只剩6天！央行新規從2021年1月1日兌現，銀行行長：留給“選擇者”的時間不多了。

根據之前新京報的訊息，截至目前，中農工建交五大行和其他銀行，全部已經完成存量浮動房貸利率切換為LPR的工作。

不過，根據這些“批次轉換”的規則，買房人依然可以有一次重新選擇的機會，在2020年12月31日之前，如果被批次轉變到“浮動LPR”的房貸人後悔這個選擇了，可以與銀行取得聯絡，重新轉變到固定利率。

公告同時明確，批次轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前透過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。

今天已經是2020年12月25日，也是聖誕節，距離新規兌現時限只有最後6天！央行新規開始，銀行行長：留給“後悔者”的時間不多了，2億人該做最後的考慮和選擇了。

咱們談幾個大家很關心的問題。

1、究竟是該轉變到“固定”還是“浮動”？

對於這個問題，相信多數人都深思熟慮過，並且為之焦慮不安。因為這個選擇直接關係到今後個人月供到底是上漲還是下降的問題，月供就是給銀行的現金，月供越少當然越划算了。對此，筆者給出的建議是：

①如果你有充分的依據和理由得出結論，認為今後的LPR是可能會上漲的，那麼當然建議你選擇固定下來。

②如果你認為未來LPR是下行的，那就建議你選擇浮動利率（個人利率跟著LPR的變化而變化，LPR漲則個人漲，LPR跌則個人跌），這樣你會因為LPR下降減少月供。

2、今年12月LPR下降，明年你的月供減少。

2020年12月份最後一期的LPR已經出爐了，一點也不超出預料，5年前的LPR連續8個月沒有變化，保持在4.65%不動搖。即便如此，在前幾個月已經選擇自己房貸利率轉換為LPR浮動的買房人其實佔了便宜，因為比起2019年12月份的LPR4.8%來說，今年12月份LPR4.65%其實是降低了。

2020年12月21日上午，央行釋出了最新的LPR利率，一年期的LPR為3.85%,預期3.85%,前值3.85%。五年期的LPR4.65%,預期4.65%,前值4.65%。

所以，在這裡應該恭喜那些“明智的選擇人”，把自己的利率對標浮動就等於下降，從2021年1月1日起，你的個人月供或將出現一定程度的減少，具體能降低多少月供？咱們看個例子：

小李買房花了100萬元，採用的等額本息30年貸款法，根據之前4.8%的LPR利率，小李每個月向銀行償債5246.65元，但是因為2020年12月20日央行LPR5年期的下調到4.65%，小李的個人利率也將出現相同幅度的下降，從2021年1月1日開始，小李的月供降低到了5156.37元。

小李一個月減少月供90.28元，那麼30年的時間，一共就少還了3.24萬元。節省的錢多嗎？並不多，但是3.24萬元是很多人一年的收入了（根據之前的公開資料，現階段我國超過6億人的月收入不足2000元，3.24萬元其實真的是很多人一年的收入）。

3、今後的LPR走勢。

上邊說的，還只是2021年這一年的月供減少情況，長期來看，LPR會繼續出現下降嗎？一位銀行行長指出，建議選擇浮動LPR。曹德旺就曾多次直言，我國的房價真的很高，因為房價高，所以導致資金大量流入房地產市場，這樣樓市就吸食了過多的本來應該流向實體經濟的資金。

所以，曹德旺建議應該限制房地產的發展，調控樓市速度，把更多的資金讓給實體經濟，只有發展實體企業才能壯大經濟，增加整體的競爭力。無獨有偶，任正非也曾直言高房價、高低階導致企業的生產要素成本過高，降低了企業的競爭力，任正非戲說”“當初最應該搞房地產，而不是通訊這個不賺錢的行業。”

不管是曹德旺還是任正非，都建議適當抑制房地產速度，給實體企業更多的資金水源。資金何來？當然是降準降息了。

中國社科院財經戰略研究院鄒琳華同樣指出，買房人應該選擇對標LPR的浮動利率，因為在鄒琳華看來，未來幾年內，LPR下降其實是大機率事件，在這種下行趨勢下，隨著LPR的整體降低，那麼個人浮動房貸利率也會相應降低，買房貸款月供將越來越少了。

交通銀行首席經濟學家連平認為，我國實際上已經出現了階段性負利率情況。根據最近幾個月的LPR變動情況可以看出，有一定下行跡象，但是反觀基準利率，5年以來紋絲未動。

所以說，在這種狀態下，個人該如何選擇？考驗智慧的時候到了。

留個話題：你覺得選哪種更划算？A、選擇固定；B選擇浮動。