在借款還款時一定要了解相關法律，保護自己的合法權益。不要向非正規的單位或個人借款。那麼，什麼情況下借款人可以不還利息，借款利息該怎麼約定是有效的？

網友諮詢：要符合什麼條件 在銀行貸款可以不要利息的，我想貸款，我想貸款創業 怎麼樣才能不要利息？

北京市盈科律師事務所陳青青律師解答：

借款人可以不還利息的情況：1、借貸雙方沒有約定利息，只還本金。2、自然人之間借貸對利息約定不明。3、利率超過36%以上部分無效。

利息的有效約定：

1、年利率未超過24%的，合法有效。

雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支援。

2、年利率超過24%不到36%的，按當事人意願。

年利率在24%~36%的民間借貸屬於自然債務，如果要提起訴訟，法院不予保護，但是當事人願意自動履行，法院也不反對，借款人不能要求返還已經支付的利息。

3、年利率超過36%的，部分無效。

雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支援。

【法律依據】

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支援。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支援。

陳青青律師解析：

民間借貸逾期利息怎麼算

1、借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

2、既沒有約定逾期利率或者約定不明的，區分不同情況處理：

(1)既沒有約定借期內的利率，也沒有約定逾期利率，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金佔用期間利息。

(2)約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金佔用期間利息。

3、出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分。

在計算利息時即按雙方約定寫明的利率計息，約定的利率可以高於銀行的利率，但法律對上限進行了限制，超過限制以上的部分無效。上限最高不超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。另外，出借人不得將利息計入本金謀取高利。如發現債權人將利息計入本金計算複利的，不予保護。在借款時將利息扣除的，應當按實際出借款數計息。

《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規定，民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過同類貸款利率的四倍(包括利率本數)，超出部分的利息不予保護。

既然利息約定要合法，那麼該怎樣約定個人借款利息呢？個人借款利息在民間借貸糾紛中，最容易導致借貸雙方產生矛盾。對此，中國法律有明確規定：

(一)借款人和出借人可以約定無息借貸。

(二)借貸雙方對有無約定利率發生爭議，但都不能證明的，參照銀行同類貸款利率計息。

(三)借貸雙方可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標準內確定。

(四)借貸雙方約定的利息如果超過銀行同類貸款利率的4倍，法院不保護超出部分。借款人支付超出規定的利息後又起訴主張返還的，法院予以支援。