟3：追蹤你所有的自動儲蓄。備註你分配到應急基金、養老金儲蓄的比例。這些比例因人而異，取決於個人目標和對養老金儲蓄的“野心”（如果你在這些門類上還未有所積累，你應該開始行動——並在之後加大投入）。在底部新增“合計”單元格。

步驟4：計算預算中剩餘的錢，這決定了你當月的財務靈活度。

幸福的入門工具

#1.

確定你對自己每天生活情形的期望：你希望每天在什麼時段工作？你想擁有怎樣的愛好？你對什麼樣的職業路徑感興趣？你的財務目標是什麼？感情目標呢？

#2.

不論你的目標和夢想多麼宏大，把它們拆分為幾個小夢想，然後一一攻破（並慶祝每次的小勝利）。

#3.

確定你想嘗試或者做出改變的地方，並準備一張安全網。

#4.

建立一個詳盡周全的預算以及年度財務計劃，既要考慮日常花銷，也要考慮你的長期財務目標。

#5.

至少提前一年對可能出現的風險和變化進行規劃：搬到新城市、換個全新的職業等都需要在財務和後勤保障方面深思熟慮和認真規劃。

#6.

一旦確立了年度計劃，就可以將它分解為月度計劃，再細分為可執行的事項和小目標。

#7.

你擁有改變主意的自由——如果你覺得環球旅行或者油畫和自己想的不一樣，就不要讓它們限制你。如果遇到了前所未有的好機會，你完全可以抓住它。你需要根據實際生活調整計劃。

#8

不論生活中的波動性有多強，你都要儘量地堅持預算——如果你的生活方式不利於攢錢，你最好做出改變。

#9.

謹記你完全可以嘗試自己想做的事情，不要因為背景一般或者缺乏經驗就害怕嘗試。

#10.

業餘愛好可能會成為你的人生追求（讓你感到驕傲）。

#11.

接受你所處階層帶給你的優勢或者阻礙。

#12.

#13.

#14.

在所有關係中，對財務問題保持誠實謹慎——相互分享你們的夢想，幫助對方搞清楚如何透過實際的方式達成夢想。

#15.

你不可能每次都如願以償，那些你以為能讓自己快樂的東西可能會讓你感到無聊至極。學著讓自己的生活豐富多彩、充滿樂趣，這樣的話，某一次失望（不論是在職場上，還是在其他方面）就不會讓你感到嚴重受挫。

#16.

量入為出，腳踏實地。你的人生可能已經相當精彩，但即便是最為輝煌的人生也會因為貪心不足或者奢侈浪費而變得暗淡無光。

#17.最重要的一點——要善待自己。

遵循“四”原則(Rule of Four)：