對保守型人群來說，手裡有了錢，往往會第一時間存在銀行。不過存錢也要掌握方法和技巧，不同存款方式下，存款利息可能相差不少。銀行存款的期限越長，利率也往往越高，所以如果對流動性要求不太高，很多人都會選擇長期才能看。

那如果手中有20萬元，要去銀行存3~5年，該怎樣存呢？

首先，不要存普通的定期存款，要買大額存單

20萬元剛好達到大額存單的門檻，相對於普通定期存款來說，大額存單有兩個非常明顯的優勢。

1.大額存單的利率更高。比如同樣是一年期，定期存款的平均利率在2%左右，大額存單的平均利率在2.25%左右；同樣是三年期，定期存款的平均利率在3.3%左右，大額存單的平均利率在4.1%左右。

2.大額存單提前支取可以靠檔計息。大家對定期存款比較熟悉了，可以提前支取，但是提前支取的部分要按照活期存款利率計息。但是大額存單提前支取，是可以靠檔計息的。

舉個例子：張某存了3年期大額存單，利率是4.18%，持有2年半的時候遇到突發情況，急需用這筆錢，這個時候提前支取，最靠近的檔是2年期，如果該銀行靠的是大額存單的檔，那麼就可以按照2年期大額存單利率3.19%計息。

其次，存3年期比5年期更划算

銀行存款的期限越長、利率也往往越高，但是3年期和5年期存款未必。不管是銀行普通定期存款，還是大額存單，近兩年很多銀行出現利率倒掛現象，也就是5年期利率反而不如3年期利率高。

為什麼會出現這種現象？現在中國處於低利率時期，預計未來幾年仍將是這種情況，而銀行對中短期的資金更為渴求，所以不願意為5年期存款付出更高的成本。

此外，5年期期限太長了，如果是普通定期存款，遇到突發情況提前支取還需要損失利息；即使是大額存單，如果有的銀行規定，提前支取靠的是央行基準利率的檔，基準利率比大額存單利率低50%左右，儲戶提前支取還是要損失不少利息的。

綜合來看，5年期流動性太差，且利率也不比3年期高，所以存3年期比存5年期更划算。

第三，不要誤買成保險理財

銀行代理銷售保險很常見，銀行員工銷售一筆保險拿到的提成，比辦成一筆存款拿到的提成要多得多。所以，有些銀行員工在儲戶存款的時候，會推薦購買保險理財，現在銀行售賣的最多的是長期的年金險。

現在的年金險期限多在5年以上，利率會比普通定期存款高。但儲戶需要注意的是，一是年金險的收益率不一定能拿到，二是提前支取可能會損失很多本金。

所以，如果儲戶去銀行3年期、5年期存款，千萬不要誤買成保險理財了。