馬上快就到年底了，

12月21日，相互寶結束了2020年最後一次分攤公示。

根據公示，全年每個人分攤金額總計為90.56元，遠低於年初相互寶188元最高線，真實分攤不到一半。

相互寶上線以來，2年時間救助了8.5萬多人，使用者更是穩定在1個億以上。

獲得成功的同時，相互寶也在經受著很多質疑聲，

很多人理解不了不斷上漲的分攤金，紛紛退出相互寶。

也有人看到被“拒賠“時，職責相互寶稽核過嚴，選擇退出。

但我不禁發問，退出相互寶是否為明智之舉？

我知道很多人其實就是跟風，聽別人說退，感覺有些道理，就一股腦退了。

真相到底如何，都先別急著下結論，

其中門道非常複雜，不是一兩句話就能解釋清楚的。

1、相互寶貴嗎？

首先，大家明確一點，相互寶不是保險，而是互助的一種模式，

分攤金用於加入成員的救助，但本質其實還是迴歸到保障，保障每個成員的大病風險。

如果成員得了約定的重疾，40歲以下互助30萬，40-60歲互助10萬，

由該計劃全員一起分攤。

2019年，相互寶分攤了30元；

2020年，相互寶分攤了91元。

1年時間，相互寶分攤金額漲了三倍。

從這點來看，相互寶分攤金額確實以肉眼可見的速度上漲。

為什麼2020年分攤金額上漲這麼多，其實也很好理解，

就是相互寶成員穩定了。

相互寶是有等待期的，等待期內患重疾不賠。

2019年，還在成長期的相互寶，大部分成員需要經歷90天的等待期，所以全年分攤金額才會遠遠低於正常水平。

而到了2020年，絕大多數成員已經度過了等待期，

這個時候，正常的重疾發生率才會體現出來。

2019年，相互寶成員全年救助人數16528人，

到2020年，全年救助人數已經達到68675，同比增長了315%。

而疾病發生率遵循“大數法則”，其分攤上限取決於人群構成以及人群中自然發生率，

總的趨勢是開始走高並最終趨於平穩。

分攤金也會隨著救助人數的增多而變多，並趨於正常水平。

大家從圖二也可能看到，分攤金額的增長也越發趨於平緩。

可以預想，後面的分攤金額的上漲不會過於離譜。

最關鍵的是，目前這個分攤額，相比於重大疾病保險，相互寶還是非常便宜的。

今年的總分攤金額是91元，即便和一年期重疾險來比，不同年齡也能便宜幾成到幾倍。

一年期重疾費率如下圖：

儘管相互寶只存在了兩年，但圍繞分攤金額，幾乎每隔一段時間，就有人跳出來說：

相互寶分攤金越來越貴了！

但事實是，按照相互寶收取8%的管理成本，平臺幾乎是不賺錢的。

甚至很可能還在虧錢。

大家想想看，8%的管理費能幹什麼，

要負責內部人員的薪資、調查員調查的人力、交通成本、技術投入、辦公場地費用等等。

關鍵是，每一個調查都是很繁複的過程，如果結果證明不該互助，也收不到一分錢管理費。

再看19年的保險行業資料：

非壽險公司管理費用將近40%，人身險公司管理費用將近20%。

由此可見，網路互助管理費用相對比較低，也更為透明。

2、老人版的相互寶貴嗎？

相互寶除了普通大病互助計劃外（滿30天-59歲可加入），60-70歲還可加入“老年防癌計劃”。

老人得了癌症，該計劃成員一起分攤，不與普通版的相互寶的成員共同分攤。

2019年，老年防癌計劃全年分攤31.87元；

2020年，老年防癌計劃全年分攤413.62元。

相比去年，今年的老年防癌計劃分攤金額上漲了好幾百。

所以不少人抱怨，為什麼我的相互寶分攤金額這麼高：

老人版憑什麼比起正常版相互寶貴好幾倍？

這個其實也好理解，

年齡越大，患癌症的風險越高，60-70歲年紀的老人，癌症的發生率要高出不少。

從圖可知，

年齡越大，發病率越高，70歲患癌風險是20歲人群的接近100倍。

也就能解釋為什麼相互寶普通版40-59歲保額降為了10萬，和它的發病率有關。

而下表顯示了不同年齡段人群癌症發病發病和死亡情況：

2015年，30歲以下患癌症一共41.6K，而60-74歲患癌症發病人數則達了1061.8K。

由此可見，60-70歲年齡段患癌症的機率是非常高的。

老人版相互寶比普通版貴，本質是因為這個年齡段的發生率更高。

這時，很多人還是擔心這樣的問題：

既然每期分攤的金額不確定，以後會不會越賠越多？

不確定性會放大我們的恐慌，以至於越來越多人選擇讓父母退出相互寶。

其實不必，癌症也是遵循“大數法則”的，

當加入人數趨於穩定後，人群中的疾病發生率也會趨於穩定，分攤金自然也就穩定了。

老人退出相互寶後，其實很難有更好替代選擇。

即便是給老人購買保險，也不容易，

一是老年人可購買的保障產品極少，二是起步價格起碼在1000元以上。

這是市面上某款還不錯的防癌險，

60歲男性，10萬保額，交10年保10年，每年費用1899元，10年就需要接近1萬九千塊。

和2020年相互寶老年防癌計劃分攤的413塊一比，相互寶已經很便宜了。

3、未來相互寶，大概會分攤多少錢？

去年時，我根據保險產品的理賠經驗，精準預測了相互寶今年分攤金額在90-110之間，現在可以吹一波了。

2020年支付寶相互寶繼續漲價，保險大V為什麼還支援它？

2020年，相互寶總共分攤了91塊，

馬上2021年了，我們想知道2021年需要分攤多少，未來這個數字會不會更高？

今年我還繼續做個預測。

根據大數定律，分攤額的上漲是有上限的，而目前已經接近於這個上限。

但參考資料已經古舊，根據最新的資料，我做了一個修正。

（i） 首先，相互寶公開了目前的大致年齡比例，如下：

（ii）其次，目前相互寶的輕度甲狀腺癌已經免賠了，跟新定義下的重疾險發生率更為接近，於是我從再保險公司拿到了新定義發病率表（暫不便公開），進行了修正。

（iii）最後，由於互助與保險不同，保險受司法制約更強：比如保險由於兩年不可抗辯的存在，健康告知的實際作用期為兩年，遇到相關糾紛，司法將會判賠，而互助則會直接拒絕。根據經驗，該部分的佔比約20%，最終資料需要下調20%。

通常來說，保險會在第三年左右理賠數目更趨於穩定，

從目前每期的分攤金額來看，可能還有在一定上漲可能，但上漲不會太多，可能就是一兩塊錢吧。

2021年，預測相互寶一年的分攤額大概在150元左右。

達到了這個數字以後，未來會更穩定。

如果依然保持現有的年齡構成，那麼會穩定個幾年（每期分攤6塊多）。

但如果一直沒有新鮮血液加入，分攤金還是會逐漸變貴的。

Q1：為什麼在網際網路上會看到相互寶拒絕互助的案子,相互寶好賠嗎？

關於相互寶“理賠”難的質疑一直都有。

說相互寶定義嚴格，調查嚴格，手續繁瑣，

說相互寶不近人情，玩文字遊戲等等。

但大家有沒有想過，這種質疑本身是不合邏輯的。

相互寶靠的是“理賠”賺錢，而不是“拒賠”賺錢。

只有“理賠”了，相互寶才有8%的管理費。

而如果不理賠，相互寶則要付出相關人員調查成本，只虧不賺。

而關於互助門檻高，定義嚴格的問題，也不能怪相互寶。

目前相互寶的定義，主要的依據是中保協指定的重疾標準定義，跟標準定義間其中的差別較小。

符合定義肯定賠，不符合定義當然不賠，

之所以採用這套定義，根本原因在於風險可控，不至於因為一兩個病種定義寬鬆，導致整個分攤金額漲上天。

賠的畢竟是每位成員分攤的錢，相互寶得為每一個成員負責。

所以，在外界看來，相互寶“理賠嚴”。

但其實，相互寶真的是打碎了牙，往肚子裡咽。

說相互寶“理賠”難，反而說明了相互寶真的在認真對待每一個互助案，嚴格遵守規則，不為了賺錢而放水。

相互寶就算真的要賺錢，也不是靠拒賠賺錢，而是理賠。

這話大家一定想清楚。

Q2：今年監管點名了相互寶，相互寶還安全嗎？

相互寶的發展也遇到了一些困境，

比如今年9月，相互寶被監管點名了，原因是網路互助平臺屬於非持牌經營。

當然不只是相互寶，包括各個網路互助平臺也是一樣的。

坦白講，相互寶確實面臨一些尷尬，

相互寶到底是什麼，以現行的法律制度沒辦法界定的，

畢竟互助計劃的規則制定方是平臺，規則的唯一解釋權也是平臺。

而這，就是相互寶存亡的關鍵所在。

我們舉一個例子：

小王得病了，申請相互寶互助，結果被拒絕了。

想要跟相互寶打官司，那麼問題來了：

如果是保險，訴訟主體是保險公司，保險公司有資金池，讓保險公司賠沒問題；

如果是慈善，訴述主體是慈善機構，慈善機構可從沒說一定要賠多少的，也沒問題。

可相互寶就尷尬了，

如果當作保險，他沒資金池；當作慈善機構，他又剛性兌付。

這就很麻煩。

一個兩個案子還好，如果小王們多了，

監管層大佬不願意處理這個麻煩，就真的全完了，可能會直接限制相互寶發展，等想明白了再做。

就是因為有這層壓力在，相互寶的今年發展也有些遲緩。

沒有監管是行業現狀，相互寶也曾表態過希望得到監管指導。

如果互助能有監管規範，對行業、消費者都是好事。

而且，在今年3月30日，由螞蟻金服牽頭，制定了全國首個網路互助規則。相互寶自己也完全遵循裡面的四條規則，尤其是不設立資金池，從根源上杜絕了資金風險。

既然沒有他律，所以只能靠自律，而相互寶相當自律。

Q3：2020年的相互寶，比起2019年的相互寶有什麼不同？

如果要我評價今年的相互寶，我會認為相互寶的規則更完善了。

比如前段時間有這麼個案子：

餘工軍（化名）加入相互寶一年，今年10月，因為胸痛去醫院急診，被確診為急性心肌梗死，醫生立刻用藥，並進行了手術。

申請互助後，相互寶發現餘工軍就診的醫院不是國家二級及以上公立醫院，醫院不在相互寶指定範圍內，就拒賠了。

餘工軍不服結果，發起了陪審。

因為超過半數以上的賠審員同意理賠，最後順利拿到了互助金。

這就是相互寶能做的，也是比保險要優秀的地方。

相對於保險，價格便宜是相互寶最大的優勢。

儘管目前相互寶加入人數突破了1億大關，但質疑聲也越來越多，你如果某乎上一搜，出來的全是“怎麼退出相互寶”。

關於相互寶的質疑聲，無非就這幾點：

覺得分攤金贈多、管理費高、理賠嚴苛

這些我前面都分析過，某些人把帽子扣的太大了，相互寶其實挺冤的。

至於這些質疑，你去仔細看看，有多少有像我這樣的保險博主發的。

拒絕互助了，就說“你看果然不賠吧！相互寶辣雞。”

分攤金額漲了，就說“相互寶濫賠，果然辣雞。”

他們為什麼黑相互寶，你自己心裡不清楚嗎？

我當然為相互寶感到不平！

可以負責任地說，目前來看，加入相互寶是普通老百姓能夠得到的價效比最高的保障之一。

人家真不賺錢，甚至做“慈善”都比干這個來得快。

相互寶現在也越來越難走了，成員增速緩慢，甚至上期分攤直接少了一百多萬人。

就是這個時候，我才一而再，再而三得發聲，去聲援相互寶。

大家保持理性，去想明白這裡面的道理。

如果相互寶這棵大樹倒了，我們只能另尋庇護所。

買得起保險的人不怕，怕得就是這些買不起保險的“窮人”。

就是因為這樣，相互寶才更需要大家的支援。

我從相互寶能拿到什麼好處？甚至支援相互寶有可能損害我的利益。

但是我認為做人得實事求是，他們在努力奮起做的事情，我能接收到他們的訊息。

相互寶內有個叫做愛心足跡頁面，希望大家去了解下，去看看，看看你每年分攤一百來塊，幫助的是什麼人，他們有著什麼樣的面貌，什麼樣的家庭，遇到了什麼樣的困難。

他們完全可以停掉，可為什麼苦苦撐著？

大家不妨想想看，想想看。

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