螞蟻暫停上市是最近金融圈的大事件，杭州一夜之間損失不少準富豪，一石激起千層浪，曾經完美人設的馬老師，這一回也不可避免地被千夫所指，高利貸 誘導大學生過度消費等指責接踵而來。真可謂是禍從口出，今天就來說道說道，馬老師到底冤不冤。

螞蟻金服這樣的獨角獸企業，到底做錯了什麼，惹來一身騷？當年馬老師想盡辦法把支付寶充阿里集團剝離出來，其實下的是一盤大旗。

但是在國內搞金融不是簡單的事，出於對國家金融安全的考慮，民間資本很難拿到金融執照，在數年磕磕碰碰中，馬老師想必也付出了不少代價。讓螞蟻金服能夠開展信貸業務，這個口子一開就不得了了。

支付寶是個什麼東西，要想上淘寶，必須配套支付寶，如今支付寶獨立出來，也關聯出了數億的使用者，然後馬老師冷不丁的丟出了花唄和借唄，這一種典型的信用貸，不需要繁雜的手續和抵押物，就能拿到數萬不等的有息貸款，儘管這個利息比銀行高不少，但是耐不住方便啊，解決了很多人的燃眉之急。

去銀行來來回回跑，交通成本不說，等貸款下來黃花菜都涼了。正是因為方便，螞蟻金服是蒸蒸日上，成為了科技金融領域的獨角獸。這個獨角獸有多獸呢？目前螞蟻集團的貸款餘額已經高達2.15萬億元，每一天的利息單位都是億，當然，經過幾輪敲打之後，現在的螞蟻集團貸款大部分本金由銀行提供，螞蟻集團只佔2%左右。

現在回憶下早年的電子支付大戰，各家都使命砸錢，貼現讓消費者用自家的支付平臺，今天才知道什麼交易手續費都是小錢，這萬億規模的信貸才是真正的蛋糕。其實今天說螞蟻金服哪裡不好不好的，已經沒有多大意義。

前面提到，這兩萬多億元的貸款本金，背後主要是銀行和一些小額貸公司，螞蟻金服逐漸從一家金融企業變回科技企業，存在的意義是資本利用螞蟻的大資料計算，來為資本提供甄別使用者，從而推廣信用貸和小額消費貸。

螞蟻集團主要賺點服務費，或許正是因為如此，馬老師才有口無遮攔的一幕。人們關注的焦點其實是今天的中國人，尤其是年輕人、學生可以提前消費了嗎？

提前消費在美國是一種非常普遍的行為，大部分家庭都是在使用信用卡，提前預支未來的收益來支付今天的賬單。這樣的好處是什麼呢？首先你能享受到自己經濟實力範圍內最高級別的生活水平，你的每一分錢都花出去了，生活水平能不提高嗎？

第二點是對於國家經濟的促進作用，多消費拉動GDP是毫無疑問的。此外居民手裡貨幣越少，只擁有房子、車子、股票等資產，中央銀行能更準確地調節貨幣流通，讓美國每一張美元都發揮作用。

美國人能實現這樣的消費習慣是和穩定的經濟增長有關，沒有什麼意外的話，美國人是能夠還得起支票的，那中國人適合提前消費嗎？首先這個問題是不充分的，因為大部分中國家庭已經進入提前消費階段，因為很少有普通人全款買房。

如果不儲蓄，將很難面對人生中的各種突發的狀況，所以中國人必須儲蓄，也就談不上真正的提前消費。或許隨著保險市場和證券市場的逐漸完善，中國也會進入全民提前消費時代。