5年定期存款利率為4.5%及以上，確實有點高，但也不是很離譜。

作者認為，存在以下幾種可能:

第一，如果確定是屬於大額存單的話，就沒有風險；第二，如果屬於銀行理財產品的話，有一定風險，但也不大；第三，如果是民營銀行的智慧存款，那麼50萬元以下是沒有風險的；第四，如果屬於保險的話，那就需要小心了。

大額存單

大額存單也屬於存款，是受存款保險制度保障的，也就是說50萬元以下100%安全。大額存單的發行是利率市場化的必然產物，因為大額存單相比普通定期存款來說利率更高，相比央行基準利率上浮比例更大，很多人說大額存單最多上浮50%，但其實並沒有這個規定，利率都是由銀行根據自身情況進行定製，所以說5年4.5%的利率雖然稍顯誇張，但也不是非常離譜。

如果確實屬於大額存單的話，4.5%及以上的利率還是非常具有價效比的，建議果斷入手。如果擔心銀行以後會出現倒閉風險，我們可以將自己的資金拆分成多筆50萬元的大額存單，分別存在自己以及至親的名下，這樣就算銀行因經營問題出現不能兌付的情況，也會有保險為我們進行代償，當然銀行倒閉的概率低到可以忽略......

銀行理財產品

如果是銀行理財產品的話，5年4.5%的預期收益率就非常低了，價效比不高，不建議購買。

一般來說，商業銀行發行的1年期理財產品預期收益率多在5%～5.5%之間，我們可以到另一家銀行看看對比一下。需要記住的一點就是，理財有風險、投資需謹慎。

民營銀行智慧存款

這兩年民營銀行發行的智慧存款產品非常火，因為它的利率實在是太高了。如上圖所示，這都是各大民營銀行發行的5年期智慧存款，利率最高可達5.68%，5%以上的也是隨處可見，與之相比4.5%的存款利率實在是有些“小巫見大巫”！

而且，民營銀行的智慧存款同樣受《存款保險條例》的保障，只要存款總額在50萬元以下，安全性是沒有任何問題的！

保險產品

若是保險產品的話，作者建議你果斷放棄。在中國，有收益率的保險基本已經失去保險的作用，這不是保險產品的進步，甚至可以說是一種倒退。為什麼保險的名聲這麼差，不是我們觀念有問題，而是發行的保險產品、賣保險產品的方式都非常的有問題！當然，我說的只是極個別的保險公司，正所謂“一顆老鼠屎壞了一鍋粥”。

綜上所述，商業銀行發行的5年期產品利率為4.5%及以上，是否安全無風險，那真的需要根據情況而定。若是大額存單或者智慧存款的話，安全性最高；若是理財產品的話安全性次之；若是保險產品的話，風險性最大！