踩線的馬雲

曾經何時，馬雲是何等的風光！首富寶座四連莊；在網際網路與金融領域風生水起，引領了一波又一波的時代浪潮。風光無限的馬雲被無數人仰望，成為數億人的偶像。

但是從今年下半年開始，這位“馬爸爸”突然有一種大廈將傾的感覺：螞蟻金服上市被叫停、與菜販爭利被點名、阿里巴巴涉嫌反壟斷被立案調查、下架網際網路存款產品、調整部分年輕使用者花唄額度。

短短几個月的時間裡，馬雲從一個“全民偶像”變成了“全網黑”，無數網友抨擊他與民爭利、賺了那麼多錢卻沒有創造社會價值！

不可否認，馬雲確實踩到了紅線，旗下一些產業也觸碰了底線。

12月23日，螞蟻集團宣佈：花唄近期正在調整部分年輕使用者的額度，倡導更理性的消費習慣。

隨後有很多年輕的朋友表示，自己的花唄額度一夜之間從3萬降到了3千。

我們都知道花唄就是馬雲的“現金奶牛”，一直都源源不斷的給他帶來暴利。那為什麼這次螞蟻集團會主動調低部分使用者的花唄額度呢？

其實，以花唄為代表的消費貸產品讓當今社會出現了一個令人十分困惑的現象：年輕人掙得不算多，但是花起錢來卻十分爽快，哪怕是沒有自主收入的學生黨購買電子產品、奢侈品和化妝品時也毫不手軟。

在消費貸的支撐下，許多年輕的朋友消費起來似乎格外的有“底氣”。

比如新上市的頂配蘋果手機一般都要近萬元一部，但是透過花唄分12期購買，每月只需還款895.74元，許多沒有收入的學生黨咬咬牙也能入手一部。

可能有很多朋友認為分期很划算，這種提前消費的方式也很美好。

但是大家有詳細算過這筆賬嗎？

一部售價為9999元的蘋果手機，如果分12期付款，每個月的還款895.74元,，總還款額就是10748.88元。

每月還款幾百塊錢，一年就還清了，這樣看起來似乎沒什麼大不了。

但是仔細算的話就會發現，這筆消費貸的月利率是1.13%，真實年利率是13.57%，可以說利息直逼高利貸。

提前消費猛如虎

單純使用一兩次花唄等消費貸產品進行提前消費可能很多人不會有什麼太大的感覺，不就是每個月多還幾百塊錢嘛？

但提前消費的慾望就像出籠的猛虎，一旦釋放出來就很難再關回去了。

據資料顯示：中國90後一代人欠各種貸款機構和信用卡發行機構的債務人均近12萬元人民幣。

那麼在人均負債12萬元的同時，他們的儲蓄情況如何呢？

事實上現在35歲以下年輕人裡，有56%的人暫未開始儲蓄。就算在開始儲蓄的44%的人中，平均每月儲蓄也僅有1389元。

是的，月均1389元的儲蓄，卻揹負12萬元的負債！當前很多賺錢不多卻花錢如流水的年輕人們已經在瘋狂的超前消費中迷失了自我。

花唄等消費貸產品帶來的分期付款、超前消費看似簡單、方便，但對很多人來說這就是一個大坑。踏進這個欠債-還款-欠債的泥潭不僅讓年輕人們透支明天的金錢，更是在透支他們的人生。

而當前平均每 4 個 90 後就有 1 個在使用馬雲旗下的花唄。可以想象，馬雲此前用花唄這種產品讓使用者養成消費習慣，又用直逼高利貸的貸款利率割韭菜的行為雖然為他帶來了鉅額利潤，但是確實是一種在紅線邊緣徘徊的行為。

讓心靈迴歸理性

當然，馬雲用花唄割韭菜的行為固然值得抨擊，但是如果將一個行業的過錯都歸咎到個人身上的話其實也太過於偏激。

抿心自問：如果我們自己就是一個企業家，當整個行業都在用消費貸賺錢，這樣做又沒有違反相關規定的時候，可能很多朋友都會做出和馬雲同樣的選擇。

因此我們應該更理性的看待問題，馬雲的花唄只是這個行業中的代表，我們可以抨擊他割韭菜的行為，但是不應該把整個行業的過錯歸咎到個人身上。

對很多朋友來說目前最重要的是要認清消費貸這種東西，要合理的去使用它，不應該過度超前消費。

就像今年11月初，銀保監會消費者權益保護局局長郭武平所說：

與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為資料，更多依據借款人的消費和還款意願，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。

簡單的說就是：此前很多朋友用花唄、借唄等各種網貸產品給自己挖了一堆深坑，每個月花一千還五千、花一萬還五萬。在享受著分期付款帶來的快感時從未考慮過一旦自己苦心維持的資金鍊斷裂的話等待自己的會是怎麼樣的一個深淵。

因此，朋友們如果不想一步步走進這個深淵的話就有必要讓心靈迴歸理性，

在我們有資金週轉需求的時候適度進行超前消費有助於我們提高生活品質，但是如果成為一名“暴花戶”，過度透支信用只能讓未來變得沒有未來可言！

因此，只有適度消費，才是我們一生幸福的開始！

財經無小事，慧眼辨其理