經常聽到有人說，沒錢怎麼理財？刷多了信用卡，負債太多，怎麼翻身？當我跟你說，信用卡也可以用於理財，而且是很好的理財工具時，不僅信用卡，銀行貸款都是很好的工具，很多人不相信，今天，我們來分析下這些問題，可能對你們有些參考價值。

一、何為借雞生蛋

很多人會說，銀行貸款都要付利息的，銀行貸款怎麼可能用於理財，又不是自己的錢，其實，這種想法是片面的，要想用銀行貸款來理財，前提是出現利率倒掛。什麼是利率倒掛？利率倒掛是指銀行貸款利率小於存款利率，通熟點說，就是貸款更便宜，存款更貴，很多人一定會笑，這不可能，存錢的利息比貸款的利息更多，銀行怎麼可能做虧本生意，誠然，銀行絕對不會出現這種情況，開銀行就是為了賺利差，但是，你有沒有想過，當我們從銀行以較低的利率貸款出來，然後我們去購買合法、穩健的理財產品，會不會出現利率倒掛呢？

二、貸款利率分析

目前所有的銀行貸款都是實行LPR利率，什麼是LPR？LPR利率是央行推出利率改革的一項重要的措施，是推行利率市場化的重要一步，以前，我們的貸款利率，都是按照央行公佈的一年期或者五年期基礎利率，各大銀行根據客戶資信的不同。在基礎利率的基礎上上下浮動得出的，現在利率市場化了，每個商業銀行每月20號給出自己的貸款利率報價，然後把所有銀行的報價相加算出算術平均數，這樣得到的就是LPR利率了，各大銀行在每個月公佈的LPR利率的基礎上，根據客戶實際情況，進行加減點，所以說，每個月利率都有可能發生變化，10月20日的LPR利率，一年期的為4.2%，5年期的為4.85%。

三、理財收益分析

我們再來看看現在銀行理財產品的收益率是多少，因為理財產品的風險、額度、購買時間的不同，收益各不相同，我們就找低風險，一年期的理財產品，看看它們的收益如何，這種產品很多保險、銀行和券商都有發行，我們就以大家非常熟悉的支付寶為例，如下圖：

我們可以看到，居然真的有理財產品，一年期收益率大於4.2%，出現利率倒掛的現象，而且我還發現，有些中小銀行的理財產品收益率很高，比如下圖的廊坊銀行，

居然推出半年期4.5%的理財產品，著實給力，試想一下，我從工商銀行以一年期的利率貸款10萬，或者20萬，然後通過支付寶存到廊坊銀行，是不是出現了收益？這個收益率為0.3%。那麼如果我購買的是圖中4.69%的那款低風險理財產品，我的收益率可以高達0.49%，大家要知道，銀行活期存款利率才0.3%，這就是所謂的借雞生蛋，不僅不用還一分錢利息，借的越多，收益越高，這也可以變相的說明，負債越多，財富越多。

四、如何獲得低成本資金

這個問題，因人而異，如果你有穩定的工作單位，不用愁，只要徵信過的去。都會發放信用貸款給你，而且利率都為基礎利率不加點，如果你沒有穩定工作，那麼我想說，你總有信用卡吧，目前大多數信用卡刷卡手續費是0.6%，免息期是50天，其實信用卡是很好的金融工具，半年3次手續費是1.8%，廊坊銀行半年期的理財產品利率是4.5%，收益率高達2.7%。

五、信用卡風險

首先，信用卡套現是違法違規的，我們絕對不能去用信用卡套現，我們可以多去用用信用卡帶來的衍生工具，很多衍生工具所帶來的資金是低成本的，只要有利差空間，我們可以合理合法的利用，達到收益最大化。其次，永遠要記住，信用卡是一把雙刃劍，一定要控制自己的消費慾望，只有先控制的住自己，才能駕馭它，最後用它帶來價值不菲的收益。

最後，我要重申的是，銀行貸款是需要專款專用的，絕對不能挪用，信用卡不能套現，那就是違規違法的，以上分析，純粹從成本收益分析，理財其實還有很多方面需要考慮，這裡就不一一道來。